后危机时代经济形势与我国对策研究

《后危机时代经济形势与我国对策研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、互联网金融对银行的挑战［摘要］上个世纪70年代IT技术的发展，实现了人类社会的局部数字化进程，那么今天，互联网金融或许将完成整个人类商业银行和社会生活的全面数字化，高速发展的互联网金融给传统金融业带来极大的影响和冲击。面对这一巨大的变化和挑战，我国商业银行应该如何看待及应对?作为传统经营模式的商业银行，如何应对才能继续保持金融领先地位。本论文从互联网金融的概念、分析其传统商业银行模式与互联网金融的共性与差别，并从我国现有商业银行的的现状分析互联网金融形式下的冲击，以及银行的应对策略，但同时并就互联网金融的监管难等方面等提出了见解。［关键词］互联网金融商业银行金融创

2、新风险管理冲击引言众所周知，云计算，大数据，阿里巴巴的“余额宝”，腾讯”微信支付”，滴滴打车等等，高速发，展的互联M金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的“搅局者”不断增多。传统银行正在被颠覆，传统的金融生态链也面临着重大变革。一、互联网金融的概念互联网金融是通过在线理财产品销售、信用评价审核、金融屮介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的和关层面，也就是资金融通依托互联来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。但随着电子商务在中国的蓬勃发展，拥冇了海量数据用户的累积，互联网企业通过对数据分析等收集到客户对金融

3、的需求，喜好等，提供的金融服务便从简单的支付渗透到了汇款转账，信用贷款，先进托管，基金理财等银行业务核心领域。二、互联网金融的类型（一）国内主要互联网金融类型。第一种类型是银行卡收单，通过电子账单处理平台和银联pose机终端为线上客户收款，线上直冲等服务。例如，拉卡拉。当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。第二种类型平台依托型，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合，包装商业银行的产品和服务，从屮赚取手续费和时间利息差，进而推广其它增值服务。例如腾讯“财富通”，

4、阿里巴巴“支付宝”等。第三种类型是P2P模式，备注这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类：一是扪保机构扪保交易模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。如人人贷，此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。第四类型面向企业用户，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融

5、业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。通过行业深度挖掘，为上下游中心提供营销推广，解决中心等服务，以赚取服务费，信贷滞纳金等收入。例如快钱，易宝，汇付天下。第五种类型实际上是一种货H3基金模式，与银行产品形成替代，挤占银行资源。以支付宝打造的一项余额增值服务一一余额宝为代表，用户能随吋把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转账手续费，还可以获得收益。三、互联网网金融与商业银行的共性与差别首先，从共性上来看，大数据时代下经营的互联网金融企业，掌握着海量的客户信息，交易记录，交易习惯等信用信息，可以作为传统银行业来辨识客户，

6、从而管理风险等一个手段。其次，从差异上来看，我国的传统银行历來处理严格的监管之I，商业银行的经营受中国人民银行和银行监察委员会的管辖，以此保证商业银行的稳健运行。此外，互联网金融在监管方便还处于真空状态，风险防控能力较弱，尤其是目前市场上流行的互联网信贷，因缺乏监管，一旦借款人违约或者出现支付闲难，出借人的利益难以保障，企业也会面临倒闭的风险。四、互联网金融对商业银行的影响（一）互联网金融对商业银行盈利方式的影响目前，利差仍是商业银行盈利的主耍来源，商业银行的价值创造主要是依靠大型企业客户的贷款需求，以及高端零售客户的综合贡献为主要盈利方向。但目前对商业银行的盈利

7、贡献明显不足。互联网金融模式下的人群主要集中在中小型企业，追求吋尚的青年人和广人普通用户。金融产品的通用，低成本，快捷。极大程度改变了网点营运的理念。这一变革的背景下，商业银行被迫降低服务成本，也改变了投入与盈利的方式。据屮国互联网屮心发布的第31次《屮国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%;其中,手机网民达到4.2亿人。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎发展，以及互联M金融模式，加强了信息通讯技术对金融发展和经济增长的贡献度。（二）互联网金融对商业银行支

8、付方式的影