简谈“三农”保险-扩大农村消费的助推器

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1、简谈“三农”保险:扩大农村消费的助推器简谈“三农”保险:扩大农村消费的助推器导读：覆盖范围，鼓励保险公司开发农业和农村小额保险及产品质量保险。”发展“三农”保险，建立有效的三农风险转嫁机制，不仅可以保障农民的基本生活，使农民“灾有所补，病有所医，老有所养”，而且可以改善农民的消费预期，刺激农村消费，扩大内需，拉动经济增长，实现经济社会的发展目标。　　　　一、“三农”保险及其发展目前状况　　　[摘要]在国际金融危机背景下，农村消费成为我国内需增长的根本途径，而“三农”保险是扩大农村消费的助推器，为农民增收提供保障，解除农民的后顾之忧。但由于三农理由特殊的形成

2、理由、特殊的地位、三农风险和“三农”保险产品特殊的性质等因素决定了“三农”保险的特殊性。其配套政策的制定不应该仅仅由保险行业主导，而应该由政府主导，视为国家三农政策的一项重要内容，作为各级政府发展农村经济的一项配套措施统筹解决。　　[关键词]三农保险；农村消费；助推器　　[]A　[]1004-9339(2010)01-0008-05　　　　消费需求是拉动经济增长的三驾马车之一，最终消费需求对经济增长的贡献率普遍在70％以上。据有关专家测算，我国近年来最终消费每增长1％，拉动GDP增长0.87％，高于投资0.22个百分点。国务院2009年“一号文件”指出：“

3、扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业；保障和改善民生，重点难点在农民。”可见，在国际金融危机的背景下，农村消费成为我国内需增长的根本途径，而“三农”保险是扩大农村消费的助推器。据国家统计局测算，农村人口每增加1元的消费支出，将对整个国民经济带来2元的消费需求。2008年12月国务院办公厅公布了《关于当前金融推动经济发展的若干意见》，即“国三十条”。其中第十四条为：“积极发展三农保险，进一步扩大农业保险覆盖范围，鼓励保险公司开发农业和农村小额保险及产品质量保险。”发展“三农”保险，建立有效的三农风险转嫁机制，不仅可以保障农民的基

4、本生活，使农民“灾有所补，病有所医，老有所养”，而且可以改善农民的消费预期，刺激农村消费，扩大内需，拉动经济增长，实现经济社会的发展目标。　　　　一、“三农”保险及其发展目前状况　　　　(一)“三农”保险的由来　　“三农”保险源于农业保险，极具中国特色，有丰富的内涵、特殊的性质和范围。传统上，农业保险是指与农业相关的保险，有广义和狭义之分。狭义的农业保险仅指种植业和养殖业保险，广义的农业保险则除了种植业和养殖业保险之外，还包括从事广义农业生产的劳动力及其家属的人身保险和农场上的其他物质财产的保险。以往，我国一般采用狭义的农业保险的概念，而将广义农业保险称为

5、农村保险。但随着农村经济的不断发展，特别是与“三农”理由相适应，大农业险、综合农业保险、“三农”保险等概念应运而生。　　吉林保监局刘德江局长是国内较早提出“三农”保险理由的专家，他认为：研究农险发展仅限于农业保险是不够的，应将包括农业保险在内的农村、农业、农民等与之相关的一切保险业务一并研究和解决，并与农村社会保障制度相结合。之后，国内研究农业保险的视角逐渐从狭义的农业保险转向综合的农村保险。随着2004年一号文件明确提出三农理由，“三农”保险也提到议事日程。　　目前保险理论和实践中对于“三农”保险的内涵、性质、范围、地位等理由还没有达成广泛的共识，对“三

6、农”保险有不同的理解。例如：这里将一般作用的“三农保险”、“县域保险”、“农村保险”统称为“农村保险”，而“三农”保险专指政策性保险或有财政资金支持的农村保险，我们所称的“三农”保险，有着浓厚的社会色彩和政治色彩。再如：“三农”保险，是以农业、农村和农民为服务对象的综合性保险业务，是在市场经济条件下以确定的、较小费用支出转移和分散农业、农村和农民的不确定损失的一种制度安排，是市场化、商业化的风险转移机制、社会互助机制与辅助管理机制。上述两种观点对于“三农”保险的性质的理解截然相反。不过，站在商业保险的角度，比较一致的观点认为“三农”保险是指商业保险公司参与

7、的与农业、农村和农民相关的综合性保险业务。　　我们认为，鉴于我国三农理由的特殊地位和特殊的形成理由(主要由于政府的制度安排)，应该从构建农村社会保障体系和建立三农风险转嫁机制的角度来认识、定性和解决“三农”保险理由。即“三农”保险属于广义的保险范畴，是对县以下(不含县城城区)范围内与农业、农村、农民相关的一切保险业务的统称，是农村社会保障体系的重要组成部分。界定“三农”保险的范畴，一是“农业保险”，主要是种植业和养殖业保险；二是“农村保险”，是指农村范围的商业财产保险，与农业保险一起构成农村财产保险；三是“农民保险”，包括农村社会保险和商业人身保险。所以，

8、“三农”保险涉及面广，涵盖范围宽，性质也不同。“三农”保险按性质分