论城市商业银行中间业务发展中存在的问题及建议

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1、论城市商业银行中间业务发展中存在的问题及建议商业银行的屮间业务在广义上来说是指“不构成商业银行表A资产、表A负债，形成银行非利息收入的业务”。我国的中间业务相当于广义上的表外业务。在处理屮间业务的时候商业银行并不是直接以债权人或者是债务人的身份参加这一特征是屮间业务最基本的特质。这也是屮间业务与负债、资产等传统业务最本质的区别。R前推动我国商业银行发展已经由传统的资产业务和负债业务齐头并进转变为屮间业务、资产业务、负债业务三足鼎立的局面。屮间业务品种繁多，传统的屮间业务主要包括代理收付、汇兑结算、票据承兑、信托租赁以及代理客户进行外汇买卖等。金融市场瞬息万变，20

2、世纪70年代以来，为丫适应国际和国内金融市场的T变万化，商业银行的屮间业务得到丫较快较好的发展。新兴业务层出不穷，如银行卡业务、电子转账业务、为客户提供担保承诺业务、像客户推荐融资咨询业务以及一些金融衍生业务等。FI前我国的商业银行屮间业务主要有本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。城市商业银行由于地域、自身规模等一系列条件的限制，以及与股份制商业银行和国有银行相比在一些大的项目，大的企业方面缺乏一定的竞争力，因此城市商业银行更加重视屮小企业屮间业务的发展。一、城市商业银行中间业务的发展现状城市商业银行

3、中间业务发展情况从上面的图表可以看山，城市商业银行中间业务是在逐步的发展起来，并且2007年之后城市商业银行中间业务的净收入增幅比较快。从总体上来说，我们可以将城市商业银行中间业务的发展总体的概括成两个主要的时间段。第一个阶段为1995年至2000年，在这一阶段城市商业银行中间业务主要是以存款为导向的阶段。这一时间段开展的中间业务都主要是为了维稳客户关系，增加存款，例如像是代收代付、委托贷款等这样的中间业务是当时发展的重点。第二个阶段是2000年以后,城市商业银行中间业务逐渐过渡到收入导向阶段。在这一阶段主要是以防范金融风险、增加城市商业银行的收入为主要的发展目标

4、，因此此时中间业务发展的重点就逐步转移到了代理保险，资产托管等高收益的项目上来。城市商业银行由于规模较小，竞争能力不强，因此绝大多数的城市商业银行对于中间业务的发展并没有做出合理完整的规划，中间业务的收费、管理等目前的情况都比较堪忧。总体来说，城市商业银行中间业务的发展现状普遍都不理想。（一）城市商业银行中间业务量逐年增加截止到2013年底，我国共有170多家城市商业银行，40余万名从业人员约有。城市商业银行中间业务正在逐年增加，绝对量稳步上升。但是其发展速度要明显弱于股份制银行和四大网有银行。□ZI四大国有银行中间业务对收入的贡献度股份制银行中间业务对收入的贡献

5、度银行业中间业务对收入的贡献度城商行中间业务对收入的贡献度国内银行不同类型银行的中间业务收入贡献度对比（二）城市商业银行中间业务类型较单一我国城市商业银行中间业务的分类主要包括了：支付结算类、代理类、银行卡类、扪保类、承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他这九大类业务。从目前我国城市商业银行屮间业务的业务发展现状来看，前四类古据了大部分的市场，后五类的市场份额明显较少，从下面的图标就可以很清楚的看到这个问题。银行名称银行卡类结算类代理/理财类顾问/投资类承诺/扪保类托管/管理类其他类平安银行38.51%13.86%22.09%7.01%0.00%6.36%1

6、2.17%南京银行2.71%19.61%37.87%18.78%8.36%1.14%11.87%北京银行11.67%15.29%18.97%33.30%5.48%0.00%15.29%宁波银行31.35%11.21%27.32%11.03%17.16%0.00%1.93%（三）城市商业银行中间业务收入占总业务收入的比重比较小首先，因为我岡的银行业起步比较晚，旧体制的影响还有残余，所以城商行依然以传统的银行业务为主，银行主要的收入也大都来自利息收入。虽然我国已经幵始重视中间业务的发展。但是中间业务占业务总量的比重依然很少。然而发达国家的收入大部分都来自于中间业务或是

7、表外业务。根据相关数据表明开展中间业务最早，业务量最大的中国银行中间业务收入也只是仅占总收入的13.99%,而美国银行则达到了50%左右，其中花旗银行达到了62%。其次，由于我国经济发展不平均，部分地方的经济还比较落后，城市居民收入都普遍比较低，这就对于依靠主动投资为导向的中间业务产生了一定的影响，使其中间业务不能L_l2012年中间业务收入与营业收入之比2011年中间业务收入与营业收入之比8家上市商业银行中间业务收入占营业收入比重根据上面的图表我们可以看出，大型城商行中间业务净收入占比2012年较2011年呈增长态势，但涨幅并不高，并且部分中型城商行的中间业务占

8、比出现了下