完善我国保险人明确说明义务的法律思考论文

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1、完善我国保险人明确说明义务的法律思考论文viel．））。就狭义而言，认为免责条款仅指保险人对特定损失或特定原因造成的损失不负赔偿责任的条款。如广东省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》（以下简称《指导意见》）第8条规定：“保险合同约定的免赔率、免赔额、保证条款以及约定当投保人或被保险人不履行义务时，保险人全部或部分免除赔付责任的条款不属于《保险法》第十七条规定的‘免除保险人责任的条款’”。由此可见，免责条款无论在理论上还是实务中均存在模糊性。由于这些条款的适用将在事实上构成对保险人的单向有利，因此必须廓清其边界，以充分发挥明确说明义务抵销保险

2、人对这些不利于投保人或被保险人条款之控制的制度功能。（二）对明确说明对象判断的几个界点问题如前所述，对于责任免除条款的认定，学界及实务界均对实质标准的适用无甚争议，但涉及到具体范围的界定，分歧仍然很大，主要集中于保证条款、程序性条款及免赔率（额）条款的定性上。1．保证条款保证的作用在于保障保险事故发生时与保险合同缔结时的危险水平相当，其特点是内容具有保证性质。与除外责任不同，保证条款并不直接排除特定的危险或损失，相反是在肯定保险责任的前提下，要求投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性。其对投保人、被保险人权利实现的阻碍表现在，当他们违反保证义务时，保

3、险人将获得拒赔权或保险合同解除权。而保证条款中义务的来源通常表现为法律的规定或者按照惯例应当予以承诺的事项，只要义务人出于一个普通的理性人的诚实和善意，都很容易达到。例如，《保险法》第57条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。而在财产保险合同中往往有这样的约定：“在知道保险事故发生后，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失。否则，对因此扩大的损失，保险人不承担责任”。这一约定的合理性在于：既然保险法已经明确课以被保险人防止损失扩大的义务，则任何情况下均应遵守，如果被保险人怠于履行，既是对法定义务的违反，也是对诚

4、实信用原则的践踏，由此而导致的额外损失，本就不应该由保险人来承担。若将此类条款归入免责条款，仅因保险人未尽明确说明义务而无效的话，不仅合同的公平性无从谈起，法律的规定更会成为一纸空文。因此，保证条款应被排除。2．程序性条款程序性条款是实体性条款的对立统一面，二者共同构成一个完整的保险框架的结构要件，其内容涉及保险费的缴纳、赔款的支付办法、索赔的程序及提交的材料、争议的处理等方面。程序性条款的目的本在规范保险合同的履行过程，是一种技术性的安排3（P125）。（注：从这个角度讲，程序性条款也叫技术性条款，可以从技术上简便给付金额的计算方法、降低道德风险。（参见：张海棠

5、．保险合同纠纷M．北京：法律出版社，2010：125．））它与旨在排除和限制作为格式条款提供者的保险人未来保险责任的免责条款有着天然的区别。然而实践中存在一些对投保人的预期实现至关重要的程序性条款，因为其适用可能导致免除或减轻保险人责任或投保人一方权益的减少甚至是自我决定权的丧失，所以是否应进行明确说明尚存疑问。以常见的合同生效条款为例，保险人通常会对合同的效力产生约定附条件或附期限，前者自条件成就时生效；后者自期限届至时生效。但普通人鉴于法律或保险专业背景的缺乏，往往容易在这个问题的理解上出现偏差。不少学者呼吁，对这些关乎投保人利益实现的重要条款，保险人应当进行

6、特别提醒或说明，以“使经济上属弱者之要保人或被保险人能和保险人立于实质平等之地位……使其了解自己所处之状态，以决定如何保护自己的权益”1（P323）。（注：这种对程序性条款的分类标准是考察其是否实质性影响保险范围。（参见：曹兴权．保险缔约信息义务制度研究．北京：中国检察出版社，2004：232．））这种观点从保护缔约弱势方的角度来讲有其合理性；但仔细考量之下，似仍存有商榷的余地。程序性条款在功能上更多是为了满足保险合同履行中对效率的需求和体现对事故损失之真实性的追求，客观上能够降低道德风险；形式上多经保监会授权保险行业协会统一制定，并形成行业惯例；内容上一般也不涉

7、及保险范围，不会直接影响投保人对保险产品的选择和购买。仍以合同生效条款为例：中国平安人寿保险公司的一份保险合同中规定：“本主险合同自我们同意承保、收取首期保险费并签发保单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。”鉴于保险合同的诺成性特点，该保险合同的成立与生效并非同步，即使已经缴纳了保险费，但在合同生效前保险责任并未开始，如果发生保险事故，保险人有理由拒赔。尽管这明显与投保人的预期相悖，但该条款既未缩小保险责任的范围，也未增加投保人的义务或负担；相反，通过该约定明确了保险责任期间的起点，不仅体现了对当事人意思表示的充分尊重，而且增加了实践操作的灵活性。因此尽管

8、最后的结果