农村资金互助组织健康发展制约因素及对策研究

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1、农村资金互助组织健康发展制约因素及对策研光【摘要】农村资金互助组织作为一种重要的准金融性质的机构，在广大农村地区起到了提供金融服务的重要功能，弥补了正规金融在农村地区的服务盲区，在支持农业发展、农民致富以及农村经济发展等方面起到了显著作用。同时，从安徽省六安市农村资金互助组织发展情况可以看出，农村资金互助组织发展面临着资金来源渠道狭窄、法律地位不明确以及监管不到位等因素的制约。【关键词】农村金融互助资金案例研宄一、六安市农村资金互助组织发展情况1、组织发展快、覆盖面广，均无金融牌照和工商牌照。自2006

2、年5月六安市辖金寨、霍山两县在全省首批幵展“贫困村村级发展资金互助”试点工作以来，至2010年6月末，六安市各县（区）己建立农村资金互助组织444家，其中在民政部门登记注册的23家，未登记注册的421家（图1），均由各县（区）财政局和扶贫办指导，村民自愿参加成立的非营利性资金互助组织。经过多年实践和探索，六安市部分农村资金互助组织己经建立比较完备的组织结构体系，形成了以扶贫办、财政局等相关部门为外部监督指导部门，以理事会和监事会为内部监管组织，以社员大会为最高权力机构的组织治理体系2）。同时，每个互助社

3、在外部监督部门的协助下，制定了内容详实、规范严密、便于操作的互助章程，用来规范、约束农村资金互助组织，保证其持续正常运转。2、多以财政、扶贫资金发起设立，个体农户自愿入股至2009年12月末，六安市农村资金互助组织资金规模累计达到3176万元，其来源主要有四个渠道：一是财政资金，二是扶贫资金，三是农户入股资金，四是收益转增及其他来源资金。其中，财政资金占主导地位，各级财政投入资金总量2316.3万元，占资金总量的73%；扶贫资金投入413万元，占比13%；农户入股资金总量400.89万元，占比13%;收

4、益转增及其他来源资金45.38万元，占比1%（图3）。3、服务农村金融薄弱环节，有效弥补了金融体系信贷资源配置的不足。从资金运用情况来看，2009年六安市农村资金互助组织的贷款余额共计2493.61万元，全年累计发放贷款总额3978.86万元。贷款模式以农户联保贷款为主，其占比保持在95%以上，信用贷款占比4%，其它模式贷款占比1%。贷款期限全部为一年期以下的短期贷款，其中六个月到一年的最多，占比60%，三到六个月的占比37%,三个月以内的占比3%（图4）。贷款用途主要服务于农业生产，其中用于农业生产的

5、占92%，用于商贸、手工业经营占7%，其它用途的只占1%。贷款利率最低5%，最高9.6%，平均利率7.2%。作为正规金融的重要补充，农村资金互助组织促进了六安市农民增收以及农村经济发展，一定程度上弥补了金融支持“三农”的不足，贷款覆盖率达10%以上，“三农”贷款占比达100%。从经营状况来看，截止2009年不良贷款余额76.53万元，占全年累计发放贷款总额的1.9%o2009年的业务收入391.75万元，利润74.7万元。利润不用于分红，其中13.46万元用于追加股本金，占比18%;15.19万元用于公

6、益事业，占比20%，19.85万元用于其它用途，占比27%。二、农村资金互助组织发展中存在的主要问题分1、大多数资金互助组织尚未取得法人资格，存在法律风险。从调查数据来看，六安市的农村资金互助组织95%都还没有取得法人资格，是以各区县农村资金互助组织协会会员的形式存在，从法律地位上看，属于个人合伙性质，存在巨大的法律风险，不利于维护自身的权益。个人合伙的成员对经营中产生的债务，具有无限连带清偿的民事责任，而取得法人资格后，法人成员个人对法人的债务不负民事责任。在诉讼追索债权时，则要以全体合伙人为诉讼当事

7、人，增加了维护债权的难度。六安市的农村资金互助组织是在政府的主导下设立的，其登记注册也是在政府引导下完成的，目前政府有关部门正在推动各农村资金互助组织逐步完成在民政部门的登记注册工作。2、经营基本合规，但部分组织存在内控制度执行不到位现象。六安市的农村资金互助组织一般规定每个入社农户需且只需缴纳300元股金，而且部分组织允许贫困户不交股金，社员入股资金均为货币资金，股金真实，无存款化股金。资金互助组织所有成员均为农户，不允许农村小企业入股。调查中虽然未发现从金融机构融入资金或吸收非社员存款现象，但部分组

8、织在管理上存在随意性，导致章程、制度流于形式，如部分组织对非社员发放贷款，有的将剩余资金用于开展其他经营活动。资金互助组织成立时都制定了各自的管理办法，但在实际借、还款过程中，很多组织并没有严格执行制度，随意性强，手续不完备，给资金互助正常运转带来隐患。3、管理人员专业水平普遍较低，存在操作风险。六安市的农村资金互助社在政府有关部门的指导下，都建立了完善的管理制度和业务操作流程（图5），但管理和业务操作人员水平普遍较低。根据《农村资金互助社