关于小微型企业贷款难问题的思考

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1、关于小微型企业贷款难问题的思考赵彦军摘要：小微企业贷款难问题由来已久，随着小微企业在促进社会经济发展、解决就业等方面的作用越来越重要，解决小微企业贷款难问题值得进一步研究和探讨。本文从银行、小微企业、政府部门三方面分析小微企业贷款难问题的成因，并从这三方面提出解决建议。..关键词：小微企业；贷款；建议小微企业贷款难是老生常谈的话题。本人认为，解决小微企业贷款难问题不应将责任全部推到银行身上，地方政府、监管部门以及小微企业自身均应在解决贷款难问题上有所作为。一、小微企业贷款难的原因分析（一）银行方面因素1.银行针对小微企业贷款利率上浮幅度大，提高了小微企业贷款成本，影响了小微企业通过银行贷款的积

2、极性。调查显示，银行针对小微企业贷款利率普遍采取基准利率上浮的做法，平均上浮幅度为40%，部分银行甚至达到了60%或更高。银行之所以大幅度上浮小微企业贷款利率主要基于以下两方面原因：一是银行向小微企业经营等量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的运营成本，银行为保证收益率，必然选择大幅上浮贷款利率。二是小微企业贷款风险比大中型企业要高，按照高风险高收益的原则，同时还要满足风险资产收益率等考核指标，银行必然要选择上浮贷款利率。2.银行贷款流程复杂、手续繁琐，难以满足小微企业资金需求短、频、急的特点，迫使部分小微企业主动放弃银行贷款而选择民间借贷。近年来，虽然部分银行针对小微企业贷款流程进行了简化

3、，但仍难以满足小微企业资金的需求特点。银行针对小微企业贷款流程不能做出实质性的简化，主要是受到银行内外部制度、不良率考核以及诚信体系建设等方面因素制约，大部分银行尚未建立起一套简便易行的风险评估体系。另外银行贷款审批人员对不同行业的小微企业经营特点了解不足，难以对贷款风险进行有效评估，往往需要借助内部审批程序以及外部评估、审计等手段把握贷款风险。3.银行小微企业贷款产品创新不及时，缺少针对不同行业特点的融资产品，难以满足小微企业特色融资需求。银行在推出针对小微企业特点的金融创新产品方面投入不足，现有金融产品不能满足小微企业融资需求，部分银行针对小微企业的贷款仍然局限在传统的抵押贷款范畴，缺少针

4、对不同行业、不同地域、不同规模的小微企业特色贷款产品。银行针对小微企业贷款创新产品少的主要原因是部分银行在小微企业金融业务推广上重视不够，嫌贫爱富的思想仍然存在，针对小微企业创新产品开发的积极性不高，小微企业金融创新产品开发的人才短缺。（二）小微企业自身方面因素1.小微企业自身公司治理结构不规范，财务透明度低，银行难以获得有效的小微企业生产经营信息，普遍存在慎贷情绪。目前小微企业发展的特点是经营情况复杂，财务透明度低，缺乏规范的财务报表，资产规模小、生命周期短，抗风险能力差。银行为防止资产风险，要么放弃交易来避免逆向选择，要么加强监管来规避道德风险，两者的最终结果都将导致小微企业信贷市场的萎缩

5、或交易成本增加。2.部分小微企业诚信观念薄弱，银行在小微企业贷款过程中存在畏贷情绪。小微企业中具有优秀管理能力和创新能力的企业家很多，但也有一些小微企业的企业主信用观念薄弱，缺乏建立百年企业的信念，当企业经营出现困难时，不是采取有效措施积极应对，而是通过解散企业、跑路等方式逃废债务，甚至部分企业通过恶意违约逃废债务，增加了银行贷款风险。按银监会公开数据显示，截止2015年1季度末，全国小企业贷款不良率高于同期商业银行整体贷款不良率0.5个百分点以上。3.小微企业轻资产状况较为严重，缺少有效的抵押或质押资产，不满足银行的贷款条件。实际情况下，小微企业资产规模偏小，厂房，办公场所多为租赁，部分小微

6、企业建在城乡结合部，企业虽然有自建厂房，但土地多为集体土地，产权关系复杂，不具备抵押条件。针对这类小微企业，银行出于控制风险的考虑，普遍采取拒贷。（三）政府部门因素1.相关部门针对小微企业贷款的各项收费高，增加了小微企业的贷款成本。近年来，虽然出台了一系列支持小微企业的政策措施，但针对小微企业贷款环节的收费却未做出实质性的减免。2.社会诚信体系建设滞后，信息查询渠道有限，银行难以通过公开信息查询核实小微企业生产经营情况。目前银行在办理小微企业信贷业务中，能够通过公开渠道查询到的外部信息仅有法院的经济案件执行信息及人民银行的征信信息，而能够有效反映企业经营情况的纳税信息、反映企业生产规模的水电使

7、用及交费信息，反映企业内部管理情况的员工劳动合同签订及保险缴纳信息等均未建立有效的查询渠道。银行为规避贷款风险，只能采取委托审计或片面采信企业财务报表的方式来对小微企业信用状况予以评价，由于缺少外部信息比对，评价结果与企业真实情况容易出现偏差，并且采用委托审计等外部评价的方式也增加了小微企业的贷款成本。3.政府部门的支持政策未得到有效落实或操作性不强。近年来，从中央到地方，针对小微企业发展，相继出