对于完善我国保险人明确说明义务的法律深思

《对于完善我国保险人明确说明义务的法律深思》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、对于完善我国保险人明确说明义务的法律深思对于完善我国保险人明确说明义务的法律深思导读：从理解相关术语和条款的确切涵义，即使赋予投保人以充裕的阅读期限，也难以保证他们会有足够的能力和精力去正确把握条款内容。因而从立法者的角度来说，课以保险人以更加严格的责任来督促其对免责条款加以认真说明仅为手段，而最终希望达到的目的是让投保人对将来可能需要自行承担的某种风险和后果有所预见并进行交易公平性评估收稿日期：2012-01-04　　基金项目：西南大学2011年度高校基本科研业务费专项资金资助项目“保险人免责制度研究”（项目批准号S］.北京:中国检察出版社，2004：12

2、3.）基于这一事实，要求保险合同当事人的诚实信用程度大大超出一般民事合同。最大诚信原则最早是保险人用来单方面约束投保人的；在著名的Carterv.Boehm一案中，曼斯菲尔德官将其适用于保险当事人双方，禁止各方隐瞒自己已知的情况或利用对方的不知情；随后英国在1906年《海上保险法》中将上述判例成文化，规定“海上保险合同是在最大诚信基础之上建立的契约，任何一方不遵守最大诚信，另一方可以解除合同。”这对各国的保险立法产生了深远的影响。现代保险法上，在这一原则的引领下，保险人和投保人在提供缔约信息方面需分别承担能够体现出保险合同性质所要求的、出自内在最大善意特征的

3、说明和告知义务。明确说明义务就是这一理论在保险人免责领域延展适用的必定逻辑结果。从这个作用上讲，以最大诚信原则为本源的明确说明义务，其诞生之初的本旨就在于弥补投保人在缔约机会和交涉能力方面的脆弱，最大程度减少保险合同条款专业化、技术化、定型化和格式化所带来的负面效应，以在保险人和投保人之间寻求双方利益的平衡支点。如果无视这一理论基础的存在，片面强调投保人利益保护的一面，其结果必定导致明确说明义务沦为完善我国保险人明确说明义务的法律深思由写论文的好帮手.onLa］.北京:中国检察出版社，2004.228.)；曹兴权教授认为，责任免除条款“是一个无限宽泛的概念，

4、应当包括任何那些免除保险人责任、限制保险人责任、对投保人或被保险人施加特别义务的条款”。(曹兴权.保险缔约信息义务制度研究［M］.北京:中国检察出版社，2004.225.)其中又有肯定说与否定说之分。前者以肯定明确说明范围与一般说明范围不同标准的存在为特征；后者则主张在“明确说明”与“说明”之间并无明确界限，有学者更是提出应将二者统一起来，共同划定说明的范围［2］。梁鹏博士指出，区分一般说明与明确说明的立法意旨仅仅在于突出对免责条款的说明，在实践中其实是很难加以区分的。因此应将二者统一起来。（参见：梁鹏.保险人抗辩限制研究.［M］.北京：中国人民大学出版社，

5、2008：179-189.）狭义说以形式判断为标准，认为只有除外责任属于责任免除条款，多为保险业者所持［3］。此所谓“除外责任”，是指在投保单、保险单、保险条款、批单等保险合同书面内容中以“责任免除”或“除外责任”等形式出现的免责条款。（参见：张海棠.保险合同纠纷［M］.北京：法律出版社，2010：125.）上述两种理论中，广义说关注是否对保险人保险金给付义务产生实质影响，有利于增进保险合同签订过程中的主体缔约能力均衡与信息对称，为多数学者所赞同。但其中肯定说对免责条款作了最为宽泛的理解，有夸大责任免除范围、加重保险人说明义务之嫌，难免矫枉过正，引发另一层面

6、上的权利义务失衡；否定说则因与现行立法模式不相符而缺乏现实性和可操作性。狭义说将明确说明义务的范围限定在合同格式上被冠以“免责条款”名称的部分内容，是对免责条款的最狭隘理解，保险人完全可以通过将一些事实上的责任免除条款排除于合同中的除外责任部分，从而达到规34对于完善我国保险人明确说明义务的法律深思导读：避说明义务的目的，显然不利于对投保人利益的保护。人民法院在处理保险合同纠纷的法律实务中，类似分歧同样存在，但仅限于对广义说中肯定说所指向的具体范围的差异，也有广义与狭义之分。就广义而言，认为免责条款除一般的除外责任条款外，还应包括免赔率(额)条款及限制保险人

7、责任的条款。如重庆市高级人民法院在《全市法院保险纠纷案件审判实务研讨会会议纪要说明稿》（以下简称《说明稿》）第一部分“关于总则的说明”中强调：“我们认为免除保险人责任的条款应当包括免赔率条款、责任限制条款。免赔率条款、责任限制条款均是保险合同中关于减少或降低保险人赔偿限额的条款，在一定程度上免除了保险人的保险责任，如果对免赔率条款、责任限制条款未明确说明的，应当依照合同法关于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的规定，认定该条款无效”。详见：重庆市高级人民法院民二庭2010年4月9日《全市法院保险纠纷案件审判实务研讨会会议纪要说明稿》第

8、2条。江苏省高级人民法院在《关于审理保险合同纠纷案件