对网络金融时代商业银行支付业务与信贷业务的探讨

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1、对网络金融时代商业银行支付业务与信贷业务的探讨朱海丹中国人民银行太原中心支行营业部摘要：随着移动互联网、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业的快速发展和占有的市场份额给商业银行的经营模式带来较大的挑战。因此，研宂商业银行如何发挥原有优势，及时调整支付与信贷业务发展战略，继续在竞争中保持领先地位具有重要意义。关键词：网络金融;商业银行;信贷支付业务;一、商业银行原有的竞争优势商业银行经过很多年的发展，已经拥有较强的资质和大量的客户，互联网金融企业目前还无法与之比拟。一是资产规模大，品牌信任度高，拥有大量的客户和数据资产。截至2015年

2、年末，我国商业银行资产总规模达150.94万亿元，个人客户约9.09亿户；商业银行具有全面的金融经营资质，有较高的品牌信任度，客户资源丰富;数据资产广泛，有较为完善的风险管理体系，市场认可度比较高。二是账户的优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策影响，互联网金融企业目前还不能离开银行账户。三是对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。而互联网金融企业资金实力较弱，难以满足大中型企业的需求。四是网点与渠道的优势。商业银行冇遍布全国

3、的网点，网点业务人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。对网络金融时代商业银行支付业务与信贷业务的探讨朱海丹中国人民银行太原中心支行营业部摘要：随着移动互联网、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业的快速发展和占有的市场份额给商业银行的经营模式带来较大的挑战。因此，研宂商业银行如何发挥原有优势，及时调整支付与信贷业务发展战略，继续在竞争中保持领先地位具有重要意义。关键词：网络金融;商业银行;信贷支付业务;一、商业银行原有的竞争优势商业银行经过很多年的发展，已经拥有较强的资质和大量的客户，互联网金融企业目前还无法与之比拟。一是资产规模大

4、，品牌信任度高，拥有大量的客户和数据资产。截至2015年年末，我国商业银行资产总规模达150.94万亿元，个人客户约9.09亿户；商业银行具有全面的金融经营资质，有较高的品牌信任度，客户资源丰富;数据资产广泛，有较为完善的风险管理体系，市场认可度比较高。二是账户的优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策影响，互联网金融企业目前还不能离开银行账户。三是对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。而互联网金融企业资金实力较弱，难以满足大

5、中型企业的需求。四是网点与渠道的优势。商业银行冇遍布全国的网点，网点业务人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。二、互联网金融企业对银行业务的影响一是存款业务。虽然互联网金融企业离不开银行账户，资金会回归到银行体系，但是互联网金融企业归集了大量的资金，议价能力较强，从而增加了银行的成木。互联M金融企业还采取手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，绕开银行获得了资金，内部的虚拟货币也加剧了银行的脱媒。二是贷款业务。互联网金融企业的运行主要是通过B身平台交易信息及网络金融数据为中小企业提供线上贷款融资服务，这类企业近年来发展迅速，例如京东白条、微粒贷、人

6、人贷等均属互联网金融企业。互联网金融企业在交易平台的渠道下，积极提供供应链融资服务，这为商业银行信贷业务的发展带来了一定的压力。三是屮间业务。互联网金融企业的跨行结算机制相对简单，该机制类似于普通商业银行，可通过提供类似服务对商业银行的中间业务收入形成分散，且费用相对更低。另外，互联网金融企业还提供代销保险、基金等服务，使银行中间业务受到一定冲击。四是客户。互联网金融企业顾客数量庞人，影响力可想而知，只要形成关联，其顾客粘性就会即可产生作用。据相关统计显示，当前支付宝的注册用户数量已经远远超出了传统商业银行的用户数量，在顾客群众具有非常大的影响力。

7、三、商业银行业务发展中存在的问题一是“以产品为中心”的发展理念居多。商业银行在设计产品和业务流程吋，更多地考虑银行自身利益和风险的把控，对客户的消费行为、市场需求等调研频度和深度不够，设计的产品和操作流程也较为复杂，对新生业务模式的探索较少，忽视了客户的真实、合理的融资需求，进而影响了产品的销售。二是“一人多卡、一卡通用难”现象普遍。长期以来，商业银行粗放型地追求发卡规模数量，在产品设计时缺乏对银行卡的整合利用，代缴费、代发工资、投资理财等业务简单化，以致银行卡资源利用效率不高。同时，银行卡受理环境不足,如POS机刷卡时，线路故障、节假R速度慢等情

8、况吋有发生，也影响了银行卡的使用率。三是仍然存在重担保的传统理念。据统计，当前在商业银行的个人信贷业务中，抵押类贷款所占比