骗贷危及生存 银行反思信贷政策和风险控制

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1、骗贷危及生存银行反思信贷政策和风险控制

2、第1内容加载中...　最近的银行业因为富豪贷款纷纷落马而变得谨小慎微。资金安全对于面临入世后挑战的中国银行业不啻是个巨大考验。　　一方面是建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的全面风险管理体系和内部评级方法体系等，另一方面是时刻承受风险带来的巨大压力。对于国有商业银行来说，要取得国际“好银行俱乐部”的门票，实在是如履薄冰。　　为挽回当前贷款案导致的失去民信力的趋势，以四大国有商业银行为主的中国银行业正开始反思自己的信贷政策和风险控制。　　贷款审批滋生腐败　　正常情况下，银行贷款的程序大致包括这几个步骤：借款人向银

3、行提供相关资料并填写贷款申请表；银行对借款人进行资信调查、审核贷款资格、对抵押物进行评估；借款人交纳首付款（有的贷款不存在这一流程）；银行、借款人、担保公司三方共同签订《借款合同》、《抵押合同》和《担保合同》，并办理相关手续；银行向借款人发放贷款。以往教训表明，在贷款程序中，问题多出现在资信调查和贷款审批这个环节。资质不健全的客户很容易通过行贿或拉关系蒙混过关。　　以房地产贷款为例，明明没有自有资金，明明项目的前景难以乐观，但只要“喂”足了银行的人，钱根本不成问题。这就引得众多的房地产商蜂拥挤进银行。有一位房地产商私下透露，只要把银行搞定，其他都不是问题，

4、反正房子卖不出去，烂尾楼也由银行兜。　　对于银行来讲，还要提防内外勾结发生的金融诈骗。近几年来银行系统频繁发生的多起金融票据诈骗重大案件，其中很多案犯采用的手段是私刻印鉴印模，里应外合非法盗用客户资金，如河南路坚等人亿元金融票据诈骗案、北京黄明善5000万金融票据诈骗案、武汉赵德明等人3000万金融票据诈骗案、黑龙江徐东等人5000万金融票据诈骗案……同样的骗术在不同的银行连连得逞，可见国内银行系统防诈骗意识之淡薄，反诈骗能力之低下。　　根据自身的特点，各家银行在内控机制中采用了一些很富创造性的措施。中行的内控机制特点是成立专门的激励与约束机制工作小组对国

5、内32家一级分行展开每年两次的“地毯式”综合考核，作为一项制度长期坚持。考核分行内控机制是否存在及其有效性，考核指标的变动情况，对考核对象实施动态评价。　　建行管理层近日明确提出，建行将于今年年底全面铺开“中国建设银行内控体系”的构建工程。据介绍，建行将通过梳理业务及管理流程，识别及评估各类风险，建立“风险库”和“风险控制工具库”，确定控制措施和要求，并通过审核、评价和改进，实现对风险系统的有效控制。　　风险评估大有改观　　银行对客户的资信调查和风险评估对于信贷资金的安全来讲，是一道“铁闸”，这道“铁闸”在过去经常是由一个人说了算，信贷风险非常巨大。经过改

6、革目前的资信评估和风险评级往往由多个部门联合完成，但对于一些“骗贷”的人来讲，只不过在他们的“行贿表”上又增添了几个人名而已。　　为此，央行在几年前确定的追究问题贷款责任人的刑事责任的决定，给信贷部门的人员施加了较强的压力，使受贿现象大幅减少。　　据悉，建行制订的一套“风险评级预警系统”计划于今年8月在全行范围内试运行；年底，拟将运行报告正式提交银监会，为申请使用内部评级法作准备；明年，按照巴塞尔新资本协议要求，将该系统升级为内部评级系统；2005年，完成数据积累和观察测试，向银监会正式申请以内部评级法计算资本充足率并实施风险监管。建行的这套系统对信贷风险

7、的评级突破了五级分类标准，而建立了自己的“十级分类”标准。这个系统可以为信贷资源配置、机构考核、准备金计提、资产负债管理等提供重要的决策依据。建行还与国务院发展研究中心合作，建立了宏观风险分析模型，按月度计算宏观信用风险指数，同时引入了穆迪、惠誉等国际著名评级公司的最新分析报告，经整合提炼后，向全行发布国家风险评级及政策指引。此外，该系统对建行客户所处的全部行业每年进行一次风险评级和信贷分析，并按月实施风险监控和预警。　　今年4月，工行也刚刚启用了信贷管理系统（CM2002）。所有信贷业务在系统中都必须按规定的流程操作，不仅控制了普通的操作风险，而且对控制

8、人情贷款也具有明显作用。一旦关联客户中的某一个出现违约，系统即可启动交叉违约控制机制，向所有有关联的客户发出交叉预警，避免风险的扩大和蔓延。　　不良贷款包袱仍重　　内控机制和风险管理不是做秀，而要使我国银行的不良贷款率真正降到国际要求的水平。5月底中国银监会主席刘明康对媒体公布了今年银监会对四大国有商业银行不良资产下降的指标任务：三个百分点到四个百分点，余额下降也是700亿到800亿。　　据了解，四大国有商业银行的不良贷款率到今年3月底平均下降了1．99个百分点，达到24．13％。在四家国有商业银行中资产质量最好的建行前五个月共处置各类不良资产231．6亿

9、元，截至5月底，建行不良贷款率比年初下降2．5个百分点。　　尽管各