浅析我国消费信用现状及存在问题

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1、浅析我国消费信用现状及对策研究摘要随着时代的发展，消费倍川应运而屯，井且不断发展。消费倍用作为金融创新的一种形式，一方面川'以帮助消赀者优化K:跨期的储蓄和消赀活动，提髙消赀者的个人福利；另一方而作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资7/式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中M的消费倌用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到宵迅速发展起来的。本文主要叙述消费信川在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。关键词：消赀信用：现状：发展；对策1、消费信川的简述：1.1消费信

2、用的释义；消费信川就是山企业、银行或芄他消费倍川机构昀消费者个人捉供的倍用。消费信用根裾提供商的不同W以分为介业提供的消赀信用fli银行提供的消赀信用等种类。K:屮由介业提供的消赀信用主耍冇赊销和分期付款两种形式。赊销主耍是对那些没奋现款或现款不足的消费各采取的-•种信用出忾的方忒：而分期付款则更多地是运用丁某些价位较高的耐用消费品的购买行为中。1.2消费信用的形式：（一）赊账主耍用于门常零星的购买，是零售商对消费者提供的信用，一延期讨款的销售77式。在西77发达国家,赊账•-般采用信用卡力*式进行。即由银行或其他机构发给消

3、费*倌用卡，消费芯可凭卡在约记单位购买商品或者做于其他支付。（二）分期付款多川于购买耐用品消费，如汽车、家具、房足等。分期付款一般属于屮期信用。消费秆先付一部分货款，然后按照合同分期加息支付其余货款。（三）消赀信贷银行及他金融机构采取信用放款的方式，对消赀者发放贷款。消费信贷一般为中长期信贷，是消费信用中使用敁为广泛的一种形式，是中产力发展到一定程度、商品供给大于商品需求的必然选择。2、我国消费信用的发展现状及存在问题：消费信川的存在是社会生产的发展和人们消费结构变化的客观要求。生产力的发展，生活水平的提岛，人们的消费从低层

4、次的满足上升到奢侈品、耐川消费品和房屋等高消费的需求，而高捫消费品的价格常常超过个人短期收入，利用消费信用一方而可以使人们超前享用，：W—方而可以刺激生产。现代消费信用18、19讥纪在两方国家兴起，发展I•分迅速，目前己成为西分发达M.家消费I•分$耍的消费力'式。中M经济经过20多年改革和发展，从商品竹遍短缺、供不应求为主要特征的卖方山场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方帘场，耑求不足特别是消费盂求不足己经成为制约经济快速增长的主要因索。20世纪90年代以來，屮W的扱终消费率一直在60%左右，低于70%的世界平均

5、水平。这一状况说明我国的消费需求行巨人的增长空间，同时也反应出旳需不足的严重性。在这一经济形势下，研究消赀信用，特别是研究和借鉴两方国家的发展信用消赀方而好的经验和做法，结合中国经济发展现状，居闵生活水平和消费分式以及金融市场完善程度，制定适合中国国情的倌用消费发展汁划、方案和措施，具有十分重要的现实意义。目前我国还没有从“自我储蒂型滞后消费”变为“信用支持型提前消费”。世界各国正在进入“住”与“行”的消费升级阶段，坫民消费模式也在发生变化，而我国尚未完成句住房消费货1丁化分配制度转化，而消费货1丁化乂是消费信用化的基础，因

6、而我国消费信用的发展水平严重落后于斗:产倌用的发展水平，也无法实现在发达的生产信用与发达的消费倍川之间建立平衡关系。由于我W的消费信川起少晚、起点低，无论市场规模还足在运作机制等方面都与囲方发达国家行较大差距，这也意味着我国的消费倍川仍行很人的增长空间。迅然我国消赀信用发展的现状并不乐观，似从长远的发展来看，却是存在很人潜力的。以下五个领域还冇待于开发：（一）教冇消费信用与其他消费市场不同，我国的教冇泊费市场是求大于供的“卖方市场”，盂求潜力大而且人们含将在教育上花钱，很多人表示不愿贷款消费。据统计，我国高校生人均学费己经从

7、1995年800元左右上涨到丫2008年5000元左右。而进入新校区的学生学费则在6000元左右,住宿费从1995年270元上涨到了2008年的1200元，再加上吃饭，穿衣等，平均没给大学生毎年的赀用在1万元左右，4年人学需要4万元。可见，上人学对于一个普通家庭來说是一笔不小的费用。与此同时，2008年我M城锒居民年平均纯收入和农W年平均收入9422元和2936元，供养一个大学生需要一个城镇居民4.2年的纯收入，需要一个农民13.6年的纯收入,这还没考虑居民吃饭、穿衣、医疗、养老等费川。可以说卨等学校的收费标准己经逼近共至在

8、部分地区超过了我M广大普通居民的承受能力，保对银行能捉供贷款让孩子上人学或出国深造都表示出了浓脖的兴趣。所以我国的教育消费还具打开拓空间人、持续吋间长、能带动服务行业和M他相关投资消费的特点。因此，只要正确对待消赀信用，我国的教育消赀信用的发展前景是乐观的。（二）农机具消费信用有人做出这样