网上银行风险透析与监管策略探讨

《网上银行风险透析与监管策略探讨》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、网上银行风险透析与监管策略探讨

2、第1内容加载中...　摘要：网上银行的产生和发展，优化了银行的经营方式，大大提高了银行的服务效率和功能。同时，由于银行业务的虚拟化，使网上银行风险更具复杂性和蔓延性。我国网上银行监管应首先从宏观、中观和微观三个层次构建监管框架，而后主要在市场准入监管和持续性监管方面制定监管策略。关键词：网上银行风险监管20世纪90年代以来，随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网上银行的产生和发展，推动了银行业

3、务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况，为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间。与此同时，由于银行业务的虚拟化，使金融风险更具复杂性和蔓延性。正确认识这些这些风险并对网上银行业务进行有效监管不仅关系到银行本身的发展与生存，而且关系到国民经济的稳定发展。一、网上银行风险透析网上银行具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险，同时由于网上银行主要经营电子货币和电子结算业务等虚拟金融业务，从技术、业务、法律角度分析又具有以下特有风险。（一）从技术角度分析网上银行面临的风险1、安

4、全风险由于网上银行是建立在计算机网络基础上的，因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网络银行的安全。这些技术方面的原因有许多，主要包括：（1）目前许多银行采用了UNIX系统主机终端模式，而UNIX系统在网络安全上存在严重漏洞。主要原因是UNIX系统未提供主机与终端之间的通讯加密，而且它本身就是一个开放的系统，其源代码已经公开，如从一台联网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令的话，就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过许多不同的节点和系统，它们最容易受到攻击。（2）TCP/IP协议安全性差。由于Inter采用的是TCP/IP协议，该协议在实现上力求简单高效，而较少考虑安全因

5、素，大多数Inter上的信息加密程度不高，电子邮件口令，文件传输过程中很容易被窥探和截获。（3）防火墙安全性不高。就防火墙的安全性来讲，一是防火墙产品自身是否安全；二是防火墙设置是否合理。目前许多防火墙在配置上无意识地扩大了访问权限，从而可能被外部人员利用，从中获得有用信息。（4）缺乏有效监视和评估网络安全性的手段。（5）未能对来自Inter电子邮件携带的病毒及Web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制。2、技术选择风险网上银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展，因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。比如，在与客户

6、的信息传输中，如果网上银行使用的系统与客户终端的软件相不兼容，那么，就存在着传输中断或速度降低的可能。（二）从业务的角度分析网上银行面临的风险1、操作风险操作风险于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网上银行客户的疏忽，也可能来自网上银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网上银行账户的授权使用、网上银行的风险管理系统、网上银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。2、市场信号风险市场信号风险是指由于信息非对称导致的网上银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险，如由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平

7、而处于不利的选择地位，网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动对自己有利但损害网上银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金的风险等。在虚拟金融服务市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高还是低，或者说，究竟是物美价廉还是货不对路，因此，多数客户将会按照他们对网上银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格。但是，这个预期的购买价格将低于提供高质量服务的网上银行能够承受的最低价格，结果，只有提供低质量服务的网上银行可以被客户接受，而高质量的网上银行则被排挤出网上市场。3、信誉风险网上银行信誉风险是指网上银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银

8、行信誉，从而无法从事银行业务。一旦网上银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良反映时，就形成了网上银行的信誉风险。或者，如果网上银行的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网上银行的商业信心。（三）从法律角度分析网上银行面临的风险网上银行的法律风险主要两方面：一方面是违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定，这些法律和规章制度包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保