银行理财业务中值得关注的四大法律问题

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1、银行理财业务中值得关注的四大法律问题　　随着经济的发展，银行业逐渐发展起来并开始完善，其功能已经不单单是存储款业务，开始向理财业务发展，呈现出银行功能的多样化。这些年，我国的银行开始大力发展理财业务，其理财业务的核心内容就是资产管理业务，这也体现了银行的经营思想和方式开始转变，对经营理念进行了创新和突破。由于我国银行理财业务刚刚起步，相关的理论还处于萌芽状态，实践理论还不够完善，一系列的法律问题还有待进一步探讨和关注。　　一、理财产品法律性质　　在对银行理财产品法律性质界定的问题上，存在着一个焦点，就是委托代理和信托代理之间的焦点。银行理财的主要模式就是投资者把资金给银行，然后以银行名义对资

2、产进行管理，投资者对风险进行承担，而银行收取一定的手续费。这样以来，信托关系理财模式更加有助于理财业务的发展，对投资者是一种保护，使其权益不被侵犯。　　（一）信托关系的特征　　1.信托关系更符合理财特征　　在信托管理中，银行虽然被委托进行资产管理，但是所有收益和风险都不承担，承担者还是归委托人所有，银行只是收取一定的费用作为回报。信托关系一旦确立，就不能中断。　　2.信托关系对银行理财业务的规范更加有利　　信托关系确定后，对理财产品的法律地位更加明确，使银行理财业务投资范围不断扩大，也解决了投资方式限制问题。另外，这种关系也更加有助于稳固投资者和银行之间的关系。　　3.信托关系对投资者的合法

3、权益更是一种保护　　信托关系不会因为银行的破产等受到危害，这对投资者的财产是一种保护，使投资者更加主动积极投入到这些业务中来，为银行的多种业务发展具有积极意义。　　4.信托关系更符合国际化　　信托本身就是一种法律关系，这种关系是建立在平等、公平、透明等基础之上的，这些特征与国际上的资产管理基础是一致的，更加有利于走入国际化，与国际模式接轨。　　（二）对理财业务法律性质如何进行确定　　要想明确银行理财业务的法律性质，需要对相关的法律法规进行修订，为其提供法律依据。完善信托法，对银行经营范围进一步扩宽，对其经营资格进一步明确，银行经许可后，方可进行资产管理。在法律上进一步放宽银行混营业务，对投资

4、范围进一步扩大，为这项业务长期稳健发展做出贡献。通过完善一系列的信托法律，使之理财业务进一步扩大。　　二、银行理财业务投资运作　　（一）存在三大法律问题　　1.银行理财产品承担无形的担保的风险　　银行所从事的理财业务主要是为了达到预期的收益，更加注重以后的收益，以及对所管理的资产进行安全保值，而这无形之中就承担了担保的压力。当前，我国银行理财业务还处于初级阶段，一些相关的法律还不完善，对各个市场和主体的参与还没有形成一致的规定，当出现亏损的时候，投资者为了维护自身的权益，就需要进行投诉。　　2.复杂多变的交易方式隐含着巨大法律风险　　当前，理财方式非常的多样，各有各的特征，而各种方式交织在一

5、起，错综复杂，其中复杂的结构背后就隐藏着巨大的法律风险。投资中每个细小的环节出现瑕疵，就会引发法律问题。　　3.对投资者的补偿制度存在缺陷　　尽管投资者把资产交给银行管理，但是其资产还是会存在很大风险。因此，需要对投资者补偿金制度尽快建立起来。当投资者的资产受到危害的时候，补偿制度缺失就会使投资者和银行之间产生巨大的法律问题。　　（二）完善对策　　第一，银行要对投资者的分类标准进一步划分，对分类方法进行完善，对投资者评价体系进一步完善。另外，对理财产品的信息及时披露，尽量使信息通俗，投资者都能够看明白，保证投资者在投资的时候对其有详细了解。　　第二，对产品运作模式进行调整，使风险收益逐步转移

6、到投资者身上来。银行要对现有的体系进行改进，从各方面提高产品净值。对理财产品结构进一步优化，使投资者承受最小的风险。　　第三，对重要理财业务要进一步创新，对审查机制进行创新。对理财产品进行详细的考察和论证，使其在法律范围内进行。　　第四，建立补偿金制度。当投资者的利益受到侵害的时候，通过建立补偿金制度，投资者的利益就可以用补偿金来补偿，这样投资者就的利益就有了保障。　　三、理财业务中的关联交易和利益冲突　　（一）存在问题　　在关联交易中，利益冲突最为严重。在我国，还没有制定一套相关的规定关联交易的法律，当发生关联交易的时候，就会出现利益冲突。因此一定要重视这种关联交易。　　（二）规范关联交易

7、，对利益冲突管理机制进行构建　　第一，对关联信息进行披露。对关联信息进行披露是保证交易公平公正进行的重要手段。对于关联交易要尽可能完善的披露关联信息，使各方都对关联交易进行充分了解和监督，保证关联交易的公平、合法和公正。　　第二，在关联交易中要依据公允原则进行。银行在进行关联交易的时候，一定要做到公允、公正、诚实守信。不得随意的降低或者是太高价格，使关联方受益，而损害其他方的利益。要对关联交易进行监督，保证关