论我国互联网金融的风险控制

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1、论我国互联网金融的风险控制　　一、引言　　伴随着我国多层次资本市场的建立，互联网金融也如火如荼地发展起来，满足了企业和广大民众在融资和投资方面的需求。无论是P2P还是众筹或者是第三方支付，互联网金融都取得了惊人的业绩表现。然而，在享受种种便利的同时，事故频发的互联网金融也引人深思。　　二、互联网金融的潜在风险与危机　　互联网金融在运行过程中逐渐暴露出许多问题，如交易缺少认证，客户备付金的所有权归属不明。这些问题不仅表明互联网金融呈现出高风险性，还表明它在很多方面存在缺陷，我们需要从宏观和微观两个层面全面看待互联网金融可能遇到的风险，才能有利于互联网金融

2、企业长期、稳健的发展。这些风险具体表现为：　　1.互联网固有的技术性风险　　以互联网技术构建起来的金融与网络联系密切，互联网的风险波动将会直接作用于互联网金融行业，这种技术性风险主要表现为操作风险和安全风险：　　（1）操作风险是指由于内部流程、系统等存在缺陷或人员操作失误导致直接或间接损失的可能性。由于该风险涉及范围广，故其可控性较弱，需要我们投入更多关注。2013年上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的P2P网贷公司。事后调查，相关负责人表示公司在行业操作方面缺乏足够的经验，对抵押房产的审贷工作不够细致，竟然将其多次抵押，且发现后缺乏相应的体

3、系将资金追回，导致公司只能无奈地选择破产。仅仅是工作人员在审贷方面的失误就导致一家公司破产，由此可见，在互联网时代，有效防范操作风险已成为互联网金融稳健发展至关重要的一步。　　（2）安全风险则主要表现信息风险，具体表现为互联网平台的运行不当、安全系统存在明显漏洞导致用户信息被盗窃或另作它用，直接或间接给用户造成损失。互联网时代注重数据开放和共享，越来越多的网络平台开始推广合作账号登陆，这虽然给用户提供了便利，却也使得用户账号之间的关联性增强，为犯罪分子提供了作案便利。犯罪分子将获取的用户私人信息低价出售，这些信息经出售后用途不一，有的甚至被用于犯罪活动

4、中。　　2.信用风险　　信用风险又称违约风险，是指交易一方因种种原因，不愿或无力履行合同条件，致使另一方遭受损失的可能性。网络交易具有虚拟性，交易信息的传递和支付结算等业务活动都依靠互联网平台，这就会造成交易者之间在身份确认、信用评价方面存在严重的信息不对称问题，容易发生信用风险。传统金融行业的信用风险在互联网时代不仅不会消失，还因为互联网平台的介入提高了其发生的可能性。　　目前国内的互联网企业进行借贷行为时并不需要实物抵押和担保，社会信用体系也还处于完善阶段，所以较难依靠外界第三方力量对交易双方的信用状况进行准确评价。客户很难知道企业的真实情况，企业

5、和客户线上交流一旦中止基本就失去联系，客户根本无法了解资金的实际动向，如果再缺少担保，客户相当于承担了全部风险。以P2P为例，国内金融机构通常要求借款人提供一些基础资料，具体包括财产证明、学历证明等，这些信息由于是本人提供，极易造假，如果检测系统不完善，贷款机构将很难了解借款人的真实情况，信息不对称导致P2P平台在选择客户时处于被动地位。　　3.法律风险　　互联网金融作为新型的领域，还存在不少的法律空白。目前的金融立法框架主要基于传统金融业务，无法涵盖互联网金融的众多方面，对互联网金融的监管具有局限性，此外它也无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一

6、定的法律冲突。就如今的情况而言，互联网金融的法律风险主要表现在以下几个方面：　　（1）互联网法律规范不健全，日常监管不到位。企业的目标是追求利润最大化，在目前的情况下，由于缺乏明确的法律规范，互联网金融企业在日常活动中极易触及法律红线，进行非法经营。从互联网企业的成立到日常运营，很少会有法律监管部门的介入，由于对其监管权限不明确，导致互联网金融行业陷入“三不管”的境地。同时由于互联网金融行业尚处在起步阶段，行业协会还未建立，行业监管更是无从谈起。这种日常监管的缺失，不仅会使不符合规定的企业乘机成立谋取利益，也使得客户资金在运营过程中得不到保障。　　（2

7、）普通网民的网络交易风险。风险不仅仅局限于企业集团，对于普通网民而言，在利用互联网享受各种金融服务的过程中，也容易触及法律盲区。另外如今的网络交易所签订的合同大多是电子合同，这种电子合同同网络数据一样，极易变动和消失，如果没有备份，一旦数据消除，网民将会处于被动地位。　　三、控制途径　　关于上文中提到的互联网金融的各种风险，笔者认为这是在其发展初期不可避免的难题，随着互联网金融逐渐走向成熟，这些风险也会在一定程度上得到缓解。但我们也不能无所作为，针对这些风险，笔者认为以下的几个措施将会有助于问题的进一步解决：　　1.针对互联网的技术风险　　（1）在内部

8、流程方面，可通过科学考察，进行个性服务，设计出最适合企业的运转步骤，做到顺畅有序，简洁高效，同