试议互联网金融理财产品的目前状况及未来发展预测论文

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1、试议互联网金融理财产品的目前状况及未来发展预测论文互联X金融理财产品的目前状况及未来发展预测论文导读：本论文是一篇关于互联X金融理财产品的目前状况及未来发展预测的优秀论文范文,对正在写有关于互联X论文的写有一定的参考和指导作用,摘要：在2013年金融领域的关键词中，恐怕“余额宝”要占有一席地位，这个由中国互联X巨头阿里巴巴推出的互联X金融理财产品，自2013年6月13日上线以来，截至2015年1月，用户数已经突破一亿，尤其是前期增长迅速。反观传统的银行理财产品，表现一贯波澜不惊。各大银行几个月前在唱衰余额宝的同时，纷纷

2、采取措施来抵御以余额宝为代表的互联X金融理财产品的冲击。这让我们不禁深思，互联X金融理财缘何让各大银行感到威胁，它的未来又会是怎样？本文中，笔者将以互联X金融理财产品的代表“余额宝”为例，对以上理由进行分析。　　关键词：理财产品；互联X金融理财；商业银行　　1674-7712（2015）02-0000-02　　自阿里巴巴于2013年6月13日推出其互联X金融理财产品“余额宝”以来，根据其官方数据显示，当前使用人数已经突破一亿，其所依靠的天虹增利宝货币基金，也已经增长为全球十大基金之一。与此同时，余额宝热早也引起了其他互

3、联X巨头的注意，腾讯基于推出了理财通，百度也推出了百度百赚，还有苏宁零钱宝等等。就在投资者纷纷转战余额宝类产品时，互联X金融理财的突然出现和迅速发展让传统理财市场老大——银行措手不及，也纷纷跟进上线各种“宝”。央行也在2014年4月发布了10号文件《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，意在加强对互联X金融的监管、限制第三方支付。在2014年12月27号，央行更是宣布“将部分原属于同业存款项下存款纳入各项存款范围”，这也意味着“余额宝”类产品也要缴纳存款准备金了。　　除此之外，互联

4、X金融理财产品自身也存在极大争议。除了令投资者担心的安全性、收益性的理由以外，其所面对的潜在的流动性等风险也令人担忧。加之银行业开始对此类产品根植的货币市场基金实行限制，其发展前景更加模糊。　　一、目前状况分析　　互联X金融理财产品的迅速发展和银行对此做出的种种反应，社会各界评论不一。不可否认的是，余额宝类互联X金融理财产品的出现，无疑令传统银行的理财产品处于了相当被动的局面。那么，如今互联X金融理财产品的优势在哪里，传统的银行理财产品的优势又在哪里。下面我们将主要以余额宝为例，通过五个方面的比较来分析传统理财产品与互

5、联X金融理财产品之间的差异：　　（一）收益性。为了能够准确比较出传统银行理财产品和以余额宝为代表的互联X理财产品的收益性差异，笔者将2014年10月至2014年12月设置为比较区间，从中国农业银行、中国建设银行、中国银行中各自选取了属性（投资期限、产品的标的资产等）与余额宝类似的传统理财产品，分别是农业银行的“金钥匙·安心得利”系列、建设银行的人民币型“利得盈”理财产品、中国银行的“日积月累-日计划”系列。　　从图表1可以看出，产品属性（产品投资期、挂钩标的等）相似的前提下，余额宝的收益不亚于传统的银行理财产品。而且，

6、上述选择的三类理财产品无一均要求投资起点为50000元人民币，不支持活存活取。在收益不相上下的情况下，余额宝的便捷性无疑使它更有优势。　　（二）安全性。除了收益性的高低，这一方面也是投资者极为关心的内容。而互联X金融产品，自诞生以来，其安全性就一直饱受外界质疑。以余额宝为例，2014年2月17日下午14：20，国内著名的漏洞报告平台“乌云”发布了《淘宝认证缺陷可登录任意淘宝账号及支付宝（我的余额宝撒）》一文，引起了公众对互联X金融理财产品的安全性极大质疑。纵然阿里方面的安全团队在16：00之前就对漏洞完成了修复，且此次

7、安全警报后并没有用户发生损失。但自余额宝诞生以来，其余额莫名消失的新闻总是能在各大媒体中检索到，这也充分说明了互联X的安全漏洞的不可预见性和复杂性。相比之下，传统银行理财产品普遍以银行为发行方，在银行方面风险制约已发展数十年趋于成熟的条件下，传统银行理财产品的安全性更容易赢得投资者的信赖。　　（三）流动性。余额宝推出伊始，支持T+0的赎回期是其优势之一。虽然近日余额宝发布公告，自2014年4月24日开始，当赎回额度超过5万元时，其赎回期延长为了T+1或T+2（具体赎回时间要看申请赎回的时间）。但5万元以下的额度，余额宝

8、赎回依然可以实现2小时内到账。此外，公告同时限制了每日转出到银行卡的次数，最多3次。规则虽然更改，但其小额T+0的赎回期对传统的银行理财产品仍然保持优势。以上文中进行收益比较的传统理财产品为例，建设银行的“利得盈”系列和农业银行的“安心得利”系列，短期产品的平均赎回期都要长达100天以上。故在流动性方面，互联X金融理财产品的优势更