村镇银行法律问题地研究——以湖北省为例

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1、摘要缺乏有效的金融支持已成为制约农村经济发展的“瓶颈’’，农户、中小企业融资难一直是我国农村金融改革必须面对的问题。随着我国社会主义新农村建设的开展，金融市场的改革与发展被提上农村金融市场的发展日程。自2006年底银监会发布农村地区银行业金融机构准入政策后，国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行等三类新型银行业金融机构。十七大和2009年中央一号文件将以村镇银行为代表的新型农村金融机构列为中国农村金融改革和发展的重要组成部分，并将其正式纳入我国农村金融体系，从而向9亿多农民提供更多、更好的金融服务。金融危机的负面影响仍在持续，而村镇银行正好赶上了我国建设社会主义新农村的关键时

2、期，协调处理好村镇银行发展的法律问题是本文研究的基本立足点。研究中，围绕村镇银行的法律问题，笔者首先从基本概念、村镇银行的理论分析入手，对村镇银行的基础理论进行了必要的总结。主要结合弱势群体理论、金融创新理论、利益与利益机制理论、金融发展权理论等方面进行阐述，以此奠定村镇银行发展的理论基础。其次，围绕国内外农村金融发展迸行了比较分析，借鉴美国、日本、孟加拉等国的农村金融体系，归结社区银行、乡村银行、小额信贷的先进经验。着重对湖北省村镇银行的具体发展实践展开了深入分析，从动态考察和静态分析角度入手，分析湖北省村镇银行发展中存在的问题及原因，为法律制度建设打下基础。再次，以村镇银行具体法律

3、制度为刚要，从具体制度建设层面上设想一套完整的村镇银行法律制度，为制度完善和村镇银行具体发展提供实践参考。从基础建构上构建覆盖目标、原则、定位、关系协调的框架体系：从基本内容上形成主体制度和程序制度综合协调的内生机制体；从运行及保障机制层面上，系统研究产权制度、存款保险制度、监管制度、利益分享制度、风险防范制度、纠纷解决制度；从责任安排层面，力求形成“四位一体’’的强制性安排，使研究在现实中得到体系化的应用。最后，从加强村镇银行的宏观调控、市场规制、可持续发展等三个方面的应对方略着手，寻求促进村镇银行理性发展的具体对策。在宏观上构建促进村镇银行发展的立法体系和政府调控，在中观上通过市场

4、规制的运行促进村镇银行的和谐发展，在持续性发展上提出切合实际的持续性发展体系。本论文寄希望通过对村镇银行法律问题的理性研究，为促进新农村金融市场的健全发展作出指引，进而为村镇银行的法治化、制度化、规范化发展作出可资借鉴的对策建议。关键词：村镇银行；农村金融市场；金融发展权；主体制度；程序制度；产权制度；可持续发展AbstractAgricultureisthefoundationofnationaleconomy；financeisthecoreofmodemeconomy．Itcannotbeseparatedfromtheeffectivesupportofruralfirlanc

5、efordevelopingmodemagricultureandbuildinganewsocialistcountryside．Lackingoffinancialsupportforthesocio．economicactivitieshasbecomethe‘'bottleneck'’thatconstrainstheeconomicdevelopmentinruralareas．Butthedifficultiesinfinancingforthefarmerswithinthevillagesandtowns，smallandmedium·sizedenterprisear

6、ealwaystheproblemsthatthefinancialreforminruralareasmustface．Asbuildingthenewsocialistruralareasofourcountry,thereformanddevelopmentoffinancialmarkethasbeenputontheruralfinancialmarketdevelopmentagenda．Since2006，ChinaBankingRegulatoryCommissionissuedtheaccesspolicyforthebankfmancialinstitutionin

7、ruralareas；theindustrialcapitalandprivatecapitalareallowedtobuildthreenewbanksandotherfinancialinstitutionssuchastownandvillagebanks．Thenewruralfinancialinstitutionsrepresentedbythetownandvillagebankswilledbelistedastheimpor