互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究

《互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究小微企业是国家经济发展的支柱型企业模式,小微企业的规模比较小，资产量少，信用评级比较低，堡赶贷款工作升展风险高，属于银行传统金融服务业的边缘地带产物u互联网金融的成本低、数据量大、平台也比较宽广，不论从任何角度來看，互联网金融都是极具市场竞争力和活力的，是当前国内金融改革创新的关键组成部分，把互联网与金融产业相互结合，符合当前社会发展情况。一、传统金融服务工作背景下小微企业M信用建没存在的问题小微企业是当前我国经透i发展十分重要的组成要素，并且也是活跃市场，保证人均就业率的主力，可以推动国民经济更好更快的发展。小

2、微企业的发展和市场经济发展有直接关系。但是从近年來的情况來看，小微企业做出的贡献和其享受到的服务并不成正比，并且很少有小微企业讨以获取国有金融机构贷款，这一情况严重影响当前小微企业的正常发展，并且己经成为抑制国家经济发展的主要因素。（一）小微企业征信以及円常问题小微企业的生产规模比较小、经营风险也相对比较高，所以在资金筹措的时候会遇到來白于各方面的困难。首先，小微企业ski难度比较大，因为小微企业信息真实性比较差,所以银行信贷业务风险很难控制，而信息的准确性是控制风险的主要前提条件之一。小微企业的灵活性强，但是财务制度不够健全，也没有专业财务工作人员帮助企业

3、完成各项财务工作，很容易影响财务信息的真实性。如果不能获取真实的小微企业财务信息，很难对其信息等级进行评估，所以也难以发放贷款，影响小微企业的正常信贷。信用体系建没缺少相应的保障制度，己经成为阻碍小微企业贷款的主要因素。国内还没有岀台完善的信用法规以及征信萱塁工作条例。国务院法制办山台了2次征求意见稿，但是并没有正式出台相关规定。各地区目前正在执行的政策大部分都是地方出台的一些信用体系建设内容，并且在建设意见以及建设文件等方面，也是几乎空白状态的。人民银行正在使用的征信系统建没工作模式中，也对征信市场监普萱理以及信用信息采集等方面的内容赋予了明确的规定，这使

4、相关工作人员在履行円常工作职责时，必须大力支持小微企业信用体系建没，并提供对应信息。如果信息征集双方并没有从根本上认识到体系建没工作存在的弊端，可能会导致人民银行在主持信息征集的时候，缺少目的性和认知度。大部分的小微企业管理人员都没有认识到该方面存在的问题，认为可以通过信贷机制的影响，來提升金融机构信贷效果。信用体系对贷款并产生不了任何实质性的帮助，也不能帮助工作人员更好的进行信用信息征集,反而会暴露出一些其余方而的问题。所以在而对信用信息征集的时候，必须要配合。但是通过调查实际工作开展情况发现，许多企业提供的信息都是虚假信息，而且负责构建信息数据库的基层金

5、融征信机构也没有采用科学化的方式来采集小微企业的征信信息存在许多不信任问题。这部分征信机构认为小微企业的整体经营时间比较短，所以不论是企业信息披露还是企业信息数据，都存在不真实的惜况。这些问题都在严重影响放贷工作的正常开展。同时这些工作部门对小微企业信用体系的积极性也不高，很容易影响工作开展效率。经常出现各种形式的信息割据，当前我国基层金融征信部门机构对小微企业的信用进行考评，主要参考的信息是商业银行以及工商银行方而提供的考核指标以及信息。税务部门等政府管理部门，可以让部门A成系统，通过条块分割等形式对信息进行处理。这种标准是不统一的，信息重点也是不同的。不

6、同信息源单位不论是从信息的层面进行考虑还是从部门利益的角度进行考虑，都在通过垄断的形式来处理A身的信息，不让其余部门分享,这也导致了信息不能流通于其余部门，构成了信息孤岛效应，导致信息共享渠道堵塞。如果出现信息资源分散的情况，很有可能是因为基层金融征信机构还没有得到相关部门的认可，所以在法律层面上缺少协调与约束，这种情况会严重影响信息数据采集以及信息数据更新效率，使其难以做到及时准确。小微企业的企业信用评估难度比较大，因为当前国内尚不存在根据不同小微企业fl身特点进行没计的综合性评价体系，并且加上小微企业A身管理工作开展情况并不规范，所以不论是法人治理结构还

7、是壓务董塁制度都是不健全的，并没有按照企业会计准则以及公互法等方面的内容來调整A身工作模式，甚至基本金辻账本和报表都准备的不够齐全，导致信息披露工作开展规范性不能满足要求。大部分的企业都没有按照要求提供专业化会计师审计财务报表形式,所以经常会出现一些财务信息失真的问题，这些问题会导致企业出现资料缺失。如果没有聘请专业工作人员来收集资料，并对资料进行整理、归档，则企业的核心信用信息评价是不能满足基本工作需求的。按照信息征集标准來采集相关数据，并通过评估的形式对小微企业征信情况进行分析，很难得出正确的小微企业信用情况。（二）商业银行问题国家根据社金经济发展情况，

8、出台了许多针对小微企业的金融服务政策，并且从意见发表