互联网金融法律风险的思考

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1、互联网金融法律风险的思考在如今互联网时代的推进作川下，金题颂域正逐渐发生着深刻的变革，在当前金融抑制、金融行业同质化竞争以及互联网金融法律不全等现实还逸屮，金融行业得到了前所未有的飞速发展。金融创新作为驱动金融行业发展的前进动力，通过与互联网的充分结合，金融行业又形成/一种新型的生态环境。在这种情况下，互联网金融模式迅速席卷了整个屮国，成为了现代金融行业里的一种新型金融模式，同时也打破了传统金融行业的生态平衡。-、互联网金融常见的法律风险种类对于互联网金融产品所存在的法律风险可分为商业信息泄露风险、隐私佼犯风险、借贷风险、非法集资风险、互联网直销风险和0垫虚拟货

2、m风险等多种类型。（一）商业泄密隐藏的法律风险对于网贷平台来说优质的借款人就是其核心竞争力的体现，而P2P网贷平台为了使信息得到平衡，通常会在网上会发布一些优质借款人的具体营业信息，以获得更多投资人和出借人的信任，这样以来，网贷平台无意间就泄露了自己的商业信息，同时也给其他的竞争者提供了宝贵的信息。（二）佼犯隐私隐藏的法律风险这种风险主要存在于互联网金融的消费者和M者之间。下面将通过一个案例来进行分析，2013年上半年，据部分网友反映支付宝有一些用户的个人信息（如姓名、手机号码、余额等）在谷歌网站上被曝出。经过相关调查后支付宝回应，“支付宝对相关的个人信息已经加

3、强了安全防护，在正常情况下所有的搜索引擎都不能够再抓収到支付宝的川户信息，出现这场事故也不排除是因少数川户主动将自己的个人信息发布到公共g垫上的缘故。”在如今互联网发展膨胀的时代，借助大数据的手段虽然可以帮助金融业挖掘出更多具有价值意义的信息，但在一定程度上这也与个人隐私保护形成了巨大的冲突。在2014年《消费者权益保护法》修订以后，更加明确提出对个人隐私和公民信息保护的法律规定。互联网金融机构对保护消费者以及投资方的个人信息和隐私具有法律责任，一经发现泄露个人信息和隐私的情况，法律部门会严格的追究其责任，并进行严厉的处罚。（三）借贷之间存在的法律风险这种风险主

4、要是由于借贷之间利率比较大时产生的，据网贷第三方服务平台在2013年对所有网贷平台的数据进行了统辻分析，其屮将近35%的网贷平台每年的收益增长率超出了23.5%。根据相关规定，民间借贷里然可以在逛迂利率的基础上适当增加自己的利率，但也不得超过普通里迂同类型贷款利率的叫倍，一旦借贷利率超过法律限度，超出部分将不会受到法律的保护。因此对于网贷平台的高利率约定将存在不可兑现的法律风险，同时这也在一定程度上构成的违法行为。（叫）非法集资隐藏的法律风险非法集资主要表现为一些网贷平台采用秒标或天标的形式为自己的母公司融资，这些情况通常会在一些刚上线的平台上表现尤为明显。对于

5、那些没有资格吸收资金的网贷平台在未得到相关监管部门批准时，常常冒着法律风险来进行非法集资。另外众筹平台也存在着一些变相的捞収大众资金的法律风险，其主要表现为以下几个特征：1.在法律上没有获収资金的资格：2.通过一些网站媒体对公众进行题篮宣传；3.向大家承诺一段时间以后会有丰厚回报；4.融资对象没有特定标准。而这些犯罪行为往往都是以非法占有为目的对公众进行集资诈骗，不顾及法律后果。（五）互联网直销潜藏的法律风险互联网经济主要川刺激网民眼球的方式来达到营销的目的，因此它也经常被称为眼球经济,许多互联网的行业在业务扩展到金融业以后，其销售模式多少也会触及到法律的边线。

6、例如百度在2013年年底就打着零风险的II号，大力的推行百发基金这个项0。从销售宣传形式上来看这些互联网基金在一定程度上与现行的销售法规和延登基金法都产生了明显的冲突，而在有关法律规定屮也明确指出，任何销售机构都不能向投资者承诺基金的收益，也不能打着基金没有风险和100%安全等禁用口号。二、互联网金融法律当前面临的管控问题（一）创新发展的政策面临着不可预测的风险在如今互联网金融不断冲击的环境下，国内多家银行都开始对互联网金融进行了严密的布局。但这些过程也促使了互联网金融的不断创新，许多互联网企业从屮也获得了不少丰厚的利益。与此同时，这也为有些银行带来了政策方面的

7、风险，让它们在市场竞争屮逐渐失去优势。一方面在政策上缺少了支持，互联网企业通常会利用自己的技术优势，向碎片化理财的方向进军，并结合消费理念将业务范围扩大到金融行业，从而使互联网金融得到了快速的发展。而商业银行在多重政策的监管之下，在经营许可、客户认可以及市场准许等多方面都受到了强烈的管控，从而导致商业银行在互联网的金融创新领域失去了很多竞争机会。另一方面监管部门对自己的职能任务分工不明，由于监管部门对商业银行的理财、电商以及实时通信等多种创新业务认识并不明确，而导致有关部门采取的监管措施也十分不合理，此外对业务的重叠部分，监管部门也存在监管不到位的现象。（二）转

8、型过程面临着法律落后的风