浅谈我国现行农村金融法律制度

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1、浅谈我国现行农村金融法律制度我国农村金融发展概况•农村金融发展现状我国农村金融机构的发展根据资源配置主体与目标，业务宗旨，资产负债结构，运行机制等不同，可以将农村金融机构区分为商业性金融机构，政策性金融机构和合作金融机构三大类。(1)我国农村商业性金融机构我国农村商业性金融的主体是国有独资的中国农业银行。改革开放前，农业银行经历了三次成立，三次撤销的曲折发展过程。在2007年，中国农业银行最终确定了整体改制，服务三农格局逐渐被打破。这使得其政策业务的经营空间越发狭小，业务急剧萎缩，甚至有些基层机构出现没有新增贷款的现象，导致其政策性银行的功

2、能发挥严重受限。(2)我国农村合作金融机构合作制度是市场关系中处于比较不利地位的人们为了谋求自身的经济利益，在自愿互利的基础上结合起来的一种经济组织。在农村地区，合作金融更是显示出独有的比较优势。目前我国农村合作金融机构主要有：农村信用社，农村信用合作社(以下简称农村信用社)是我国农村合作金融最主要的组织形式。农村信用社是全国法人机构最多，从业人员最多和城乡分布最广泛的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。(1)我国农村政策性金融机构我国农村政策性金融机构主要是指中国农业发展银行，农业发展银行作为国家重要的政

3、策性银行之一。在许多发展中国家，农业发展银行都居于绝对性的主导地位。1994年根据国务院下发的关于组建中国农业发展银行的通知以及关于组建中国农业发展银行省级分行有关问题的通知，中国农业发展银行及其分支机构开始组建，其主要任务是以国家信用为基础，筹建农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付。2⑻4年5月，粮食流通体制开始向全面市场化过渡，国有粮食购销企业逐渐丧失垄断地位，各种不同所有制性质的粮食经营及用粮企业都可以直接入市收购，同时，商业银行也开始向其提供收购资金，中国农业发展银行独家供应收购资金。•农村

4、金融发展存在的问题(1)农村金融机构自身经营困难由于二元经济结构的长期制约影响，我国农村经济发展水平仍然严重滞后，农村经济欠发迖，自然风险大，农民抵御风险能力差的特点，决定了现阶段农村金融经营成本高，风险大，收益率低。由此造成农村金融机构资产质量低下，历年亏损严重，资本严重不足，拔备缺口巨大，难以实现可持续发展。另外，就金融机构在农村的数量缩减来看，随着中国市场经济改革的全面深入推进，作为正规金融机构最主要组成部分的四大国有商业银行出于企业利润最大化目标的要求，已经大范围地撤回农村基层即县以下的金融服务网络，非国有金融机构因为出于同样的目标

5、取向也不愿进入农村基层金融市场。(2)农村金融需求难以得到有效满足随着我国农村商业化金融机构的大量撤并，农村资金持续外流和贷款供给不足的状况进一步加剧，农村正规金融远未满足农村金融的有效需求，20世纪90年代中期以来，我国农村特别是中西部地区资金和劳动力的流动呈现以下特征：农产品市场价格长期低迷和不稳定，加上小规模自给自足的农户极低的劳动生产率，以及乡镇企业大量倒闭，导致贫困地区和农业主产区缺乏投资机会；大量民工外出打工，挣得的钱汇回去存在农村金融机构，这些钱又通过农村金融机构购买国债，拆借，上存资金等方式回流到东部和发迗地区，其结果是农村

6、，农业和农民难以获得足够的发展资金，农村经济发展出现恶性循环。农村金融法律制度构建必要性的原因分析•农村正规金融机构垄断经营目前我国农村金融领域的制度安排中，民间金融一直处于被禁止状态，正规的农村金融机构是农村地区提供存贷款服务的唯一合法的金融服务组织，尤其是90年代后期，随着农业银行逐渐从农村市场撤出其贷款业务，因而农村信用社在正规贷款市场上占有垄断地位，虽然2006年底银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，但是短期之内无法在农村地区形成多种金融机构互相竞争的局面。•农村金融市场担保

7、不足，金融风险过渡农村产业结构单一，产业链条短，对抗市场波动或者自然灾害的能力相对较弱，金融机构出于自身安全的考虑往往会上收贷款权限，或者加强对信贷人员贷款不利的追偿力度，导致金融机构对在农村金融市场上往往出现惜贷现象。而另一方面，尽管中华人民共和国合同法对借款合同予以专章规定，中华人民共和国担保法亦对作为贷款人的金融机构提供了保证，抵押，质押等担保工具，但实际上，农民能够用作担保的财产并不多。•农村金融市场的监管体制存在缺陷我国农村金融监管体制改革是在政府主导和政府推动下进行的，是一个从计划金融直接管理模式向市场金融间接监管模式变迁的过程

8、。在改革过程中，每一步都是自上而下的政府强制性供给行为，而不是自下而上的诱致性政府需求行为，更不是自下而上的诱致性金融企业和个体的需求行为。缺少改革利益相关者的参与，特别是农民的