国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示

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1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“网上银行”(Inter　　Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Inter技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。　　随着Inter的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国

2、发展网上银行作些初步的探讨.　　一、国外网上银行的发展情况　　网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Inter所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。　　目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentBank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(DirectBank)，机构少，人

3、员精，采用、Inter等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。　　(一)高效、快速发展的直接银行：德国的EntriumDirectBankers。　　Entrium　　Direct　　Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的

4、存款和39%的消费贷款。　　Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。　　Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十

5、分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的直接银行转变为拥有银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。　　(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：ez　Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells　　Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第　　Wells　Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益

6、率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。　　Wells　Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。跨越式发展是西部旅游业发展的模式选择，其含义主要是指发展速度快，要大步前进，而不是小步跟进，在短时间内，确

7、立旅游产业的主导产业地位。从实践看，这一模式具有可行性和现实意义。例如，在90年代以前，云南省还是一个旅游基础设施落后、旅游产业规模弱小的边疆省份，而在“九五”前4年，云南省国际旅游收入年均增长速度超过20％，大大高于全国12．7％的年均增长速度。截止到1999年底，云南省接待海外旅游者人数居全国第6位，旅游外汇收入居全国第7位，拥有涉外旅游饭店数居全国第2位。旅游业已成为有力促进云南省社会经济全面发展和快速增长的主导产业，90年代云南省旅游业所走的就是一条跨越式发展的道路。　　西部大开发的实施给西部旅游业跨越式发展带来了

8、发展契机，促进了旅游业在西部经济中战略地位的形成，但是，西部旅游业要实现跨越式增长必须首先克服制约具增长起步的障碍因素，为此需要政府采取具有针对性的战略举措。　　一、西部旅游产业跨越式发展所面临的主要障碍　　(一)观念滞后　　在市场经济背景下，实现西部旅游业的跨越式发展，必然要实现旅游要素产权主体、市场