w市商业银行个人理财产品相关研究

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1、W市商业银行个人理财产品相关研究-、我国商业银行个人理财产品市场的整体概述（一）我国商业银行个人理财的发展“理财”一词是20世纪30年代是在美国初次使用，而中国的商业银行个人理财业务于20世纪90年代中后期才逐渐开始发展，起步相对较晚。在相同时期，西方国家己经将个人理财业务覆盖到全国，并占到商业银行利润总收入的30%以上。直到2004年9月，我国商业银行个人理财业务被银监会正式批准放行。同年11月，光大银行推出我国首款理财产品“阳光理财B计划”，成为国内首个人民币理财产品。我国四大国有商业银行于2005年初相继获得银监会的批准，陆续开始发行人民币理财产品。专

2、业化的理财服务主要包栝M顾问、财务状况分析、财务规划及资产萱理等，具体服务主要有两种方式，一种是商业银行所提供的理财顾问服务，第二种是商业银行所提供的综合理财服务。（二）我国商业银行个人理财现状随着我国城镇居民收入的不断提高，我国商业银行理财产品市场取得了极大的发展，发行数量及资金募集规模较十几年前都有显著的增长，主要表现在两个方面，第一，国内商业银行理财产品的需求状况改善。从2003年到2014年，我国城乡居民储蓄存款平均增长数额较大，且增长速度很快。2003年我国城乡居民存款余额突破10万亿元，到2009年,达到260771.7亿元，截至2014年底，我

3、国城乡居民储蓄存款年底余额为485261.30亿元。居民收入水平有了质的提高，使得居民希望理财需求方面得到满足。第二，居民个人理财需求规模增大。目前，我国的居民主要M工具有：储蓄存款、股票、»、银行理财产品、基金、房地产等。理财产品的形式多样化以及风险的不确定性，迫使城镇居民更加期待专业化的理财服务，使得商业银行个人理财业务需求得以发展。随着居民理财需求规模的逐渐增加，各个商业银行为了扩大市场占有率，吸引投资者，不断的进行理财产品的推陈出新，促使商业银行个人理财产品的不断发展。根据普益财富发布的《中国理财市场发展报告》中的数据显示，截止到2013年，我国商业

4、银行共发行银行理财产品45825个，较2012年增长56.2%个百分点，存续规模达到9.85万亿元，发行规模再创历史新高，成为我国财富萱理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。在贷款利率完全放开后，商业银行理财产品加速了我国存款利率市场化的发展趋势，商业银行个人理财产品也需从当前的固定收益类向资产延途化方向发展。二、W市商业银行个人理财产品发展及现状（一）W市商业银行个人理财产品发展W市地处“丝绸之路经1带核心区”，在“一带一路”发展理念指导下，该地区国民收入财富与居民储蓄存款都得以大幅度的增加，截止2014年，W市城镇居民储蓄存款年底余额为1974.84

5、亿元，由此直接导致金理财产品同步快速增长。近年来，W地区在国家金题改革的总体要求下，根据当地发展怙况，推进地方中小金融机构建没。但随贷款利率的放开，以及利率市场化逐步放开的趋势，致使银行在利息业务收入相对减弱，并存在潜在竞争趋势。在此怡况下，发展前景广阔的个人理财业成为商业银行拓宽收入來源的首要选择。（二）W市商业银行理财产品供给现状W市区内的国有五大控股银行仍然占有一半的理财产品市场，其中，国有控股商业银行和全国性股份制银行的销售份额维持在80%左右。当地本土商业银行发行的银行个人理财产品一一“金雪莲”系列理财产品主要特点是：第一，产品的委托起始金额较低，

6、可以让广大中低收入人群也接触到理财产品；第二，产品的预期年收益率较同类机构一致；第三，旗下理财产品多样，可供选择的机会较多，风险较低；第四，该银行的投资币种全部为人民币，理财产品币种结构较为单一，但普通民众对于外币的接触较少，外币投资相对于普通投资者来说不熟悉，且外币理财需要考虑汇率风险，不确定因素较多，从风险度量和确定性方面考虑，未来很长时间内仍会以人民币为主要理财产品币种。三、W市商业银行理财产品市场存在的问题（一）客户了解理财产品的途径较为单一W市居民中等收入人群较多，且随着企国范围内理财产品购买热潮，W市居民购买理财产品的热情也比较高，但巾于了解理财

7、产品的途径较少，且存在盲目购买产品的现象，很多缺乏相关金融知识的居民会盲目跟随邻居或宣传购买。（二）产品设计及萱逍模式缺乏本土性，产品选择范围较少从商业银行的角度來看，大多数银行都想占有高收入居民市场，因此忽略了中低收入群体。与全国平均水平相比，W市经济相对落后,总体上高收入人群占比较低，短时间内更适合让中低收入客户参与到理财市场中來。通过对W市城镇居民的调查分析，其中经常购买理财产品的客户以工薪阶层居多，占到47%。而目前只有少数商业银行为中低端客户提供的理财服务和产品，理财产品的设计针对中低端客户的较少，选择范围相对较少。因此个人理财服务的起始金额在一定

8、程度上抑制了部分有理财需求的群体。（三）银行理财产品