金融科技的发展及未来机遇

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1、金融科技的发展及未来机遇近期，根据权威研究机构发布的报告，全球Fintech公司收到的投资从2010年到2015年五年间翻了10倍，其屮73%的资金流向了个人和小微企业相关的科技金融公司。要知道个人和小微企业客户相关业务目前占全球银行业利润的46%,是传统银行业不可或缺的盈利点，目前成为了Fintech切入金融领域的突破口和主要应川领域。在支付和借贷入门槛较低，政府监管相对宽松的条件下，科技的更新所产生的效益非常明显。针对这个迅猛发展的新型金融模式，本文将从以下三个方面进行分析：颠覆性优势首先是创新能力，这正是Fin

2、tech成功的奥秘。它们总体来说体量较小，机构平层化，少了不少传统金融机构的复杂内部消耗，同时它们受到的监管相对比较宽容，可以尝试更多更新的领域。Fintech更集中了一批最聪明的金融从业者，Hntech在重新定义我们获取金融服务的方式，比如Paypal、支付宝。它们通过不断更新自己的算法和模型，重新定义业务，让产品与时代接轨，如蚂蚁金服拥有几千人专业的科技研究团队，不断尝试创新寻找新的方向，这样的技术团队是传统银行的好几倍。对于许多Fintech而言，其商业的核心思想是提供一个良好的平台联动的产品生态圈，可以让各个

3、产品之间形成联动吸引客户，如蚂蚁金服、百度金融等他们都在力图建立一个完整的金融生态圈，让川户在平台上可以实现金融相关的所有谣求。这也是蚂蚁金服被佔值至少600亿美元的原因。在这个大数据的时代，随着机器学习算法的飞速突破和辻ML科技的口新月异，许多过去无法实现的事情现在都变成了可能，云计算技术大大提高了计算机处理数据的能力。Fintech公司通过向第三方机构购买信息或者@垫爬虫收集信息，拥有了海量的用户线上线下生活屮各个方面的行为数据，借此为客户提供导向型、定制化的服务。机器学习的出现使模型可以更轻松的拟合非线性数据，

4、更加准确的找到坏人。当然传统金融机构也在加紧这方面的研究和应用,比如区块链的研究。相对于传统金融机构需要大量的人员进行审核、跟进和审批，Fintech依靠规模效应极大的减少了人力成本。比如：搞信川贷款的，使川模型进行自动化审批的，只要模型开发出来，技术团队的人数不需要随客户数量的增加而增加。未来挑战90%的金融创新都是力了规避监管而生，等监管追上创新，人们又会开始追求新的创新。Fintech的繁荣就是建立在规避日趋严苛的监管的夹缝屮，Fintech因力没有披着银行的壳，从而免于应对多种对于资本和合规的要求。似是监管力

5、度一旦加强，Fintech现有的发展空间就回受到压缩，成本也会上升，相对比于传统金融机构的优势也会相应减少。Fintech刚起步不久，盘览界以及消费者对于Fintech公司的信心还不够稳定，比如今年2月Lendingclub因审核过程不合规导致CEO离职和市值腰斩就是个例子，SpuareTnc去年12月的TPO也只是募集到了75%的目标融资,这都给Fintech的发展蒙上了一层阴影。同时因为该行业入门门槛低很多，Fintech公司层出不穷，鱼龙混杂，其中不乏资质不够的，甚至招摇撞骗的公司。今年的6租宝等事件让屮国整个

6、P2P行业声誉受到了严重打击。对于大多数Fintech公司来说，未来的成功与否会収决于他们能否安然度过一个完整的经济周期,正如我们之前提到的Fintech的风控能力大多比传统银行弱很多。孔控，尤其在即借贷行业，在经迸周期上行的过程屮并不会有明显的风险，而在经济周期的下行屮，就会因为违约率的大幅上升而带来破产的风险。并且很多Fintech正处于起步期，没有足够成熟的产品和庞大的川户群体，更没有幵始盈利，他们将面临一个长期的试水阶段，最后优胜劣汰，兼并整合。未来机遇许多Fintech在本土市场做大做强以后，都会孕育出一个

7、想法——攻占全球市场，当覆盖率达到一定极限的时候，市场扩张的边际效益总是边际递减的。向全球市场发展意味着60多亿的潜在客户，其屮也蕴含着大量的商户资源。这些商户资源非常宝贵，因为他们通常能够带动本土需求，从而创造更多的利润。全球化战略的最终目标将会是实现交易的无国界化，然而全球化扩张却困难重重，一方面源于需要巨额的经历和资金投入，另一方面则是许多国家政府对于本土产业的严重保护，尤其是金融行业。一个典型的本土案例是蚂蚁金服，他们利用合作伙伴资源与当地监管层进行沟通并収得信任。2015年蚂蚁金服投资了一家印度公司0ne9

8、7Communications。这家公司是印度最大移动支付和簡务平台Paytm的母公司。今年支付宝又传出和一家徳国移动支付公司Wirecard洽谈收购事项，该公司提供各种线上支付产品的解决方案。在过去很长的历史屮，人们一直觉得似乎银行只为富人服务，穷人或信用风险较高的个人和机构并不受到青睐。然而这正是Fintech正在开拓的•一片蓝海，也为社会