我国消费信用现状及存在问题研究_张孟琪

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1、朱闻宇，陈佳祺:世界黄金价格影响因素的实证分析No.5,2014TotalNo.445第2014年第5期(总第445期）文章编号]1009-6043(2014)05-0023-02我国消费信用现状及存在问题研究张孟琪(山东大学喊海)马列主义教学研究部，山东威海)摘要]近些年，随着我国各种消费信用业务的迅速发展，消费信用规模不断扩大，在消费者方面、商业银行和信用机构方面以及社会环境方面存在的发展障碍逐渐显露出来，而银行信贷管理中的制度缺陷、与消费贷款相关的法律不健全、市场操作的不安全性等问题亦进一步凸显。我国应加快构

2、建并不断完善消费信用体系，努力提升公民的消费信用意识，强化法律与政府的作用，实施消费信用保证保险制度，以促使我国国民经济健康全面发展。关键词]消费信用；信用风险;现状与原因分析;对策建议[中图分类号]F230文献标识码]AResearchonProblemsandRealitiesofConsumerCreditinChinaZHANGMengqiAbstracts：Inrecentyears,rapiddevelopmentandincreasingsizeofconsumercreditinCh'nahaveb

3、roughtsomedevebpmentbar^r^iers*nconsumers,banks,creditnstitutionsandsocialenvironmentabngwithproblemsinsystemdeficiencyofcreditmanagementofbanks,re-evantlawstobeimprovedandoperationsecurity.ChinashouIdseektoimprovetheconsumercreditsystem,raisepublicawarenessof

4、consumercredit,makebwsandgovernmentbodiespbytheirpartandput*npbcethe'nsurancesystemofconsumercredittopromoteanovera11heathyeconomicgrowthnChina.Keywords:consumercreditcreditrisk,analysisofrealitiesandreasons,countermeasureadvice朱闻宇，陈佳祺:世界黄金价格影响因素的实证分析朱闻宇，陈佳祺:

5、世界黄金价格影响因素的实证分析[收稿曰期]2014-04-22昨者简介]张孟琪(1989-)，女，山东人，山东大学(威海)马列主义教学研究部硕士研究生。研究方向：消费信用。?1994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.：-23-_、消费信用概述消费者需求理论是西方经济学理论中的一个重要内容。需求是在_定的时期，在一既定的价格水平下，消费者愿意并且能够购买的商品数量。具体包括两个方面的

6、内容:一是消费者的实际需要。二是消费者愿意支付并有能力支付的货币数量。前者取决于消费者实际需要的商品的价格p)和替代商品的价格p)。后者取决于消费者的实际收入水平(丨)和消费者的支付心理(E)。从微观角度来看，消费信用的使用必须要求有支付能力的需要，这样才能够发生经济交易。收入水平决定了信用消费水平，收入水平越高，能够承担的消费信用越高；若是收入水平低，能够承担的消费信用也低。而预期能够决定、影响改变个人决策，包含对未来收入的预期和对未来支出预期。从宏观角度来看，整体经济发展水平和经济体制直接决定了消费信用的发展，

7、消费信用的发展应与国际的总体经济发展水平和经济体制相关。二、消费信用中存在的风险消费信用是市场经济条件下扩大内需，促进经济发展的重要手段。目前，我国消费信用市场空间不断发展，各种消费信用业务迅速发展。随着消费信用的规模不断扩大，在消费信用中存在的问题和风险也逐步暴露出来。1.银行信贷管理中存在的制度缺陷目前我国国内商业银行管理水平不高，在消费信用管理中更是缺乏管理经验。在个人信用管理上，我国目前没有建立个人信用管理制度，对同一个借款人的信用资料分散在各个业务部门，使得银行缺乏征询和调查借款人信息的有效手段。并且，

8、银行对借款人的信用调查主要依靠借款者的自报和其就职所在单位的证明，使得银行不能对借款人的财产及资产负债情况、个人收入的完整性和稳定性、个人还款意愿、有无违法和失信情况等进行全面的了解征询，这样导致了银行信息和个人信息的不对称性，银行对个人的资信情况无法做出正确的判断。在个人信用评价和监控制度方面，我国也没有成立完善的制度。在消费信贷的过程当中发生的一些恶意欺