征信异议与投诉重灾区解析

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1、征信异议与投诉重灾区解析乔杰杜癡娇中国人民银行白山市中心支行摘要：部分消费金融机构采取与商业银行合作的方式“曲线接入”，将其业务通过商业银行上报到央行征信系统。因这种模式以及消费金融机构自身均存在诸多问题，产生大量与之相关的征信异议和投诉。建议监管部门完善相关法律框架、规范消费金融机构征信业务、推进异地征信异议与投诉核齊协调机制、加强金融知识普及教育。关键词：消费金融机构;征信系统;征信异议和投诉;作者简介：乔杰（1971—），女，吉林白山人，高级经济师，学士，主要研究方向为征信理论与实践；作者简介：杜海娇（1989一），女，吉林通化人，会计师，学士，主要研究方向为征信理论与实践。收稿日期：2

2、017-08-25Received：2017-08-25消费金融因具有场景化、草根性等特点，近两年来进入快速发展期，随着消费金融的渗透扩张，未接入央行征信系统的机构接入需求更加迫切。一些互联网金融平台、持牌消费金融公司采取与商业银行合作的“曲线接入”方式，通过银行渠道将其业务上传到征信系统，但因其存在诸多问题，为近年来征信异议与投诉的重灾区。一、基本情况消费金融机构一般通过与线下实体店或线上电商合作的方式，在特定的消费场景下为客户提供消费贷款分期服务。线不消费金融公司屮的代表佰仟金融采取驻店经营的商业模式，与全国300余座城市的10万余家商户签约合作。客户购买商品需要申请分期时，只需要提供身份

3、证件及个人基本资料，在符合其贷款准入条件的前提下，即可办理消费贷款。和关贷款信息会通过佰仟金融的战略合作方哈尔滨银行龙青支行上报到中国人民银行的金融信用信息基础数据库，客户个人信用报告中显示的贷款发放机构为哈尔滨龙青支行。据调查，0前采取这种方式接入征信系统的消费金融机构不在少数（见表1）。二、存在的问题（一）“曲线接入”模式模糊了真实的贷款发放机构，易引发异议与投诉消费金融机构通过商业银行的渠道上传客户信贷信息，在个人信用报告中显示的贷款发放机构是该商业银行，如佰仟的分期业务在客户的个人信用报告中均显示贷款发放机构为哈尔滨龙青支行。由于客户与该商业银行并未发生直接的业务往来，且在申办消费贷款

4、时大多未被明确告知，客户在查得信用报告后，首先想到的往往是被冒名贷款，因此极易引发征信异议和投诉。表1消费金融机构“曲线接入”征信系统情况统计表下载原表（二）授权方式与传统信贷业务不同，征信维权难互联网金融平台和消费金融公司的征信授权书的签署均采用无纸化形式，存在两大弊端:一是对于线下消费金融公司而言，在中请贷款分期时，往往由业务人员代为操作，或是在征信授权环节未予以明确的提示，造成了客户对贷款信息的上报毫不知情。二是对于互联网金融平台而言，虽然授权是客户在自主意识支配下独立签署，理应承担相应的义务，但受制于在线客户身份识别的技术难题，授权的真实性难以保证，冒名贷款也时有发生。当发生异议与投诉

5、时，这些授权的有效性难以界定，增加了征信维权的难度。（三）监管真空，且征信异议与投诉跨区域核查难度大《征信业管理条例》规定，征信管理部门按照属地管理的原则，依法对接入金融信用信息基础数据库的机构实施监管。消费金融机构通过商业银行“曲线接入”征信系统，规避了征信管理部门的直接监管。这些机构良莠不齐，开展征信和关业务的合规性难以保证，会出现监管真空问题。此外，由于其业务具有分布广、跨区域的特点U1，根据属地管理原则，中国人民银行接到异议与投诉时，难以对区域外的业务实施有效核査，且缺乏有效的异地核査协调机制。（四）征信系统被滥用，成为不合规贷款的催收手段消费金融机构急于将其业务上报征信系统，是利用个

6、人信用记录“失信惩戒”的功能对客户构成威慑，迫使他们履行合同，促进债权的收回。但换个角度来看，这些机构与客户的契约关系却不一定是平等的。2017年深圳市消费者委员会发布的消费投诉情况分析中，互联网金融投诉成为焦点。欺诈式诱导贷款、随意收取高额滞纳金、隐藏高利率并将其模糊成为各种费用等是很多消费金融机构惯用的伎俩，这也是大量客户出现逾期的主要原因。而征信系统在其中扮演了“催收工具”的角色，损害了央行的形象。（五）消费金融机构目标客户草根化，三四线城市及农村金融消费者风险识别意识弱由于消费金融具有草根亲民的特征，申办门槛低、客户覆盖广，庞大的互联网用户都可以成为其目标客户，因此消费金融机构布局在三

7、四线城市及广大农村的客户群体要比其他类型的金融机构多。相对來说，这些地区的客户风险识别能力弱、风险防范意识差，在办理贷款分期业务时不能完整了解自己的权利与义务，导致了后续纠纷的产生。此外，部分消费金融机构与中介机构合作拓展客户，“拉人头”骗贷纠纷屡见不鲜，由此也产生了大量的征信异议和投诉。三、建议（一）促进消费金融机构接入征信系统合法化一是鼓励消费金融机构通过规范自身内控制度、提升人员素质、加强软