我国农村金融排除现状描述分析

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1、(3)对于金融排除问题的研允，由于各种条件和数据来源的限制，大部分学者的研究仍以宏观和省际为主，对县域金融的触及较少，本文归纳整理了全国2000余个县域金融数据，采用线性对数冋归模型，探究中国农村金融排除的影响因素。1.本文的不足之处(1)本文所采用的是横截而数据，因而所探宂出来的农村金融排除影响因素不能反映各地区农村佥融排除的动态变化，即改善或恶化的趋势。同时，各地区的截面数据存在波动性，因而采用2009年数据结果反映各县域农村金融排除状况会存在一定的偏差。(2)对农村金融排除导致的后果分析，限于本人的能力，本文未能从理论上揭示金融排除是如何具体作用于生产

2、率、收入分配和贫困。本文将会继续关注国外最新的佥融排除理论研究，同时以后会加强理论分析工具的学习，希望在未来对金融排除的理论研究有所突破。(3)由于某些地区的数据缺失和相互矛盾，考虑到研究的需要，针对这些问题，本文对于所获得的县级数据进行了筛选，这对我国农村金融排除的研究也造成了一定的影响。二、文献综述金融排除理论最旱可以追溯到上世纪九十年代，是由两位金融地理学者提出的。该理论作为研究金融服务供求的新课题，引起国内外学者的关注。各国学者对金融排除的研宄重点逐渐从发达W家转向发展中W家。金融排除理论在国内起步较晚，但也不乏可鉴成果。本文重点研宂了国内学者的研宂

3、著作，综述部分将从以下三个部分展开：关于金融排除概念的研究、关于金融排除成因的研究、关于金融排除破解对策的研宄。(一)金融排除概念界定金融排除的研宄在国内的起步较晚，田霖和金雪军(2004)、武巍等(2005)是国内较早研宄金融排除问题的学者。随着中国经济的进一步开放，金融业也到丫前所未有的发展。基于屮国城乡二元化的国情，金融排除问题也日益加重。国内学者对金融排除也做了不同的界定，但尚未给出一个统一的定义。徐少君和金雪军（2009）从两个方而对金融排除进行了定义：一方而是从广义的角度，将金融排除定义为一种过程，此过程将阻碍贫困群体、贫困地区接触金融服务；另一

4、方面是从狭义的角度，将金融排除定义为缺少保险、储蓄、贷款等某一特定的金融产品或服务。王志军（2007）认为金融排除是指社会中的某些群体由于各种限制，没有能力获得相应的金融产品和服务，无法进入主流金融体系。王修华等（2009）认为金融排除主要包括社会屮的某些弱势群体缺少足够的途径或者方法接近佥融机构，并在利用金融产品或服务中存在障碍和闲难，总结起来就是人们缺少分享金融产品和服务的一种状态。隋艳颖等（2010）认为金融排除是社会排除的一个子集，从事经济活动的主体被排除在主流的金融体系之外。李涛（2010）从研究中得出结论，受到金融排除的居民大多没有贷款、保险、储

5、蓄等金融产品也就是没有以上金融产品的人在一定程度上收到丫金融排除。祝英丽等（2010）在研究屮发现，金融排除是指由于经济发展水平、人均收入等因素，一部分地区的居民无法享受到金融机构所提供的金融服务，在这些地IX，金融机构和金融服务严重匮乏。（二）金融排除成因研究刘军荣（2007）从银行的组织变化、银行发展各阶段的经营方式及银行的流动性偏好等方面讨论了银行对居民产生金融排除的内在原因，认为主要是由于银行对客户釆取了不同的评价和筛选标准，导致了客户的融资困难，同时，银行的运作方式和组织结构的变化也会在客户与银行之间形成一种障碍。王志军（2007）在研宄了英国的金

6、融排除状况后，认为导致我国产生金融排除现象的主要原因是市场失灵，政府的调控应该在解决此问题上发挥作用。祝英丽等（2010）研宄了我国中部地区的金融排除现象，研宄发现，经济基础薄弱、银行企业制度转型、银行业制度变辻是中部地IX金融排除的主要原因。高沛星和王修华（2011）的研宄认为就业、农业化水平、金融效率、收入是我国农村金融排除区域差异的主要影响因素。田霖（2011）在构建城乡二元性指数的基础上，利用模糊曲线法证实各诱致要素的复合因果关系及贡献弹性差别。研究发现，教育、收入、技术等各要素对城乡金融系统的影响强度及作用渠道不同，因而，金融包含措施应该各奋侧重。

7、徐少君和金雪军（2009）利用Pmbit模型和Logit模型对农户金融排除的影响因素进行丫探究，他们构建的金融排除的影响因素体系包括家庭状态、种族、家庭成员数、收入、性别、年龄、雇佣状态、受教育程度、住房拥有状态、社会阶层等指标。实证发现，耕地面积、户主年龄、就业状态等因素对金融排除的影响较小，家庭规模对金融排除具有显著地正影响，受教育程度、农户收入对金融排除有着显著地负影响。李涛等（2010）同样是运用Pmbit模型调斉研宂了我国15个城市的居民享受金融服务的状况，分析Y我国城市居民的金融排除现象，分析发现，我国城市居民在基金、储蓄、贷款、保险等不同金融服

8、务的排除状况有着不同的影响因素。王伟等（2011）分