保险规划制作

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1、保险规划制作有一种很流行的理财一保险理念，叫做：“只买定期保险，剩余的资金去投资”。请分析这种理念的合理性与实际生活中的局限性。合理性分析：一、保险理财，先“理”观念。一何谓理财？理财是在保证一定的生活质量的基础上，实现资产的保值增值，进而实现人生各阶段的梦想，其屮隐含着一大前提：当前及未来的收入不会意外中断。因而，理财规划首先要未雨绸缪，考虑风险，“今日为明円做准备”，保证稳定的现金流入，让生活稳定、财富安全、解除后顾之忧。保险是为这一假设前提保驾护航的主要理财产品。因此,从大的理财观念上来说，先买定期保险考虑

2、保障，后考虑投资实现资产保值增值，具有相对的科学合理性。二、科学理财，合理购买保险。（一）从定期保险和终身寿险保费和保障价值说起以平安鸿鑫终身寿险（分红型，2004）》、《平安幸福定期保险（A，2004）》（男性，30岁投保）为例，比较其保费和保险公司提供的保障价伉。（按银行一年期存款利率2.25%累计）险种缴费说明保费20年后终值平安鸿鑫终身寿险每万元基本保额，分20年期缴467元/年13690元每万元基本保额，分20年期缴248元/年6317元平安幸福定期保险每万元保额/每年，分20年期缴32元/年815元从

3、上述表格可以看出：1、相比较而言，定期保险具有极大的保费优势。2、在不考虑保险公司分红、现金价值等其他因素，单纯考虑保障价值的前提下，20年后，平安鸿鑫终身寿险所提供的保障价值已相对较小，也就是说，此时该险种所提供的保障价值基本上是巾保费本身累积所得。（二）单纯从同类保障角度而言，定期保险比终身寿险提供的保障价值更大，从这个意义上而言，该理念具有相对合理性。三、正确认识保险产品的理财增值功能。（一）保险产品的主要功能是保障，投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素

4、是时间，而非回报率。（二）投资类产品与（三）风险。2、实难在人才和制度上承担提高投资收益、控制投资风险的重任，资金管理的规模经济优势亦难以显现。由此，国内一些大型保险公司纷纷酝酿成立专业化的资产管理公司，希冀发挥其专业化和规模优势，试图在未来的投资领域中占据先机。其中，中国人保更是先行一步，其发起成立的资产管理公司已于去年7月悄然挂牌，中国人寿资产管理公司的设立申请则已获批准，目前正处于积极筹建中。另外，太平洋保险、新华人寿、华泰保险、中国再保险等已相继提交了设立保险资产管理公司的申请。在国外，政府对于保险资金投

5、资于股票也有严格限制，股票投资并非保险资金最主要的投资品种。（四）投资类保险变现能力相对较差。四、专家理财的发展，克服了个人投资能力的限制。（一）定期保险的一大优势一为什么买保险？保险的本质是一种风险管理工具，而个人/家庭人身损失风险主要表现在收入的终止或减少，人们购买保险的出发点是基于其保障功能。对于人身保险而言，主要是为了补偿损失，人身保险是为了转移个人和家庭风险即为了一般来说，投资是收益和风险共存的。更多的是一种营销造势。购买分红投资保险的人，想到理财目的的人。換言之，購買保險應只針對真正經濟上的風險。在上

6、述的例子中，投保人在三十歲時，可能正處於「仔細老婆嫩」的階段。作為家庭的經濟支柱，若他不幸去世，固然會令家人失所依，所以亦應以一份保險去保障家人。但在他五十歲時，孩子們均已長大，經濟上能獨立，即使他不幸去世，家庭亦不會入經濟危機，那保險的價值何在？事實上每人真正需要保險的時間只是人生中期的二、三十年一般情况下，保险的保险的其實買人嘉保險的原因是在受保人不幸去世，經濟上依靠受保人的親人甚至生意拍檔，能得到一筆現金，以作調整生活的過度期所需。然則，很多投保人都有一些錯誤的想法，以為買了保險便不會宥不幸的事情發生，或至

7、少認為即使發生亦可完全解決。事實上保險只能提供經濟上的幫助，其他如感情上和生活上的重整等，當事人仍要自己勇敢面對。（當然實際情況需視個人的家庭計劃及情況），（一）正确认识保险的理财功能（一）从不同险种的特点说起。以终身寿险为例。购买分红投资保险的人，想到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增伉功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。用同樣多的錢，您可以買比永久性保險多得多的定期保險。因此，如果您可用於買保險的錢不多，或者您只需為“特定”階段買保險（例如在子女成家之前或在償清抵押貸款之前），則買定

8、期保險是合適的。对于被保险人而言，养老保险的回报时间往往较长，十几年甚至更长，保单贬值是养老险最大的风险，在目前保单预定利率普遍较低的情况下，（二）宏观因素分析一高利率时代买养老分红，低利率时代买保障。一太平洋安泰人寿营销业务总监周朝晖在10年保险生涯中总结的投保经验。在93—97年期间买的养老保险，因为当吋银行利率处于高位（一年期利率超过9%），（三）保险公司投资的局限