保险在财富传承中的应用

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WealthInheritance财富传承 《2012中国高净值人群消费需求白皮书》显示，资产在600万元以上的“高净值人群”已达到270万人，平均年龄仅为39岁，与国际同类人群相比更加年轻。他们普遍缺乏财富保全与传承的规划意识，虽然积极投资，但缺乏财富保全与传承的手段。——中大君融投资顾问有限公司WealthInheritance前言 《2013中国私人财富报告》指出，2012年中国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿人民币，中国私人财富市场2010-2012年达到14%的年均复合增长率。预计2013年中国私人财富市场将继续保持稳健发展势头。中国高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”，投资心态更为成熟、稳健，跨境多元化配置需求日益显著。——招商银行贝恩咨询联合发布2013中国私人财富报告WealthInheritance前言 财富管理的核心所有权控制权受益权WealthInheritance前言“三权统一” WealthInheritance第二章财富传承的定义和内容第一章高净值人群财富传承透视第三章财富传承的方案应用财富传承 财富传承WealthInheritance第一章高净值人群财富传承透视 案例一WealthInheritance高净值人群财富传承透视——《东方早报》 案例透视遗产纠纷日渐增多，富人缺乏什么？遗产规划WealthInheritance高净值人群财富传承透视万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 案例二在2010年8月22日晚东方卫视播出的《中国达人秀》的节目中，高逸峰催泪献唱《从头再来》，成为当届最夺目的选手之一，他跌宕起伏的人生经历也成了网友热议的话题。高逸峰，自小爱好文艺和唱歌，1990年创办大金元文化娱乐有限公司。公司正式员工有1000余人，拥有资产过千万，后因管理不当不幸破产（1996年），短短几天之内头发全白。为了维持生计，开过摩的，开过出租车，后来在安徽经营包子店从2007年直到现在。——百度百科WealthInheritance高净值人群财富传承透视 案例透视从千万富翁到一介平民，他的人生忽视了什么？风险管理WealthInheritance高净值人群财富传承透视万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 案例三WealthInheritance高净值人群财富传承透视——《央视财经》深圳或成为我国首个开征遗产税的试点城市 案例透视遗产税开征日趋临近，是否做好？税务规划WealthInheritance高净值人群财富传承透视万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 土豆网CEO离婚案引发的上市悲剧结婚：2007年8月提出离婚：2008年8月2010年11月土豆首次申请IPO，是国内首家申请赴美上市的视频网站，但却因王微离婚案所搁浅，期间优酷抢先赴美上市；2011年4月土豆重启IPO，却在6月又遭遇中国概念股危机被迫延迟；2011年8月17日登陆纳斯达克，破发。2012年3月优酷收购土豆案例四WealthInheritance高净值人群财富传承透视 案例透视假如情感不在，最熟悉的陌生人曾否？婚姻资产规划WealthInheritance高净值人群财富传承透视万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 从“富二代”到“接班人”的距离“中国企业家客户目前主要的需求是财产的隔离和传承，中国企业家普遍希望子女接班，课程设置上也希望刺激他们对金融的一些好奇，并组成一个朋友圈子，请一些接班者来分享经验。”“其实在国外，子女接班是非常少数的。实现家族财富传承的家族咨询服务十分普遍。只是，目前中国第一代企业家的自主意识还比较强，“还没到（海外）那个阶段，你只能耐心地陪伴和启发。”——瑞银证券财富管理部案例五WealthInheritance高净值人群财富传承透视 案例透视对于您财富的继承者，您是否已做好了？继承规划WealthInheritance高净值人群财富传承透视万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 中国富豪显现“昙花效应”75%富人不懂理财比尔盖茨为何能多年高居美国富豪榜榜首，而中国富豪榜却是“城头变幻大王旗”？中国财富管理高峰会近日重磅推出的《富人理财蓝皮书》中指出，75%的中国富豪不懂个人理财，一旦公司不景气，“一根筋”的财富便随之大幅缩水。WealthInheritance高净值人群财富传承透视 财富传承WealthInheritance第二章财富传承的定义和内容 相关法规万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网WealthInheritance财富传承的定义和内容我国的继承法律制度——什么是遗产《继承法》第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产。《遗产税（草案）》第二条：本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。 相关法规万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网WealthInheritance财富传承的定义和内容我国的继承法律制度——继承人 赵先生父母何女士（妻子）哥哥、妹妹儿子（与前夫），5岁前妻女儿（与前妻）某女士儿子（与某女士）女儿（与赵先生），2岁案例透视WealthInheritance财富传承的定义和内容我国的继承法律制度——继承人 财富传承，让家族财富实现基业常青富过三代！WealthInheritance财富传承的定义和内容真正的财富，不仅仅要有数字上的体现，更要经得起岁月的考验。万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 财富传承是指以客户意志为中心，通过预先的，持续的，系统化的设计规划，综合运用各种金融工具及法律手段，以实现客户家族财富的风险隔离与代际继承。——MBA智库百科WealthInheritance财富传承的定义和内容财富传承的定义 WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划财富传承的内容万一网中国最大的保险资料下载网www.wanyiwang.com万一网www.wanyiwang.com保险资料下载网 遗嘱规划财富传承的基础WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 遗赠中的法律问题爷爷留下遗嘱并公证：祖传的四合院归孙子xx所有，其他任何人都不得继承法院判决：1、孙子不是法定继承人，故该遗嘱性质为遗赠2、由于未在2009年9月12日前行权，视为孙子放弃受遗赠权3、四合院视为无遗嘱，按照法定继承的原则进行处理2009年7月12日，爷爷死亡，2009年12月，孙子回国表示愿意继承房产WealthInheritance财富传承的定义和内容案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 为何需要遗嘱？遗嘱=资产传承方案？如何订立遗嘱？WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 陈逸飞遗产纠纷争产两年WealthInheritance财富传承的定义和内容大儿子陈凛遗孀宋美英与小儿子陈天遗产包括9套房产，253幅成品及半成品油画，逸飞集团等公司股权产业，总值4500万元~近1亿。案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 律师提示注意移民目的地的继承法律、婚姻法律、税法等注意司法管辖权冲突的问题WealthInheritance财富传承的定义和内容相关法规《继承法》第三十六条外国人继承在中华人民共和国境内的遗产或者继承在中华人民共和国境外的中国公民的遗产，动产适用被继承人住所地法律，不动产适用不动产所在地法律。遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 财富传承中的法律问题财富传承的保全方案遗嘱？WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 遗嘱形式瑕疵导致的法律问题王老太遗嘱【87岁所立】房屋4套,价值1700万，全部归大儿子存款127万，归大女儿存款40万，归二女儿见证人一：大女婿见证人二：居委会主任代书人：居委会主任WealthInheritance财富传承的定义和内容案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 孙先生【遗嘱打印并签名】房屋3套：归妻、儿投资700万：归妻、儿存款200万：归母亲与前妻之女（已成年）遗嘱形式瑕疵导致的法律问题WealthInheritance财富传承的定义和内容案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 如何订立遗嘱？遗嘱的效力遗嘱的保管遗嘱的执行遗嘱所确定的财富传承方案能够有效规避法律风险！WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 《继承法》第十七条1、公证遗嘱2、自书遗嘱3、代书遗嘱WealthInheritance财富传承的定义和内容相关法规《继承法》第二十七条遗嘱无效部分所涉及的遗产按照法定继承办理。4、录音遗嘱5、口头遗嘱遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 不动产规划WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 生前赠与VS直接购买WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 周女士周女士前夫女婿北京周女士婚前7套房（母女联名）婚后1套房（女儿名字）女儿（被继承人）WealthInheritance财富传承的定义和内容案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 婚姻资产规划WealthInheritance财富传承的定义和内容离婚&遗产分配张女士早年丧父，母亲将她抚养成人。在张女士结婚三年后，母亲突发脑溢血离世，张女士悲痛欲绝。但更令张女士伤心的是，之后不久发现丈夫外遇，因此张女士向法院提出了离婚。案例透视遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 离婚&遗产分配房产（婚后公公婆婆资助，全款购买，先生名下）房产（张女士母亲名下，母亲生前居住）母亲遗留下的股票、债券、存款等，共计人民币132万元母亲为自己购买的一份寿险，受益人为张女士，并在批单上注明了归张女士个人所有张女士的项链、耳环等首饰若干张女士要求精神损害赔偿10万元WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 《婚姻法》第十八条（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产为个人财产；（四）一方专用的生活用品；书面：有遗嘱或者有证据证明合同明确指定归谁所有：明确表达了该意愿律师提示：父母未留下遗嘱并指明归子女所以，该遗产将成为共同财产！WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 股权规划WealthInheritance财富传承的定义和内容基业长青——家族企业传承无法回避的问题难以规避遗产税提前转移到子女名下,则失去控制权婚后产生的股权,将作为共同财产遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 “股份代持”隐患“代持协议”只有对内效力，名义持股人其他债务可能影响相关股份的安全名义持股人因婚姻、继承产生的问题可能导致相关股份被分割名义持股人的道德风险防范如系因规避法律强制性规定而进行代持股，代持协议面临被认定无效的风险WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 金融资产规划WealthInheritance财富传承的定义和内容1、优点：流动性、收益率、易转移……2、缺点：需要子女知晓财产线索、密码等自己名下无法避税，子女/父母/他人名下又存在婚姻、死亡在先、债务承担的困扰作为存款收益低，作为投资容易与婚内财产发生混同，收益部分需要作为共同财产遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 《婚姻法司法解释二》第十一条婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的"其他应当归共同所有的财产“（一）一方以个人财产投资取得的收益；WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 财产保全方案新攻略案例：为未成年子女购买的人身保险是不是夫妻共同财产？秦某陈某小刚少儿保险（投保人）（受益人）2010年1月，秦某和陈某离婚，由秦某抚养小刚。秦某起诉要求分割保险费，并变更投保人为秦某。已缴纳11年保险费WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 古董、艺术品、收藏……1、优点：不需要登记，流动性强2、缺点：价值受市场影响极大保存问题子女婚姻中财产的混同遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划WealthInheritance财富传承的定义和内容 遗产信托WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划优势：1、隐藏财富：无需登记，不可公开查询，不用披露，操作保密；2、保护子女：避免配偶再婚后财产的混同；3、合理避税：很多国家或地区明确规定遗产税方面的豁免。 遗产信托并非万能1月4日再次向法院申请从梅艳芳的遗产中提取生活费，她称已经7个月收不到生活费。遗产执行人指出，截至去年11月中，梅艳芳的遗产基金虽有现金800多万元，欠债却高达4000多万元，需待变卖梅艳芳寿臣山物业套现约1亿元后，才能向梅妈发放生活费。法官最终拒绝梅妈申请，并指遗产执行人有权视乎基金的财政状况，决定是否发放生活费。WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 遗产信托—国内现状聚焦国内：真正意义上的遗产信托缺乏相应的环境1）《信托公司投资管理办法》规定，未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得经营信托业务。2）《信托法》没有规定任意型信托，也没有明确信托财产从委托人移转至受托人管理之后的所有权归属问题。在涉及管理经营问题上，信托公司难以完成。3）能否规避遗产税尚无定论。WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 人寿保险51优势确定性有效性隐私性安全性经济性实现“三权统一”所有权控制权受益权法定遗嘱信托保险其他传承的手段：WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 税债优先李先生（被继承人）妻子、儿子（继承人）李先生之兄（债务人）债权人房产3套：1700万270万1730万身故保险金，受益人儿子WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划连带担保 《继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。税款/债务>继承权WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 代位权之例外《合同法司法解释一》第十二条合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。律师提示：保险金可规避代位权行使，实现家庭资产的安全隔离。WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 遗产税（草案）规定第五条第四款：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。第六条：下列各项允许在应征税总额中扣除：（二）被继承人死亡之前，未偿还的具有确凿证据的各项债务;律师提示：房贷、车贷、借债、抵押贷款（包括以保单向保险公司申请的贷款）可以实现对遗产税的规避！WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划受益权>税款/债务>继承权 继承人VS受益人《保险法》第十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投人指定的享有保险金请求权的人。律师提示：受益人≠继承人WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划 第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。律师提示：保险金≠遗产WealthInheritance财富传承的定义和内容遗嘱规划不动产规划婚姻资产规划股权规划金融资产规划艺术品规划信托规划寿险规划继承人VS受益人 财富传承WealthInheritance第三章财富传承的方案应用 退休计划及遗产安排之保险应用退休计划可以通过很多方法完成，其中包括：社会养老保险，商业保险。遗产的安排可以通过遗嘱、信托、保险的形式传承。保险的作用是在发生风险的情况下，可以定向、准确、完整的将遗产传承给指定受益人。WealthManagement保险在财富管理中的实际应用 台湾地区国泰建设股份前董事长蔡万霖，他被誉为“聚财之神”，拥有的国泰人寿是台湾第一大上市公司。2004年，蔡万霖去世留下超46亿美元的巨额遗产，理论上，继承人须缴纳的遗产税达到数百亿新台币，不过，由于蔡万霖曾购买价值数十亿新台币的人寿保险。最终，其子女缴纳遗产税金大大降低。中国大陆演艺名人赵本山投保年交保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！WealthInheritance财富传承的方案应用 案例一给第二代一辈子的关怀1.客户想给未成年的儿子做资产传承规划2.希望既保证儿子的生活所需，也避免年轻时丧失奋斗动力3.防止儿子婚姻发生问题而导致家产流失MetLife解决方案：产品：终身年金200万*5年，后加花开富贵200万*5年被保险人/受益人：客户的儿子方案说明：在孩子的青壮年时期，每年只可以领到基本生活费，等到快要退休时，可以领取大笔的年金。保证孩子有足够的奋斗动力，通过自己的努力，使得家业常青。另一方面，即使孩子的婚姻将来出了问题，被分割的最多是已经领取的部分年金，未领取的不会被分割。避免了因为婚姻问题导致家产外流。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例二向第三代传承1、客户想留部分财产给未成年的孙子2、客户想让孙子到他18岁时才开始拿钱，每年领一部分MetLife解决方案：产品：财富传家终身寿险（分红型）爷爷奶奶各投保保费1000万元被保人、受益人：孙子方案说明：客户在国内未能找到信托的方式来进行传承，得知大都会提供类信托的保险金定制服务，且保险的格式化合同也与信托的委托人，受托人，受益人的结构类似，而决定选择大都会。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例三特殊受益人的传承MetLife解决方案：产品：财富传家终身寿险（分红型）保费1000万受益人：非婚生子女方案说明：客户选择将保单及其它单证托管在大都会，同时考虑到将来在保险金赔付方的问题，在大都会的建议下，也为自己购买了一份小额寿险，受益人为自己家人，将来在申请理赔时，家人会提供相应材料，同时，也可作为另一份保单的理赔资料，解决了将来非婚生子女的理赔问题，客户对这样的安排相当满意。客户为男性，50多岁，上市公司高管。婚外育有一女，考虑到自己的工作与身份，无法将自己的财产名正言顺的留给非婚生女儿。WealthInheritance财富传承的方案应用 债务管理之保险应用保险在债务管理中承担着非常重要的角色。保险有相应的避债功能。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例四合理规避债务风险客户为男性，40多岁。经营产业风险较大，资金往来频繁且关系复杂，担心自有资金的安全性。MetLife解决方案：通过指定受益人保全资产产品：财富传家终身寿险（分红型）500万元受益人：客户孩子特别说明：2010年年底，客户由于债务问题被债权人告上法庭，法院查到客户曾在大都会购买保险产品，就至我公司要求强制冻结或解除该保险合同，用来清偿债务。后经我公司法律部门及签约律师与该法院派出人员沟通后指出，该保险合同作为寿险合同，是以被保险人生命为合同标的，且受益人为其小孩，不应作为债务追偿的资产，除非投保人自愿解除合同，公司及法院无权冻结或强制解除。法院冻结未果，目前合同仍有效。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例五隔离个人资产和企业资产客户为女性，40多岁。其丈夫经营产业，资产过亿，近年由于身体原因，其丈夫逐渐将生意转移给她及丈夫的兄弟管理。客户担心其生意逐渐被他人控制，希望能将部分资产通过类似信托的方式按自己的要求留给孩子，同时，她希望资金不要被锁定，自己有权随时取出以便经营。解决方案：财富传家终身寿险（分红型）+保险金定制一次性交费3000万投、被保险人：客户本人；受益人：小孩附加服务1：客户与大都会约定自孩子22岁起每年领取保单价值的5%附加服务2：保单贷款—可贷账户价值的90%，利率为银行同期作相应浮动方案说明：客户拥有本保险合同的一切权利，身故后将保险金通过指定方式（可随时更改）留给孩子，在合同存续期间，账户稳健增值，客户可随时领取该笔资金或通过保单贷款的方式进行资金运用。WealthInheritance财富传承的方案应用 婚姻资产规划之保险应用保险在婚姻资产规划中承担着非常重要的角色。可以合情合理合法的维护自身权益，保全资产。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例六如何在婚姻中做好财产的自我保护？女性客户，40岁，先生为一家上市公司的股东。客户的资产主要为银行存款，而先生的资产却不是很清楚。客户有些担心万一今后婚姻出问题，自己手头的资产很容易被分割，自己却分不到先生的资产。解决方案：终身年金保险每年交费200万，交费5年，50岁开始领取年金。投、被保险人：客户本人，身故受益人：小孩。方案说明：将现金资产转为保险资产，增加对资产的控制力。如年金领取前离异，先生只能分到现金价值，大大低于本应分割的金额。年金开始领取后离异，先生只能分割已经领取的年金，之后的年金得到保全，而且终身领取，客户养老无忧。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例七如何避免二代婚姻中的财产流失？客户想给未成年的儿子做资产传承规划防止儿子婚姻发生问题而导致家产流失MetLife解决方案：产品：终身年金100万*5年被保险人/受益人：孩子方案说明：根据《婚姻法》，作为婚前给到孩子的赠与资产，不会归入婚内共同财产。即使孩子的婚姻将来出了问题，被分割的最多是已经领取的部分年金，未领取的不会被分割。避免了因为婚姻问题导致家产外流。WealthInheritance财富传承的方案应用 案例八如何通过子女实现资产保全？客户王太太，家庭主妇。先生经商成功，家产颇丰，但是常年在外。客户自己没有安全感，有一女儿，日常由王太太照看。MetLife解决方案：产品：终身年金200万+成长安心100万，缴费5年。投保人：王先生，被保人、受益人：王太太/女儿方案说明：由先生为太太及女儿投保，合情合理；退休前王太生活及女儿教育金500多万，退休后每年养老金最少50万；即使双方离异，退保现金价值低，同时受益人为女儿，不太可能退保；太太非常可能成为女儿的法定监护人，随着女儿享有后续保险利益。WealthInheritance财富传承的方案应用 WealthInheritance基业常青富过三代