村镇银行可持续发展研究——以鄂尔多斯市为例

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1、村镇银行可持续发展研究——以鄂尔多斯市为例文/刘佳刘科金师【摘要】在地区经济社会发展中，村镇银行在“支农扶微”方面扮演着重要角色。然而，在其发展中尚存在一些不足，制约了其可持续发展。只有村镇银行自身实现了可持续发展，才能更好地支持地区经济建设。本文通过调查研究，并运用定性与定量相结合的方法，指出了制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的主要因素，提出了相应的改进措施。..关键词鄂尔多斯；村镇银行；可持续发展；风险【简介】刘佳，内蒙古财经大学讲师，硕士，研究方向：宏观经济统计；刘科，中国人民银行鄂尔多斯中心支行经济师，硕士，研究方向：区域经济；金师，呼和浩特市

2、气象局工程师，硕士。中央历来重视“三农三牧”问题，在1982～1986年和2004～2014年期间就发布了16个以“三农三牧”为主题的一号文件。金融作为经济发展的核心，在农村经济发展过程中扮演着非常重要的角色。然而，位于中国金融市场“香槟塔”最底端的“三农三牧”和小微企业往往得不到“资金香槟”①。为此，中国银监会在2006年提出要增设村镇银行改革试点，内蒙古被作为首批试点的6个省（自治区）之一，拉开了村镇银行快速发展的大幕。截至2013年9月末，鄂尔多斯市共有15家村镇银行，占全区的1/4；注册资本12.97亿元，占全区的41.6%；从业人员469名，

3、占全区的18.93%（表1）；存款余额40.63亿元，占全区的24.70%；贷款余额35.87亿元，占全区的24.88%；累计实现利润3.59亿元，占全区的48.84%。从发起主体来看，鄂尔多斯市村镇银行的主发起机构类别比较单一，除达拉特国开村镇银行是由政策性银行——国家开发银行主发起外，其余14家村镇银行的主发起行都是地方法人金融机构，其中10家由内蒙古自治区内的4家城商行发起设立，4家由农村合作金融机构发起设立的（图1），四大国有银行、全国性股份制商业银行以及外资银行都没有在鄂尔多斯市发起设立村镇银行。在注册资本方面，尽管设立村镇银行的最低注册资本

4、要求比较低，但鄂尔多斯市村镇银行的实际注册资本比较高。鄂尔多斯市村镇银行的注册资本金规模分布在0.3亿元～2亿元之间，其中1亿元以下（不包括1亿元）的有6家，1亿元以上的有9家，平均每家8647万元，高出全区平均水平3372万元，高出63.92%。在全部12.97亿元的注册资本中，7家主发起人出资4.1亿元，占31.58%；39户其他企业股东出资2.74亿元，占21.16%；184名自然人股东出资6.13亿元，占47.26%（表2）。在盈利能力方面，村镇银行的盈利能力与开业时间呈正相关关系，开业时间越长，盈利能力越强，营业利润越高。开业时间不满1年的村

5、镇银行，由于开业初期投入较大，房租、网络、装修费用分摊较高，基本无法实现盈利，开业时间在1年左右的村镇银行基本能够实现盈亏平衡，开业时间超过1年的村镇银行基本能够实现税前盈利。（二）鄂尔多斯市村镇银行取得的积极成效经过近5年的快速发展，鄂尔多斯辖内的村镇银行对地区经济发展和金融创新做出了极大的贡献。一是增加了农牧区金融供给渠道。5年来，辖内村镇银行累计发放贷款19588笔，共120.09亿元。其中，涉农贷款14694笔，共110.34亿元；为13284户农户、1524户小微企业提供了94.58亿元的信贷支持。二是创新了“支农扶微”理念和模式，强化了农牧

6、区金融服务竞争意识。同时，村镇银行的快速发展，对辖区原有的涉农金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了农牧区原有的金融机构主动简化流程、创新业务、改善服务，坚持“贷小、贷散、贷农、贷牧”的方向，更好地服务于“三农三牧”和地方经济的发展。三是丰富了农牧区金融产品。二、制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的因素（一）地方政府支持不力村镇银行是我国金融机构增量改革的重要组成部分，同时也是我国农村金融行业能否快速发展的关键，国家和自治区政府为此先后出台多项政策支持和帮助村镇银行的发展。但是，鄂尔多斯辖内村镇银行发展中获得地方政府的政策支持十分有限，地方政府落实国

7、家和自治区政府本来就不多的对村镇银行的有关激励政策情况亦不容乐观。通过对辖内15家村镇银行的全面调查发现，只有4家村镇银行获得部分国家激励政策的奖励资金，其余均因地方财政资金紧张等致使补贴和奖励资金未到位。（二）市场定位出现偏差设立村镇银行的目的是为了“解决农牧区金融供给不足、金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题”。但由于村镇银行是以追求利润最大化为目标的独立企业法人，所以在政策允许的范围内，各股东倾向于在经济较为发达的县（区）设立村镇银行，其客户定位也多为农牧区大客户，中低收入的农户很难获得其信贷资金支持。个别主发起行甚至将村镇银行作为其“抢滩登陆

8、”发达地区的工具和手段。目前，鄂尔多斯市辖内15家村镇银行有6家设在市辖区，2家在工业园区，7