商业银行理财产据f品法律风险及防范

《商业银行理财产据f品法律风险及防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方浅谈商业银行理财产品的法律风险及防范摘要：随着社会经济的不断发展和国民财富的日益增加，普通大众理财意识的不断增强，投资者对银行理财产品的需求不断增加。作为理财产品的重要供给方，银行在理财产品的销售中扮演着重要角色。研究理财产品销售过程中存在的法律风险及其防范，对银行业稳健合规经营和金融消费者权益保护，具有重要意义。本文从理财产品的基本范畴及分类谈起，在力求揭示商业银行销售理财产品法律风险的基础上，对银行业销售理财产品法律风险防范予以提示，以期达稳健合规的经营目的。关键词：商业

2、银行理财产品法律风险一、理财产品概述理财产品，根据广义上的理解，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。根据不同的标准，我们可以对理财产品进行不同形式的分类，如根据购买理财产品币种的不同，可以将银行理财产品分为人民币型和外币型；根据产品发行后存续期限的不同也可以对银行理财产品进行不同的分类；根据产品的运作模式和收益特点可以将银行理财产品分为打新股产品、债券类理财产品、结构性理财产品、信托类理财产品和QDII理财产品等。尽管理财产品名目繁多，但是从法律性质的定位来

3、看，主要有以下几种类型：（一）以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务。这种理财业务蕴含的法律关系属于咨询顾问合同关系，即银行向客户提供投资理财方面的咨询服务，为客户设计投资方案、提供投资的有关信息，除适当收取一定的手续费外，银行与客户之间并不存在----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方具体的资金往来关系，银行也不为客户决定具体的投资方向或代理具体的投资行为。（二）以委托合同为基础的委托型理财产品。这种理财业务

4、是经客户与银行协商达成一致后，由客户将资金委托给银行去购买某种特定的投资产品，有关投资风险和收益均由客户承受，银行适当收取一定的手续费或管理费，银行与客户之间的关系也就是典型的委托合同关系。此类业务中，银行既不对投资提供保本承诺，也不对收益提供保证，即为非保本浮动收益理财产品。（三）以委托合同为基础附带银行保本的理财产品。该产品的特征是客户将资金委托给银行，并授权其投资某类产品，银行对该投资给予保本承诺，但是其他收益风险银行不分担。（四）以委托合同为基础附带银行保证收益的理财产品。该产品的特征是客户将资金委托给银行，银行则按照约定条件向客户承诺支付固定收益并单方承担由此产生的投资风险

5、，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并单方承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险。二、我国理财产品销售的基本现状我国理财产品市场发展时间并不长，但随着银行业的日益发展，其对理财产品的供给能力与承销能力也不断增强。（一）理财产品种类不断增多。主要包括以国债、央行票据等为代表的风险较小、收益相对也较低的理财产品；以国有垄断企业、政府机构等信用等级较高的主体通过银行发行的信贷资产类的理财产品；还有以信托股票优先选择权为代表的收益较高、风险较高的理财产品。（二）理财产品总量规模不断扩大。随着我国投资者购买力----------专业最好文档，专业为你

6、服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方的增强，投资理念的不断更新，风险承受能力不断增强，他们对理财产品的需求也趋于多元化，需求总量也不断扩大。据统计，2011年上半年，我国银行业理财产品的发行数量达到8497款，发行规模更是超过8.51万亿元，截止2013年，我国理财产品发行数量近万款，销售规模更是逼近10万亿大关。（三）理财产品销售日趋规范。在投资者对理财产品需求大幅增加的同时，我国对理财产品销售的相关规定也不断完善。如按照既定的方案，《商业银

7、行理财产品销售管理办法》已于2012年1月1日起正式施行。这一管理办法，对银行的销售行为进行了规范，做到“卖者有责”，如要求对客户的风险承受能力建立持续评估制度，并要求银行制作专门的风险揭示书。这些制度的实施，将有效的帮助投资者了解产品风险。三、理财产品的法律风险及防范（一）法律风险（1）知情权受侵犯。从理财产品销售的实践来看,客户知情权遭受侵犯最容易引发相关法律风险。表现在：理财产品对于投资去向约定不明；投资标的的表述不确定或含糊不清。有的理财产品的有关