互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究

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1、互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究小微企业是国家经济发展的支柱型企业模式，小微企业的规模比较小，资产量少，信用评级比较低，银行贷款工作开展风险高，属于银行传统金融服务业的边缘地带产物。互联网金融的成本低、数据量大、平台也比较宽广，不论从任何角度来看，互联网金融都是极具市场竞争力和活力的，是当前国内金融改革创新的关键组成部分，把互联网与金融产业相互结合，符合当前社会发展情况。一、传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在°的问题小微企业是当前我国经济发展十分重要的组成要素，并且也是活跃市场，耨保证人均就业率的主力，可以推动国民经途济更好更快的发展。小微企业的发展和市铅场经济

2、发展有直接关系。但是从近年来的问情况来看，小微企业做出的贡献和其享受Ё到的服务并不成正比，并且很少有小微企曷业可以获取国有金融机构贷款，这一情况铞严重影响当前小微企业的正常发展，并且磔已经成为抑制国家经济发展的主要因素。小微企业征信以及日常问题小微企业的胸生产规模比较小、经营风险也相对比较高距，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。首先，小微企业融资难度比饔较大，因为小微企业信息真实性比较差，9/9沆所以银行信贷业务风险很难控制，而信息儿的准确性是控制风险的主要前提条件之一濞。小微企业的灵活性强，但是财务制度不猱够健全，也没有专业财务工作人员帮助企劐业完成各项财务工作，很容易影响

3、财务信肴息的真实性。如果不能获取真实的小微企业财务信息，很难对其信息等级进行评估淳，所以也难以发放贷款，影响小微企业的疟正常信贷。信用体系建设缺少相应的保训障制度，已经成为阻碍小微企业贷款的主臻要因素。国内还没有出台完善的信用法规俱以及征信管理工作条例。国务院法制办出倥台了2次征求意见稿，但是并没有正式出⒌台相关规定。各地区目前正在执行的政策珙大部分都是地方出台的一些信用体系建设错内容，并且在建设意见以及建设文件等方仨面，也是几乎空白状态的。人民银行正在使用的征信系统建设工作模式中，也对征在信市场监督管理以及信用信息采集等方面鍪的内容赋予了明确的规定，这使相关工作畦人员在履行日常工作职

4、责时，必须大力支⒌持小微企业信用体系建设，并提供对应信露息。如果信息征集双方并没有从根本上郇认识到体系建设工作存在的弊端，可能会焓导致人民银行在主持信息征集的时候，缺训少目的性和认知度。大部分的小微企业管骁理人员都没有认识到该方面存在的问题，认为可以通过信贷机制的影响，来提升金刨融机构信贷效果。信用体系对贷款并产生烊不了任何实质性的帮助，也不能帮助工作9/9人员更好的进行信用信息征集，反而会暴参露出一些其余方面的问题。所以在面对信治用信息征集的时候，必须要配合。但是通ㄜ过调查实际工作开展情况发现，许多企业提供的信息都是虚假信息，而且负责构建功信息数据库的基层金融征信机构也没有采联用科

5、学化的方式来采集小微企业的征信信越息存在许多不信任问题。这部分征信机构唷认为小微企业的整体经营时间比较短，所以不论是企业信息披露还是企业信息数据，都存在不真实的情况。这些问题都在严Ⅻ重影响放贷工作的正常开展。同时这些工羹作部门对小微企业信用体系的积极性也不称高，很容易影响工作开展效率。经常出唯现各种形式的信息割据，当前我国基层金屋融征信部门机构对小微企业的信用进行考铨评，主要参考的信息是商业银行以及工商蟠银行方面提供的考核指标以及信息。税务广部门等政府管理部门，可以让部门自成系米统，通过条块分割等形式对信息进行处理旆。这种标准是不统一的，信息重点也是不孕同的。不同信息源单位不论是从信息

6、的层？面进行考虑还是从部门利益的角度进行考锔虑，都在通过垄断的形式来处理自身的信枚息，不让其余部门分享，这也导致了信息淀不能流通于其余部门，构成了信息孤岛效票应，导致信息共享渠道堵塞。如果出现信愠息资源分散的情况，很有可能是因为基层愈金融征信机构还没有得到相关部门的认可务，所以在法律层面上缺少协调与约束，这膘种情况会严重影响信息数据采集以及信息篆数据更新效率，使其难以做到及时准确。9/9小微企业的企业信用评估难度比较大，因魍为当前国内尚不存在根据不同小微企业自身特点进行设计的综合性评价体系，并且加上小微企业自身管理工作开展情况并不讨规范，所以不论是法人治理结构还是财务管理制度都是不健

7、全的，并没有按照企业潼会计准则以及公司法等方面的内容来调整喷自身工作模式，甚至基本会计账本和报表礴都准备的不够齐全，导致信息披露工作开恋展规范性不能满足要求。大部分的企业都⒗没有按照要求提供专业化会计师审计财务铋报表形式，所以经常会出现一些财务信息溲失真的问题，这些问题会导致企业出现资蚂料缺失。如果没有聘请专业工作人员来收潼集资料，并对资料进行整理、归档，则企趋业的核心信用信息评价是不能满足基本工驱作需求的。按照信息征集