国家助学贷款中银行业惜贷现象研究

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1、国家助学贷款中银行业惜贷现象研宄摘要：国家助学贷款是支撑“科教兴国，人才强国”战略的重大举措，但由于存在部分学生逾期偿还贷款的现象致使银行受到相当程度的损失，惜贷现象广泛存在。本文从银行收益的角度出发，通过分析逾期还款对银行造成的影响，提出解决方案，缓解银行惜贷现象，使得助学贷款在完善教育体系中能更好的发挥作用。关键词：国家助学贷款；惜贷现象；防范措施AbstractAmajorinitiativeofthenationalstudentloanisthesupportof"rejuvenatingthecou

2、ntrythroughscienceandeducation，talentpowerfulnation11thestrategy，butduetothepresenceofsomestudentsfailtorepaytheloanphenomenoncausesthebanksufferedaconsiderabledegreeofloss,creditcrunchphenomenonwidespread.Thefromtheangleofbankearningsofthroughanalysisoflate

3、repaymentofbankscausedbyimpact，proposesolutions，relievingthephenomenonofbankcreditcrunch,makesthestudentloaninimprovingtheeducationsystemcanbetterplayarole.KeywordsNationalstudentloan：reluctancetolend：Preventivemeasures1引言国家助学贷款自实施以来已经帮助上千万家庭难的学子完成学业，由于它的存在使

4、得教育对于每一个学生来说都是公平公正的。寒门学子可以通过助学贷款顺利解决就读期间的费用问题，从而改变自己家庭的命运。但银行业的惜贷现象成为了助学贷款实施过程中的一大障碍，银行对于助学贷款的不积极使得现在贷款需求远大于供给，部分学子由于无法获得助学贷款的支持，只能放弃自己的大学梦，这对于家庭乃至国家都有着极大的消极影响。部分学子逾期还款是导致银行惜贷现象存在的直接原因，助学贷款是无需任何抵押担保，只需凭借信用向银行贷款的，银行收取的利息较之于商业性贷款也是很低的，若学生因某些原因未能还款则银行将会受到很大的损失，

5、有数据显示，在2015年逾期未还贷款的人数比例高达26%基于利益上的考量，银行对于助学贷款是非常谨慎的，使得贷款名额在很大程度上得到削减。本文从追讨成本、追讨成功率等方面，分析学生逾期还款对银行造成的损失，提出相应的解决方法，在一定程度上减少银行的风险、保护银行的利益，使得银行能够放宽助学贷款名额，缓解供需不平衡现象，让助学贷款政策惠及更多困难家庭。2逾期还款对银行造成的损失2.1追讨成本过高国家助学贷款是学生向学校递交申请书，经学校初步审核交付当地银行，经银行审批通过后发放贷款，在学期间的利息由国家负担，还款

6、从毕业开始一般为四年。由于学生毕业后工作地点遍及全国各地，并且现在学生变换工作相当频繁，银行难以掌握学生的即时信息，这对于银行在后期追讨助学贷款来说有着很大的困难，而现如今银行用于催讨的方式主要是长途电话和特快专递，所以若非学生自愿主动还款，银行用于催收的费用是相当大的。并且每笔贷款都需要有完整的手续及操作流程，所以若学生逾期还款则银行浪费在助学贷款上的人力物力也是相当巨大的，银行作为一个商业机构肯定会采取措施来规避这一损失风险，也即出现银行业惜贷现象。2.2追讨成功率较低从客观条件上来讲，助学贷款是在贷款学生

7、毕业之后的四年之内进行还款，作为一名刚走出大学校门的毕业生，由于自身工作能力问题，所得工资不高，并且由于申请助学贷款的学生家庭条件一般很困难，所以，可能会出现学生难以偿还助学贷款的现象。并且近些年出现就业难的问题，很多毕业生并不能及时找到工作，这对于助学贷款的偿还问题无疑是雪上加霜。从贷款学生主观意识上来看，很多大学生的还款意识不强，己有很多学者对于大学生诚信问题做过研宄，指出很多大学生缺乏诚信不积极主动还款，更有甚者故意拖延不还贷款。由于助学贷款的特性，在贷款初期无任何抵押担保，银行很难采取强硬措施迫使学生偿

8、还贷款，还款在很大程度上取决于学生的道德水平，并且不按时甚至不偿还贷款现在还只是一个道德方面的问题，很难诉诸于法律，部分学生因此便有恃无恐，觉得不会对自己造成多大的惩罚。长此以往，银行对于助学贷款的政策便会有相应的调整，收缩贷款金额，从而影响助学贷款发挥其本来的积极作用。2.3追讨失败损失大助学贷款虽然贷款数额相对于商业性贷款来说不大，本科学生每人每年可贷款8000元，研究生每人每年为