银行对县域经济投入严重不足成因分析及对策　

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1、银行对县域经济投入严重不足成因分析及对策按：支持地方经济发展是银行业机构义不容辞的责任，但在事实上，融资难已成为困扰地方经济发展的“瓶颈”。当前，在经济落后地区，银行在支持县域经济发展中的资金主渠道作用难以得到明显发挥。本文通过对某县的调查，从政府、银行、企业等几个角度入手，分析了银行支持县域经济发展存在的主要问题，从针对性和可操作性两个方面提出了对策建议。某县以丘陵经济为主，辖22个镇38个乡，人口168万，是四川省的农业大县和人口大县。近年来，与县域经济持续快速增长形成鲜明对比的是，银行业机构的新增贷款明显不足，存贷差呈

2、逐年扩大趋势。截至XX年5月末，全县银行存款84.70亿元，贷款30.82亿元贷款不良率达50%，个别行高达80%。存差53.88亿元，存差较XX年初扩大5.81亿元，扣除应缴各类准备金，银行上存资金逾40亿元。据统计数据表明，县域企业信贷资金需求的有效满足率为38%o资金供需的矛盾已经严重制约了县域经济的发展。一、存在的主要问题企业方面的问题。一是融资渠道单一。某县本土无上市企业，企业规模整体偏小，但数量多达3000多个，资金需求总量大，由于向社会募资扩股的条件难以具备，招商引资又只能解决少部分具有发展潜力企业的融资“瓶颈

3、”问题，所以大部分的融资仅限于社会集资、民间借贷、银行借款三条渠道。考虑到融资成本和政府以及银行业监管机构严厉打击金融“三乱”等因素，企业筹资的主要渠道仍是依靠银行贷款。但经济发展过渡依赖银行的高投入，难以弥补企业资金缺口。二是企业素质较低难以获得银行的青睐。首先，就县域企业本身而言，确实存在经营规模小、技术工艺落后、管理体制不完善、财务制度不健全、资产质量低下等问题，部分企业停留在家族式管理模式，部分企业的技术工艺停留在手工作坊的水平，部分企业连正规的财务会计报表都没有，银行无法监测其还本付息能力。其次，就银行的信贷准入条

4、件而言，某县内95%以上企业受自身资产、信用等因素的限制，资信等级达不到AA级，这是商业银行信贷集中经营体制下的信贷市场准入门槛。再次，由于资产质量差，目前暂无第三方提供抵押担保的机制，无法提供银行满意的抵押担保，如某县内4个工业集中区的企业，由于土地是租用和准划拨性质，既无划拨土地使用证，更无出让土地使用证，无法落实抵押担保手续，因而无法与银行业机构建立信贷关系。银行方面的问题。一是缺乏放贷动力，银行激励约束机制扭曲。首先，银行信贷管理权限上收。由于县域经济金融运行的信用环境薄弱，商业银行的上级行对县级银行一般不给予信贷转

5、授权，所有贷款准入一律需要层层上报审批，且准入门槛和企业资信等级评价标准一致，不体现区域经济发展的差距，致使域银行通过层层上报上去的信贷审批项目在市里、全省范围内不具可比优势，从而很少能获得批准。县级银行真正可自主运用的信贷权限仅限于小额个人消费贷款、个人住房、门市按揭贷款、存单质押贷款等。其次，各银行制定了新增贷款零风险的控制目标，执行了严厉的信贷责任终身追究制度近年来某县已先后有4家银行业的高管为此受到不同程度的纪律处分和责任追究，有一家银行业单位领导层被集体“亮黄牌”警告。由于县域中小企业贷款质量历年来较差，致使银行对

6、小企业产生“畏贷”心理。再次，缺乏正向激励。因为“贷款经营好了，效益是大家的；贷款经营坏了，责任是自己的”这样的机制使得责任追究的约束与效益分配的激励不对称，制约了信贷人员的工作积极性，贷款实际操作中由谨慎变为到苛刻，“贷得多，责任多；贷得少，责任少；不贷款，无责任”的思想占了上风，进一步降低了中小企业获得贷款的可能性。还有，基层银行不放贷款，靠上存资金利差和中间业务收入依然能维持运作，也是银行在拓展信贷业务上“不作为”的原因之一。二是经济政策制肘，银行承担的税费较重。此类情况体现在银行从贷款准入到退出的全过程：首先是在办理

7、贷款时需要交纳国土评估、房产评估、保险、公证等费用，据某行某县支行测算，办理1年期10万元贷款的费用加总近1万元，贷款金额越小，承担的费用相对更多。其次是在清收和处置抵押资产过程中，需要交纳营业税、各种增值税和印花税、各类评估费和登记费以及资产过户费，涉及诉讼时除律师服务费外还要交纳申请执行费和申请保全费，各类税费负担总计一般要超过抵押资产抵入值的10%。再次是银行在清收和处置抵押物时重复收费现象严重。由于税务及有关部门将银行发放贷款时抵押物品抵入和贷款退出时将抵押物处置变现作为一般商品交易行为视同发生两次交易，分别要交纳相

8、应的税费，如契税、交易手续费、营业税、权属调查登记费、变更转移权属登记费、国土收益金、国土交易管理费、土地增值税、测绘费等均要两次交纳。地方政府方面一是尚未正确认识和处理“招引外资”与“撬动内资”的关系。首先，对资金的成本而言，内资低于外资。政府为招商引资是不惜血本，国有土地低价出租出让、