存款合同的法律性质探究

《存款合同的法律性质探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、存款合同的法律性质探宄作者简介：高璐（1992-），女，汉族，广西柳州人，中南财经政法大学法学院11级法学本科在读。中南财经政法大学法学院，湖北武汉430064【摘要】虽然伴随存款业务的发展创新，存款人与银行之间的关系日益复杂而丰富。但存款合同作为联系存款人和银行之间的基础性合同，其法律性质也应该是稳定的。存款人有权利依存款合同要求银行返还本金并支付相应利息。银行负有义务妥善保管存款的价值安全和及时兑付本息的义务。这些均体现为一种借贷合同的权利义务关系。【关键词】存款合同；消费借贷合同；存款关系[Abstract]Withthedevelopmentofthedepositbusin

2、essinnovation,therelationshipbetweenthedepositorsandthebankisbecomingmorecomplexandmorecomplicatedButdepositcontractasabasicconnectionbetweenthedepositorsandthebank，itslegalnatureshouldbestableBankdepositorshavetherighttorequirebankstoreturnthedepositanditsinterestaccordingtotheirdepositcontrac

3、tAndthenbankshaveobligationtoproperlypreservethevalueofdepositandtimelyturnbackthedepositanditsinteresttotheirconsumersTheserightsandobligationsindicateacontractoflendingforconsumptionrelationship【Keywords】TheDepositContract；contractoflendingforconsumption；Savingsdepositrelations一、存款合同及其法律性质概述普

4、通银行作为现代社会货币流通和信用活动中最重要的金融机构，其主要业务之一是面向全社会吸收公众存款，并与储户订立的存款合同。银行与储户之间的存款合同主要调整存款法律关系的基本权利义务，保障存款关系当事方的权益平衡，合理分担其责任与风险。由于社会生活中存款活动的普遍存在，相伴而生的诸多存款纠纷需要给予存款合同以明确的法律性质界定，进而适用对应的法律规范，形成统一的解决同类案件的裁判标准。然而对存款合同的法律性质，从大陆法系和英美法系的角度比较，两大法系各有已见；从研宄历史发展观察，现代民法理论突破了传统民法理论，从货币属性、银行与储户存款关系的发展等角度，提出了存款合同属于混合合同的观点。

5、作者将在下文中梳理从传统民法理论到现代发展的不同观点，并提出个人的有关见解与观点。二、存款的所有权归属在研宄存款合同的法律性质时，先来看与之相关的另一个重要问题存款的所有权归属。储户的存款是否将所有权转移给了银行，从已有的法律规定之中，分别有着不同的表述：《宪法》中规定为“国家保护公民的合法收入、储蓄和其他合法财产的所有权”；《民法通则》中表述为“公民的个人财产包括公民的合法收入、储蓄”；《物权法》中则规定“私人合法的储蓄、投资及其收益受法律保护”；《储蓄管理条例》“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益。”从中可以看出，我国法律法规使用“保护公民存款的所有权”的表述，有学者

6、认为这可以推论出，公民对已经存入银行的存款仍享有所有权，存款行为是让渡其使用权，所有权未发生转移。法律保护公民对存款享有物权意义上的所有权。但《商业银行法》中则规定为“商业银行进行破产清算是，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。”从此表述来看，储户将自己的钱存入银行后便不再享有对款项的所有权，享有的是从银行取回相同数量、价值、种类货币的债权请求权。若银行被宣告破产，储户不能直接取回存款，而是按银行法规定顺序在付清其他费用后才能拿回个人存款。这一观点更符合金钱作为特殊的种类物，其所有权的转移以交付为要件的传统民法理论。大多数学者都持此种观点

7、，认为一旦存款款项进入银行，银行就取得其所有权，储户享有对存款的债权请求权而非物权请求权。在1994年最高院关于银行扣划预付货款应否退还问题的批复中说明“预付款人将预付货款汇入对方当事人帐户后，即丧失了该款项的所有权。因此，该款项被银行、信用社或者其他金融机构扣划还贷后，预付款人无权向银行、信用社或者其他金融机构请求返还。”其中暗示了已存入对方账户的存款所有权归属于银行，存款人不能请求返还。由此可见，从司法实践的角度，法院倾向于认为存款进入银行账户后储户不