个人理财规划的设计方案

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1、家庭之理财规划书家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看，您是在一家外企担任工程师，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且以您的年纪正处于在事业上有番作为的阶段，相信您的薪酬会在事业发展上涨，同时外企的福利水平较高，相信您的养老负担不大。您妻子目前的月收入看来略低于您，但因她在医院工作，属于事业编制，收入较为稳定，但是未来收入增长并不抱太高的预期，因为是事业编制范围内的养老保险应比较健全，但是水平可能不会太高。您的孩子即将出生，想必您跟您的妻子对孩子都有所期待，为他的积蓄也是在婚后四年都

2、在进行的。日后抚养孩子的费用、教育费必然是家庭的大项支出。另外您的家庭还负担了10万的房贷，在很长的一段时间仍然需要支付月供。所以我认为从您理财需求从为自己和妻子养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。从案例的描述来看，您的家庭仍处在积蓄阶段。虽然之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的出生，家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，您的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段，每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保险投资占

3、比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投资做铺垫。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、资产负债情况表1：家庭资产负债表11资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0元保险10万元自住房产50万元家庭净资产54万元图1：家庭

4、资产分布图您的家庭负担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产的22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我认为您的家庭的资产组合相对于您的家庭状况偏重于安全性，比较保守，可以略作改善。财务比率分析：偿付比率=净资产/总资产=540000/640000=0.84资产负债率=负债/总资产=100000/640000=0.15偿付比率是您净资产与总资产的比值，资产负债率是您负债和总资产的比值。这两项

5、数据均反映您家庭综合还债能力的高低。理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。从您的家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于适宜水平；而资产负债率为0.15，也低于适宜水平很远。11这从一方面意味着您的家庭，整个资产负债情况良好，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。投资与净资产比率=投资资产/净资产=100000/640000=0.15这一比率反映了您通过投资增加

6、财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而您家庭的这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我们在计算投资比率的时候，没

7、有将这一块计算在内。房产之外，您的资产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来，您之前的投资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使您的资产得到较好的增值。三、家庭收支情况表2：家庭月度税后收支表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资6000日常生活支出2500保姆工资支出600房贷支出1500养育小孩支出800家庭月度结余600表3：家庭年度收支状况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额11工资72000元日常生活支出30000元奖金30000元保姆工资支出7200元房贷支出180

8、00元保险费支出3000元旅游支出10000元养育小孩支出10000元人情及其他支出10000元家庭年度结余13800元案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是30000元，这样您目前家庭年收入应该是102000元，年度开支为88200元，收支相抵，目前每月结余600元，年度结余13800元。图2：家庭年度收入结构图图3：年度支出结构图11财务比率分析：流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=7.41资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。