关于的手机银行法律风险及应对

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1、关于的手机银行法律风险及应对关于的银行法律风险及应对导读：银行主要法律风险　　（一）客户身份审核与认证。　　1、身份认证选择。　　《电子支付指引》（中国人民银行公告第23号）第十条规定，“银行为客户电子支付业务，应根据客户性质、电子支付类型、支付金额等，与客户约定适当的认证方式，如、密钥、数字证书、电子签名等”。由于银行的高技术特性，各类安全认证手段日摘要本文对银行的风险各环节，包括客户身份审查及认证，产品销售及宣传，客户风险提示等环节可能存在的法律风险进行分析，并提出防范上述法律风险的几点倡议。　　关键词银行法律风险　　：A　　据艾瑞统计，截至今年二季度，中国智能用户

2、数已达到2.9亿户，3G用户规模超过1.8亿人，可以说智能上X的大环境已经形成，移动X络产业链上的各类企业都在致力于更多服务的探索和研发，各类咨询、社交、购物、生活类客户端不断推陈出新，中国的用户越来越习惯于通过享受各类服务和生活。　　银行是商业银行利用现代通讯技术，借助于移动X络通信平台将客户的连接至银行，向客户提供信息和金融交易服务的新型金融服务方式。据统计，全国共有50家银行推出了银行客户端，客户总量和交易量均呈迅猛发展态势。　　在这样的背景下，如何实现银行业务快速发展，抢占市场份额，同时又规避银行法律风险及应对由.AC地址等机器设备码，通过加密算法生成设备串号，

3、作为银行识别客户身份的重要认证信息。而这种做法本身有其局限性，一是市面上型号及对应的操作系统繁多，并非都能照上述规则计算出对应的设备串号，返回信息可能不被银行业务系统的容错程序识别，一旦被黑客利用可以实现非法登录；二是黑客一旦嗅探到客户移动终端的MAC地址，也可伪造身份认证信息登录该客户的银行。如果银行方没有采取很好的其他认证方式进行辅助认证，或者进行辅助认证的认证方式安全级别较低，同样存在风险隐患。　　2、非客户授权的交易。　　客户输入与银行约定的交易安全认证方式，包括、登录、交易及动态等安全认证方式，银行收到上述信息后按与客户约定对上述电子签名信息进行核实无误，识别

4、客户身份后，按客户指令进行交易。　　在实务中，客户的电子签名存在被冒用，银行收到非客户授权的交易的情况，出现这一情况，主要由于以下三个方面的理由：一是客户保管个人账户信息和电子签名不善，导致丢失或被他人冒用；二是客户X络及终端安全意识淡薄，受到黑客攻击被盗取账户信息及电子签名；三是客户被不法分子欺骗，主动将账户信息及电子签名泄露给第三方。　　上述三方面理由容易导致客户资金损失而引发民事诉讼。对这一类型民事纠纷责任划分，我国相关法律、规章规定存在矛盾。按照《中华人民共和国电子签名法》规定银行只要按“发件人认可的策略对数据电文进行验证后结果相符的”，视为发件人发送，银行不是

5、过错方，不承担违约责任。而《电子银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会[2006]第5号令，以下简称《办法》）中明确：“金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户理由等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。因客户有意泄漏交易，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可以根据服务协议的约定免于承担相应责任，但法律法规另有规定的除外。”也就是说，只有银行能证明客户存在有意泄漏交易，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务时才推定银行没有过错，不承担责任，否则将推定银行有过错，应承担责任，由

6、此可见该办法所规定的责任分担机制过分加重了银行责任。虽然《办法》属于规章，法律效力层级较低，应当按照《中华人民共和国电子签名法》进行责任划分，但在实务中，法院常以客户属于弱势群体，应加强银行责任为由，适用《办法》划分客户与银行的责任，加大了银行的风险。　　（二）产品销售与宣传。　　1、可向其销售的客户类型。　　根据《民法通则》、《合同法》以及《最高人民法院关于贯彻执行若干理由的意见（试行）》的有关规定，无民事行为能力人不能独立进行民事活动，其进行民事活动时应由其法定人，否则该行为可能无效；限制民事行为能力人，只能进行与他的年龄、智力相适应的民事活动，其他民事活动由他的法

7、定人或经法定人追认后，该行为才有效，但接受奖励、赠与、酬劳等纯获利益的行为除外。通过银行进行基金、黄金、保险、外汇等理财产品投资的，投资者应具备一定的认知水平和辨别能力，能够认识到投资收益与风险并存，并愿意自行承担投资的风险和损失。笔者认为，限制民事行为能力人、无民事行为能力人并不具备上述投资行为所需的判断力，如银行向上述客户销售此类产品，一旦该类客户出现资金损失产生法律诉讼时，法院可能按照相关法律法规，推定该交易行为无效，由银行承担相应责任。　　2、产品宣传方式及内容。　　根据最新的调研报告，除了查询转账等传统的银行金融服务外，银行推出