农村信用社改革与发展模式研究（上）　

《农村信用社改革与发展模式研究（上）　》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、农村信用社改革与发展模式研究（上）农村信用社农村金融体制改革正处在一个关键时期。农村信用社选择什么样的改革方向与发展模式，不仅关系到农村信用社（以下简称信用社）的兴衰、成败，而且关系到农业和农村经济的稳定与发展。当前，加快农村信用社管理体制的改革，关键是要坚持为农业、农村和农民服务的方向，明晰产权关系，完善法人治理结构，落实防范和化解金融风险的责任，以充分发挥其在农村金融服务中的主力军作用，使之真正成为联系农民的金融纽带和桥梁。为贯彻落实党中央、国务院关于农村信用社改革和发展的一系列指示精神，进一步深化农村信用社体制改革，推进其健康、稳定发展，本调研组结

2、合天津分行辖区实际选择山西省临汾市，河北省衡水市、沧州市就信用社改革与发展模式进行了专题调查。一、关于农村信用社的改革方向1996年8月，国务院颁布了（以下简称），农村信用社改革由争论、徘徊，进入到实质性改革阶段。经过五年多的努力，信用社改革与发展取得了显著成效，滤布完成了信用社与农业银行的脱钩工作，进一步明确了合作制的改革方向，端正了信用社的经营行为，把服务方向定位在农业、农民和农村经济上；组织开展了对信用社的改革。整顿、规范和管理工作；各级人民银行加强对信用社的监管，针对存在的突出问题进行了有效的治理，有效地防范和化解了金融风险，基本遏制住了风险蔓延

3、的势头。通过采取一系列有效措施，信用社的经营状况逐步好转，为地方经济发展做出了积极贡献，走上了稳健发展的轨道。农村金融改革的实践说明，明确信用社改革与发展的方向是深化信用社体制改革的首要问题，事关农业的基础地位和农村经济的稳定发展。本调研组认为，坚持农村信用社的改革方向，需要把握和处理好以下几个方面的问题（一）坚持农村信用社的改革方向，就是要牢记农村信用社的服务宗旨，立足农业和农户，面向农村经济，提高信用社的金融服务水平为谁服务的问题是个方向问题、根本问题。在调查中了解到，凡是坚持为农业、农民服务，办社方向正确，信用社信贷资金主要投放给农户的，经营效益就

4、好，风险就小；凡是把大量信贷资金集中投放到非农产业（如乡镇企业）、或用贷款垒大户的，效益就低，风险就大。1.农户作为农村信用社的承贷主体，具有风险小，安全性高的特点。据对山西省临汾市调查，全市信用社2000年各项贷款收息率分别为：农户贷款％，个体工商户贷款92.14%,乡镇企业贷款50.81%,农村集体经济组织贷款3.22%,其它贷款9.95°%。从贷款到期收回率情况看，个体工商户贷款、农户贷款分别为91°%、84.2%（见表1）。从表1可以看出，农户贷款收息率相对较高，不良贷款占比相对较低。这是因为，家庭承包经营责任制是我国农村的基本制度，农户是一个独

5、立的经济实体，作为信贷资金的载体，具有产权关系清晰，偿还责任明确，并且负无限责任（如父债子还）的特点。近年来通过开展农户小额信贷业务，把稀缺的、有限的信贷资金配置到最需要的农业生产和农户中，不仅扩大了农户受益面，还分散了信贷资金的风险，使社员和农民获得了急需的贷款，解决了农民“贷款难”问题，受到各级政府和广大农民的欢迎。1.农村信贷需求发生新的变化，农户贷款需求量增加。传统意义上的农业贷款需求较弱，农民经过多年的积累，一般购买化肥、种子农药、薄膜等农业生产资料所需资金基本上能“自给自足”。而农户对信贷的需求量稳步上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教

6、育需求等多个方面，如农业生产、农产品深加工、务工经商、住房信贷、耐用消费品、压滤机滤布子女教育信贷需求等，呈现出较强的增长势头。因此，信用社坚持为农业、农户服务，不仅有广阔的信贷市场，而且还提高了农业信贷资金效益，降低了信贷资金的风险。由此看来，长期以来形成的农业贷款风险大、效益低，工商业贷款风险小、效益高的观点，在新的历史条件下需要重新认识。当然，农户贷款中也有赖债户，但只是少数，比重很小。只要坚持小额信贷的原则，加强信贷管理，就不会形成信用社的整体风险。山西省临汾市襄汾县信用社通过开展“百村信用工程”，对农户、村镇开展信用度评估，办理农户贷款证，合理

7、确定信用贷款额度等措施，增加了农户信用贷款的投放，提高了贷款发放的有效性、安全性。临汾市信用社农户贷款的比重2000年末为54.75%,比1998年提高了11.07个百分点，农村金融市场的潜力很大。3.发展农业和农村经济客观上需要金融服务的多样化改革开放以来，农民的身份和地位发生了很大的变化，农民务工经商、兼业增多，劳务输出、垮地区流动增多，因而对农村金融服务提出了新的要求。如何调整农村信贷结构，以适应农村产业结构的调整？如何通过改善金融服务，增加信贷投入，促进农民收入的增加？如何处理好支持农业与乡镇企业的关系？这些都对信用社的金融服务提出了新的课题。信

8、用社坚持为“三农”服务的方向，客观上会减少对乡镇企业的信贷投放，是否会影响乡镇企