网贷行业风控模式发展报告

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1、网贷行业风控模式发展报告1、背景概述自2007年国内第一家网贷平台拍拍贷在上海上线以来，网贷行业发展迅猛，2013年开始更是呈现井喷式增长，2015年网贷平台数量达到巅峰。据不完全统计，截至2017年6月，网贷行业正常运营平台数量共有2114家（如图1）。虽然网贷平台数量凭借“模板式”快速增长，但质量却良莠不齐，导致风险事件频发。据统计，2014年停业及问题平台开始增加，累计数量达301家；2015年停业及问题平台累计数量达1294家；2016年进一步增加，停业及问题平台数量达到惊人的1741家（如图2）。问题平台爆发式增长，一方面是由于宏观环境的变化，网贷相关政策相继出台，监管趋严，行

2、业面临大整顿。2016年8月24日，银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，并作出了12个月过渡期的安排，在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，进一步净化市场环境，促进机构规范发展。2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，为网贷平台进行资金存管业务设置了6个月的过渡期进行整改，要求网贷平台必须将资金接入银行存管系统，而到期未能上线银行存管系统的网贷平台将面临监管部门的查处。一系列的高压政策导致大量违规平台相继退出舞台。另一方面，网贷行业存在普遍性的问题：发展模式不确定，风险控制不足和信誉机制

3、缺失。随着P2P的兴起，大量企业加速进入网贷市场，但实际上很多企业并不了解网贷行业，准确地说是对互联网金融的本质不了解、对网贷平台的运行方式和风险特征不了解。许多民间借贷公司虽然线下团队经验丰富，但对于互联网技术的把控有所欠缺。甚至有些小贷机构仅仅只是建立网站，重点业务还是依靠线下撮合借贷双方交易。网贷平台作为信息中介积累了大量电商和用户个人数据，但是，这些数据是否能够帮助网贷平台完成风险评估尚待验证。从目前运营的多数P2P平台来看，以线下模式或线上线下相结合模式发展的平台在贷款前会对借款人资质与还款能力进行考核，但是贷款后却难以跟踪资金的使用情况，无法保证专款专用、分期划拨、定期检查等

4、。有的平台没有足够的自有资金，倘若挪用投资人资金，长此以往，一旦资金链断裂，平台最终只能跑路。网贷平台风控能力的强弱决定着平台的寿命。网贷平台没有严格的风控体系与安全措施，对借款人资格审核不严格，一旦被曝出负面舆情，随之而来的就是挤兑潮。没有雄厚资金实力的P2P平台只能清盘歇业，有的直接卷款跑路。本报告系统梳理了网络借贷在我国诞生以来，十年中网贷行业风控模式的演进和发展，对行业中较具特色的风控模式进行了介绍和分析，旨在为行业从业人员、投资人、学术研究者和各级监管部门提供参考。2、风控模式发展演变风险控制能力是衡量一个网贷平台优质与否的重要标准。风控模式的不断完善和创新能提高网贷平台自身风

5、控能力，对于平台和投资人都是一种重要保障。网贷行业发展至今，风控模式主要经历了以下三个阶段。第一阶段：传统线下风控（2007-2010）P2P引入我国后，传统网贷风控模式才开始慢慢成型，风控手段主要以实物抵押、担保垫付、小额分散和尽职调查等传统线下风控模式组成，可以把这一阶段归结为网贷风控1.0时代。（1）实物抵押即借款人通过审核后，将其抵押品（如房产抵押、车辆抵押、珠宝抵押、艺术品抵押等）与相关权威机构共同合作进行抵押物估值，评定其变现能力，并进行足额抵押，若借款人逾期未还款，平台将会通过抵押物变卖来收回款项。实物抵押的方式作为传统的风控模式存在的问题较多，一方面是其变现时间较长，影响

6、投资者资金的充分利用；另一方面是难以保证抵押物价值估量的合理性，如艺术品抵押时，对于文玩字画等艺术品的估价要求过高，部分平台并不具备准确估价的能力。（2）担保垫付担保垫付，即由平台保障投资人本息。此类平台可以通过自身的资金储备保障投资人资金安全。例如，在2009年，红岭创投成立，与其他P2P平台不同，红岭创投采用垫付担保模式（如图3）。在投资过程中，借款者超过三十天未还款，该笔借款将按坏帐处理，VIP会员可以获得由网站合作商垫付的全额借款本金，非VIP会员可以获得由网站合作商垫付50%的借款本金，同时该笔债权转由网站合作商全权享有。这样的模式保障了投资者本息安全，但担保垫付模式对平台自身

7、实力要求较高，而对借款人约束力较低，一旦逾期项目过多，极容易超过平台的承载力，致使平台倒闭。（3）小额分散即将一笔资金分散于不同标的中，由于分散的个体之间具有相对独立性，借款人分散在各个地域和行业，满足统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”的风险，降低了投资者风险。在监管日趋严格的背景下，小额分散符合互联网金融的“普惠”精神，许多P2P网贷平台目前仍都沿用此模式。2016年8月24日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中