普惠金融的由来与现实意义

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1、普惠金融的由来与现实意义关键字：普惠金融；小额信贷；世界银行来源：中国小额信贷联盟（http://www.chinamfi.net/WebPage/Static/NewsView.aspx?ID=94c512a9b6f448d1a74ab31f15659b04）摘要：中国小额信贷联盟秘书长白澄宇先生在接受《金融时报》记者采访时，谈及普惠金融的由来与现实意义。 中国小额信贷联盟秘书长白澄宇先生在接受《金融时报》记者采访时，谈及普惠金融的由来与现实意义。问：国务院已经正式颁布了推进普惠金融发展规划。中国小额信贷联盟是国内最早引进并推动普惠

2、金融政策的组织，您本人还是这个概念的翻译者，请您谈谈普惠金融概念是如何产生的？答：普惠金融是一个从国际引入的词汇，它产生于世纪之交。2005年联合国小额信贷年前后，这个概念正式出现在联合国与世界银行有关“建立普惠金融体系”的文件和报告中。需要说明的是，在英文里很少用“普惠金融”这个概念，而是用普惠金融体系（inclusivefinancialsystem）或金融普惠性 financialinclusion，是描述性词汇，而不是一个金融行业。因此，在谈普惠金融的时候，其实是隐含了“体系”概念。建议大家阅读两本普惠金融领域奠基性的重要报告

3、，一本是联合国于2006年出版的《建设普惠金融体系》（buildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment），一本是世界银行于2006年出版的《众途：建设普惠金融系统》（AccessforAll:BuildingInclusiveFinancialSystem）。第一本已由我们和人民银行翻译印发，吴晓灵女士作序。普惠金融概念来源于国际发展领域的金融实践。消除贫困是全球发展领域的首要任务，而贫困的原因之一是贫困人口难以享受平等的金融服务。大量的研究证明，贫困人口需要包括储蓄、信贷、保险等一系列金

4、融服务，但他们难以获得正规渠道的金融服务，通常是通过民间非正规途径。民间金融存在高风险、高成本、不可持续的问题，难以满足贫困人口需要。民间高利贷还会盘剥穷人，增加贫困人口的负担，成为压在贫困群体头上的磐石。为解决贫困人口的金融服务问题，70年代在全球开始了以贫困人口为目标客户的小额信贷（microcredit）的探索，其中最有影响力的是尤努斯教授创办的孟加拉乡村银行，那是一个专门为贫困妇女提供全方位金融服务的机构，尤努斯也因为乡村银行在扶贫领域的成功获得了诺贝尔和平奖。与此同时，全球各地都在以各种模式探索服务社会金字塔底层群体的小额信

5、贷业务，涌现出大量专营小额信贷业务的机构。在联合国和世界银行等国际组织的大力倡导和推动下，小额信贷在90年代在全球获得了快速的发展，形成了以贫困低收入群体为客户的小额信贷行业。我国也是在90年代初利用国际援助开展了小额信贷的实验示范。虽然小额信贷取得了很大的扶贫成效，但也面临一些挑战。一是信贷服务只是穷人的金融服务需要的一部分，还需要储蓄、保险等服务，因此，小额信贷在90年代演变成为穷人提供全方位金融服务的“微型金融”(microfinance)；二是大部分微型金融机构都是以扶贫为目标的草根组织，缺少法律地位、资金来源、管理人才，徘徊

6、在正规金融体系的边缘，难以大规模可持续发展，因此需要把微型金融纳入正规金融体系之中；三是一些穷人通过微型金融扶持发展成为小企业，而小额信贷不适于为小企业服务，同时，社会上存在大量小企业也难以获得金融服务，而他们吸收了穷人就业。因此，在2000年后，微型金融领域就提出了一个任务：超越微型金融（beyondmicrofinance）。大家认识到，当今的金融体系存在严重的“金融排斥”（financialexclusion），既很多群体被排斥在正规金融服务之外，没有获得公平的参与发展的机会。为解决金融排斥问题，就要建立普惠性的金融服务体系，要

7、为那些不能有效获得金融服务的群体提供服务，这就产生了普惠金融体系的概念。我们小额信贷联盟的发起机构和最早的会员机构都长期与联合国和世界银行等国际组织合作，联盟加入了国际微型金融领域的很多协会组织，因此能及时了解国际微型金融和普惠金融领域的发展动向，第一时间将普惠金融概念引入了中国。问：普惠金融在中国有什么现实意义？答：普惠金融发端于消除贫困的目标，至今在国际上仍然是以贫困低收入群体为重点服务对象。我国是发展中国家，到2020年消除绝对贫困是我们的国家战略，扶贫仍然是一项艰巨任务。目前，我国农村和城市都有大量贫困和低收入的群体，他们或是

8、以个体形式从事各种生产活动，或是在合作社与小微企业里工作。中国现有的正规金融机构很难有效地为贫困低收入群体和小微企业提供金融服务，这和国际上的情况是一样的。虽然2000年以后小额信贷在国内有很大发展，但小微企业和农户借款