金融消费者外延之惑的求解

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1、金融消费者外延之惑的求解-->一、作为弱者的金融消费者弱者保护理念是民商法适应多样变化的社会生活需要，通过国家干涉私法领域，追求实质公平的结果。“强者”的存在，且强者的强势行为威胁到交易相对方基本权利的实现是弱者保护的基本前提。在正视到强弱之差，并对相差的原因及程度做出判定后，法律将弱者保护理念引入具体的法律规则设计，使得特定的个人通过法律规定的特权达到维护自身权益，实现社会实质公平的目的。实现该目标的基本方式是根据人所处的具体社会关系，判定其弱者地位，再由法律给予特殊或倾斜性保护。弱者身份的取得直接源于法律的规定，因法定条件的满足而享有，且具有较强的阶段

2、性，在一般情况下特定的个人很难终身享有，往往因所处的具体社会关系不同而取得或丧失。弱者保护的实质就是在特定的法律关系中通过给予弱者特权，从而保证其在与强者交易谈判时处于尽量同等的条件。其中，弱者在法律上享有的特权的大小，或者说法律对弱者的倾斜性保护倾斜到何种程度的判定完全取决于具体的交易关系中强者与弱者的强弱之差。现代社会的生产方式导致在交易领域里这种交易双方强弱差距不断拉大，解决这一问题的方法具体到法律领域，就表现为弱者保护理念出现了不断强化的趋势。在弱者保护理念强化的背景下，金融消费者的弱者地位不断得到更多人们的认可和关注，将弱者保护理念扩展至金融消费

3、领域逐渐成为法律的取向所在，金融消费者——这一新的法律名词就此应运而生。（一）现代私法中的交易弱者及弱者保护现代生活中，科技在经济领域内的全面渗透，使得产品种类大量增多，功能高科技化，并日趋脱离普通受众的日常生活经验范围。产品提供者与产品受众之间存在强弱之差已经得到人们的普遍认同。市场交易双方的实质不平等促使交易弱者保护理念在民商法领域内得以确立，最典型的代表莫过于“消费者”这一弱势法律主体概念的提出。随着现代生产方式的变革，无论原料还是资本都有着向特定主体不断集中的趋势，加之科技正以前所未有的速度和规模服务于社会生产，商品知识化的同时，知识商品化的趋势亦

4、不断加快发展，使得这种交易主体的强弱之差越演越烈，不但在如日常生活用品的传统市场交易中表现明显，而且在新型产品领域，例如金融消费领域表现的更加突出。面对交易弱者与强者的强弱差距不断拉大的事实，以往的民商法交易弱者保护措施的局限性日益凸显，已经不能担负起矫正交易谈判双方的地位不平等，实现实质公平的重任。在此背景下，一些新的交易弱者保护措施不断引入民商法，一方面促使那些本应得到弱者保护但因种种原因未能够得到的交易主体开始进入法律承认的交易弱者范围中来，以解决越来越多的交易主体无法真正享受到公平交易这一问题。另一方面亦使交易弱者的保护水平不断提高，以解决以往的弱

5、者保护力度不足这一问题。弱者保护理念就此得到全方位的强化，以求将本已倾斜的交易双方天平再次归位到均衡状态。具体而言，这些新的弱者保护措施从如下几个方面得到了充分的体现：1.合同强制性条款增多合同强制性条款的出现，在一定程度上冲击了契约自由，私法自治的民商法传统，是国家干预私法的典型体现。合同强制性条款存在的意义就在于通过加重交易强势方的义务，从而起到保护弱者，达至交易公平的结果。我国《合同法》确立了无效合同、可撤销合同、效力待定合同，以及对格式条款的限制，严格责任等法律规则或制度，向交易弱势一方提供保障。此外，在一些经济领域中，法律甚至强制经营者订立某些保

6、护消费者合法权益的合同。二、金融消费者外延的困惑：事......35-45（一）外延困惑的存在事实36-401.国外立法困境36-392.我国法律实践的困境39-40（二）外延困惑产生的原因40-451.交易弱者保护中弱者......40-432.二分法本身的局限43-44......三、金融消费者外延的粗略界定45-54（一）排除机构类金融产品......46-48（二）排除复杂投资产品的个......48-51......四、彻底的求解之道:金融消费......54-63（一）金融消费者同等保护的不适用55-57（二）传统金融消费者保护57-60...

7、...结语2008年的次贷危机已经时过三年，但其对全球经济产生的影响力可谓丝毫未减。由于担心金融业在未来发展中再次出现异常，在本年年初举行的全球达沃斯经济论坛上，金融业的稳健经营赫然成为最热点的讨论对象，而金融监管和金融消费者保护则是这一热点讨论主题的重中之重。由于金融监管和金融消费者保护的密切相关性，使得以往有关金融消费者保护的论述大多是从金融监管的角度予以展开，但金融消费者这一概念本身就是消费者保护理念在金融领域的延伸，相关具体的保护措施也都是私法理念的具体践行，因此，本文正是在这样的私法理念下，对金融消费者展开讨论的。之所以选取法律界定问题作为全文的

8、论述核心，原因之一就在于围绕某一法律概念的制度构建，必须是在尽量清