阐述加息通道下看清“利率联动”保险产品

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2、此类产品有哪些?　　　　意外险和家财险利率联动保险产品　　　　如从2010年11月10日起，阳光财险与光大银行联合推出一款具有投资收益的保险保障套餐，该产品投资期限1年，预期年收益率为4.3％，保障内容包括一张保单全家受益的“全家福”系列险，针对中老年人的“老益壮”意外伤害骨折险以及针对商旅频繁人士的意外险。消费者可根据需求选择。　　此类利率联动性家财险的推出迎合了投资者既渴求保障，又希望获取超过通胀率的预期收益的心理。该产品最大的优点在于，在保险期间内收益率随银行利率同步调整，即在银行调整利率时，不

3、需要到保险公司转存手续，保险公司会自动完成收益率的转换。而且产品多采用分段计息，可以规避因转存带来的利息损失。　　如李先生2010年11月20日投保了阳光财险的“全家福”保险产品，原保单载明保单保障期限1年，预期收益率为4.30％。假设2010年12月25日央行再上调一年前存贷款基准利率0.25个百分点，一加息通道下看清“利率联动”保险产品由.收集,如需论文可联系我们.年期存款利率将上涨为2.75％，按照该产品有关条款的规定，该公司会调高该产品的预期收益率，李先生保单满期后，该公司将会实施分段计算李先

4、生的实际收益，即11月20日～12月25日之前的投资收益会按照4.30％的收益计算实际收益，12月25日至满期的时间段会按照公司最新上调的实际收益率计算。　　目前不少公司的家财险产品都含有投资收益。如人保推出的金牛家财险的第三代产品，其保险责任除了家庭财产保险保障外，投资收益与银行利率联动，随银行利率的上调而同幅上升。年收益率为保单生效之日或之前最近一期的3年(或5年)期凭证式国债年利率+0.03个百分点。　　不过，需要注意的是，对保险公司而言，这类产品主要是帮助保险公司融资。而加入了投资功能的保险产

5、品，无论是家财险还是意外险，保费往往要高于普通产品。如对家财险而言，投资型产品的保费一般在千元左右，不含投资功能的产品仅百元。　　　　利率联动型万能护理险　　　　某公司的一款“一生无忧个人护理保险(万能型)”，也跟上了随加息而上调收益的潮流，不过跟着利息上调的部分是其中的“满期奖励金”。此款护理险具有护理保障、身故保障以及交通意外身故额外保障等功能。分3年期、5年期与IO年期，如果在保单到期时投保人仍从未动用过保障金，那么除了退还保额外，还会馈赠一笔“满期奖励金”，奖励金的数目会随着每次央行加息而调高

6、。　　不过，与家财险、意外险比起来，护理险受利率联动的影响小很多。因为护理险并不是一个投资型险种，其主要目的并不在于收益，而在于人身保障。　　　　分红险：可规避风险　　　　分红险属于“利率联动”产品，分红收益不固定，收益是分段计算的，加息前按原利率，加息后则按新利率计息。一旦加息后，分红险的收益也跟着水涨船高，投保人的收益也相应提高。在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。目前，市场上绝大部分寿险产品都是分红型的，如今国内已有100多款分红险包装上市。　　据了解，分红险的投资期限大多在

7、5年以上，在投保时，要注意衡量资金流动性与实际收益率，避开提前赎回，导致本金损失。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的缺点是流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“价值”退钱，损失的绝不只是利息，可能连本金都难保。因此不适于收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。　　　　万能险：要作中长期投资　　　　据各大保险公司公布的数据显示，2010年9月份万能险结算利率大多在4％以下。如太平洋寿险的万能险结算利率为385％，中国平安为3.75％，泰

8、康人寿为3.875％。2010年以来，万能险结算利率一路下行。如一家寿险公司1月的结算利率为4.5％，到9月份降为3.75％，半年来降幅近17％。此外，不少寿险公司的万能险结算利率早已跌破4％。　　不过，此次央行加息之后，保险公司万能险的这种状况将有所改观。因为其主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。加息后，银行存款利率提高，万能险的收益水平也将跟着加息而上涨，投保人将因此获得更多收益。　　需要值得注意的是，买万能险需要支付风险保险费、