不规范经营检查方案

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1、芜湖银监分局关于银行业金融机构不规范经营问题现场检查方案为进一步整治和规范芜湖市银行业经营行为，促进银行业有效服务实体经济，根据《芜湖银监分局关于在全市银行业系统开展不规范经营问题专项治理活动的通知》（芜银监发〔2012〕2号）、《安徽银监局办公室关于开展银行业金融机构不规范经营问题现场检查和实地查访工作的通知》（皖银监办〔2012〕56号）要求，芜湖银监分局决定从2012年3月开始对辖内银行业金融机构在贷款融资、服务收费等方面的不规范经营情况开展现场检查和实地查访。一、检查对象和时间本次检查和查访对象涉及辖内各银行业金融机构，由各监管科分别组织实施。具体时间安排为：

2、2012年3月1日开始对银行业金融机构“附加不合理贷款条件”问题实施现场检查，4月1日开始对银行业金融机构“不合理收费”问题实施查访核实。二、检查内容（一）贷款定价方面主要是银行业金融机构是否认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，是否按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，是否按照《安徽银监局7关于实施差异化监管加强小型微型企业金融服务的意见》（皖银监发〔2011〕28号）要求规范发放小微企业贷款，包括但不限于以下方面：1.是否以贷转存。主要包括：是否坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手；是否强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。2.是

3、否存贷挂钩。主要包括：是否将贷款业务和存款业务严格分离，是否以存款作为审批和发放贷款的前提条件。3.是否以贷收费。主要包括：是否存在借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。4.是否浮利分费。主要包括：是否遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务；是否将利息分解为费用收取，变相提高利率。5.是否借贷搭售。主要包括：是否在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。6.是否一浮到顶。主要包括：贷款定价是否充分反映资金成本、风险成本和管理成本；是否笼统将贷款利率上浮至最高限额。7.是否转嫁成本。主要

4、包括：是否依法承担贷款业务及其它服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本；是否将经营成本以费用形式转嫁给客户。（二）服务收费方面7主要是银行业金融机构是否严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，是否对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，包括但不限于以下方面：1.是否合规收费。主要包括：是否制定收费价目名录，统一收费项目是否使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，分支机构是否存在自行制定和调整收费项目名称等现象。对实行政府指导价的收费项目，是否严格对照相关规定据实收费，并公布收费价目名录和相关依据；

5、对实行市场调节价的收费项目，是否在每次制定或调整价格前向社会公示，是否严格按照公布的收费价目名录收费。2.是否以质定价。主要包括：是否对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。3.是否公开透明。主要包括：各项服务是否“明码标价”，是否充分履行告知义务。4.是否减费让利。主要包括：是否对小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域实行服务优惠和减费让利。5.是否存在套餐服务。主要包括：是否名义上提供一揽子服务和全面解决方案等套餐服务，而实际为重复拼盘，蒙骗客户被动接受。6.是否存在高息揽存。主要包括：是否存在高息或变相高息

6、揽存，是否与资金掮客内外配合，或对资金掮客采取默许态度，将民间借贷资金以理财或存款名义存入银行支付和收取高息。7（三）内部治理方面主要是银行业金融机构是否组织本系统在一季度集中开展不规范经营问题专项治理活动，各级分支机构是否实行“一把手”负责制，并确定专门部门牵头负责专项治理工作。包括但不限于以下方面：1.是否加强源头治理。主要包括：年度经营计划和绩效考核办法是否存在不切实际的快增长、高指标问题。2.是否加强程序治理。主要包括：是否全面梳理业务流程和相关内部管理制度，是否严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，是否从风险管理角度出发，对受理、审

7、批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关；对其他服务收费业务，是否从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示。3.是否加强行为治理。主要包括：是否对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，是否做到不同业务柜面分离、人员独立；是否建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制。（四）整改方面主要是银行业金融机构是否按照银监会、安徽银监局和芜湖银监分局的要求，认真组织开展不规范经营问题专项治理工作。包括但不限于以下方面：1.7是否成立相关组织，明确专项治理职责，制定专项治理方案。2.是否组织开展自查，并实施全面整