单薪家庭的养老保险规划.doc

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1、单薪家庭的养老保险规划李女士的家庭是典型的单薪家庭一一丈夫赚钱养家，妻子全职主妇。虽然目前家庭收入开支基本满足，但完全依赖于丈夫的收入，风险系数过高，所以做好风险规划很重耍。几年前，为方便照看孩子，李女士辞职做了家庭主妇。现在女儿上小学三年级，李女士每天除了接送小孩，还兼职运营着公众号，每月有10⑻元左右的额外收入贴补家用。老公是家庭主要经济支柱，年收入20万元，有职工社保。一家三口每年的生活开支需要10万元，冃前存款有50万元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望寿险规划师帮他们规划一下养老生活。一

2、、案例分析从李女士家庭的财务情况来看，主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，家庭盈余全部进行银行储蓄；第三，家庭保障不足，经济支柱的先生只有基础的职工社保，没有额外补充商业保险，自己因为做了全职太太，连最基础的社保也没有。如果仅靠先生的那点退休金，根本保证不了未来夫妇俩的退休生活质量。二、理财建议针对李女士家庭面临的三个需要解决的理财问题，给予以下几个方面的投资理财建议。1.现金规划：保留3-6个月的生活支出费用

3、作为紧急备用金。首先，李女士家庭不需要50万元全部存银行，只需保留3〜6个月的生活支出来作为紧急备用金，即2.5〜5万元，可以以定期存款的形式持有。按照资金的流动性情况，李女士可以分别存3个月、6个月和1年期，虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，只是利息会少点。如果想简单操作，也可以放在余额宝等短期理财账户里，既灵活，又可以享受日利息。2.保障规划：以经济支柱的先生为主，自己和孩子的保障为辅。先生是家庭唯一的经济支柱，而造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主耍风险，这部分风险

4、主要包含两块，即因疾病或意外导致的身故或失能。所以，保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。从专业角度来看，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定额度的重大疾病保险。另外，家庭用于保障类的保费支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。本案例中，李女士家庭保障类保费控制在4万元以内都是合理的，可以用其中的2.5万元帮先生补充200万元保额的意外险和定期寿险，以及60万元保额的长期重大疾病保障。剩余的预算帮李女士补充30万元长期重疾保

5、障并附加投保人豁免，给孩子补充45万元的长期重疾保障并附加投保人豁免，合计保费不超过4万元。这样经济支柱的保障额度充足，其他家庭成员也都拥有一定额度的长期重人疾病保障（大病保障对被保险人的身体健康状况要求严格，所以直接补充长期保障型的，可以保证续保且保费不会随年龄增长而递增）。1.投资理财和未来保障规划：重新配置家庭资产，适当增加投资和保险，提前规划养老。李女士家庭有50万元银行存款，可以按家庭理财习惯和资金使用功能进行重新配置。从李女士家庭之前的投资方式来看，属保守型投资者，而且李女士家庭目前的理

6、财目标是规划未来的养老。所以，综合上述两点可以对50万元资金按5:5的比例，分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以考虑股票型基金或债券型基金的投资方式，让资产增值。如果夫妻俩都没有做股票基金投资的时间和能力，也可以选择有实力的保险公司推出的投连险，如安?今年年初刚刚推出来的“超级魔方”计划，享受基金中的基金的待遇，还能按需附加需要的保障，未来还能转换为养老金。剩余50%的资金可以考虑投保分红型年金保险产品，尤其是李女士，因为没有固定工作的社保，且女性往往比男性长寿，未来可能会面临好多年独

7、居生活的情况，所以，配置一份源源不断且终身领取的养老型保险非常有必要。如以先生为投保人、李女士为被保险人，设计一份年缴5万、5年缴、55周岁开始领取的终身养老金保险，并附加投保人豁免，可以锁定一份专款专用的养老金来保证未来的养老生活质量。另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年还会有10万元的盈余，也可以按照上述比例进行投资与理财分配，用于建立孩子的教育金和先生的养老金，也可以用于改善生活品质。需要特别说明一下，之所以李女士和孩子的保险方案里都附加投保人豁免，是因为先生收入是家庭唯一的经济来源，万一

8、缴费期间发生身故或者全残，就会导致家庭理财计划中断，而投保人豁免保险解决了这个隐患,即先生作为投保人在缴费期间万一发生身故或全残，可以免缴后面所有的保费（由保险公司代替缴纳），李女士和孩子的重疾、养老等保障利益完全不变，这是任何金融理财工具所不能相比的。综上所述，李女士家庭按照理财师的建议重新规划后，建立了标准普尔四大账户一一现金账户、杠杆账户、投资收益账户和保证长期收益的账户，这样家庭财务规划就非常的稳健，不管投资的风险有多大，都有对冲，未来的养老生活也就可以无忧了