第四章抵押贷款业务.ppt.convertor

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1、第四章住房抵押贷款业务住房抵押贷款第四章住房抵押贷款业务第一节住房抵押贷款的概念和类别第二节住房抵押贷款的业务程序第三节住房抵押贷款的资信评估第四节固定利率抵押贷款第五节可调利率抵押贷款第六节不同住房抵押贷款的比较及风险控制本章教学目的通过介绍住房抵押贷款的概念、类别、业务流程、资信评估等，让学生对住房按揭贷款有一个整体系统的了解。在此基础上，要求学生基本掌握银行抵押贷款业务的具体内容和业务操作。 第一节住房抵押贷款的概念和类别一、住房抵押贷款的概念和特征（一）概念：住房抵押贷款（mortgage），也称为

2、住房按揭贷款，是指银行等金融机构发放的，以个人和家庭为贷款对象，以购买住房及与住房有关的用途为目的，以所购住房为抵押物，按照固定或可调利率计息，在较长时间内分期还本付息的贷款。“mortgage”原意为“呆滞的抵押物”，即抵押财产在贷款抵押期间是不能流动的。“mort”出自法语，意为“停滞的”，“gage”意为“抵押或抵押物”。第一节住房抵押贷款的概念和类别一、住房抵押贷款的概念和特征（二）特征：1、贷款对象：个人或家庭；2、贷款的目的和用途：购买住房及相关用途；3、风险防范：以所购住房作为抵押品并辅以住房

3、保险等措施；4、贷款期限、额度：贷款期限长（10—30年，最长40年），贷款额度较大；5、管理：受到政府有关部门的严格监管及政策支持。第一节住房抵押贷款的概念和类别二、住房抵押贷款的类别：世界各国住房抵押贷款的种类繁多，就我国（内地）而言，主要包括：（一）按贷款用途分类：个人住房贷款（含期房和现房）、个人二手住房（再交易）贷款、个人住房装修贷款、个人住房抵押消费贷款、个人商业用房贷款、住房储蓄贷款、“零首付”个人住房贷款、个人住房“加按揭”贷款等。（二）按还贷方式分类：一次还本付息、等额还款、等本金还款等。

4、（三）按政策因素分类：委托政策性住房公积金贷款、自营商业性个人住房贷款、个人住房组合贷款。第一节住房抵押贷款的概念和类别三、住房抵押贷款的业务特性：（一）住房抵押贷款业务是金融机构最重要的信贷业务之一。（二）住房抵押贷款是盈利性较强的信贷资产。1、贷款期限长，有较高的利息收入；2、带来大量手续费、中介费收入；3、获得一定的政策性收益；4、形成稳定的个人客户资源，带来其他业务收入。（三）住房抵押贷款是安全性高的信贷资产。违约率较低；有可靠的抵押保证等。（四）住房抵押贷款是流动性较差的信贷资产。第二节住房抵押贷

5、款的业务程序一、住房抵押贷款业务的基本程序住房抵押贷款业务办理一般经过以下基本程序：1、贷款的申请和受理；2、贷款审查与资信评估；3、协商贷款条件；4、签订贷款合同和抵押担保合同；5、贷后管理和还款监控；6、还清贷款本息，解除抵押担保，资料归档。第二节住房抵押贷款的业务程序二、我国商业性住房抵押贷款业务办理的先决条件（一）增量房和期房：1、开发商和开发项目手续完备合法；2、项目开发工程进度已达到预售或销售条件并取得政府相关部门颁发的《房屋预（销）售许可证》；3、开发商与贷款银行已就批准预（销）售的开发项目达

6、成《按揭业务合作协议》。（二）存量房（二手房）：1、抵押房屋产权资料；2、抵押房屋产权登记状况和抵押登记状况；3、房屋符合抵押条件；4、房屋买卖合同；5、首付款证明。第二节住房抵押贷款的业务程序三、我国商业银行商业性住房抵押贷款业务流程（一）申请与受理：1、借款人申请：向银行提交借款申请表、购房合同；购房人身份证、户口簿、婚姻证明、本人及家庭成员的收入证明；首付款证明；贷款人要求的其他资料。2、贷款人受理：贷款人接受借款人提交的相关资料并进行初步审核，留存相关资料复印件。第二节住房抵押贷款的业务程序三、我国

7、商业银行商业性住房抵押贷款业务流程（二）贷款审查和资信评估：1、贷款审查：借款人提交资料的真实性；贷款用途核查；购房合同的合法性；抵押房屋的核查和评估；首付款和房价核查；购房人本人年龄、收入状况和家庭成员就业、收入状况的核查；个人信用记录；购房人本人及家庭负债情况核查；购房贷款历史等。2、资信评估：综合上述情况，对借款人资信状况作出综合评价。第二节住房抵押贷款的业务程序三、我国商业银行商业性住房抵押贷款业务流程（三）贷款审批和贷款面谈与协商：1、贷款审批:对符合贷款条件的借款人，根据其资信状况核定其最高贷款

8、成数、额度、最长贷款期限、贷款利率及优惠等内容，按银行内部审批流程审批。2、贷款面谈与协商：银行内部审批后，邀请借款人进行面谈，就借款用途，用款计划以及借款成数、额度、期限、还本付息办法、贷款利率、月还款金额等进行协商，并达成一致。同时，听取借款人的还款计划和还款措施。第二节住房抵押贷款的业务程序三、我国商业银行商业性住房抵押贷款业务流程（四）签订贷款合同，办理相关手续1、签订贷款合同：按商定贷款条件，与借款人签