广东农信信贷业务案例集

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1、第一篇信贷风险控制类贷前调查类认真做好贷前调查（一）一、案例背景2014年5月21日，客户刘某到Z信用社申请抵押贷款60万元，期限一年，用于购买铁皮石斛炼苗、瓶苗，以自有房子作抵押，该房子经评估所评估，评估值为103万元。当天该客户提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人及配偶授权的前提下查询了该客户及配偶的征信记录。查询结果显示该客户07年在Z信用社有贷款记录，贷款金额9.5万元，已于2008年01月30日结清，五级分类为正常类，除此外无其它贷款记录，无不良记录。该客户配偶无贷款记录，无不良记录。2014年5月22日，Z信用社派出2名信贷员完成现

2、场调查工作。信贷员随着该客户走进种植铁皮石斛的场所，并与客户雇佣人员交谈。通过走访得知，客户刘某种植铁皮石斛多年，有一定的种植经验，现铁皮石斛市场发展潜力较好，且价格现稳步上升趋势，故计划着扩大发展规模。刘某目前拥有种植铁皮石斛大棚两个，苗床20个，其中有8个新苗床且未种植石斛，大棚里面自动喷灌等各方面设施齐全。客户刘某于2015年4月10日与同村詹某签订购销合同购买新一批炼苗、瓶苗，购销合同总金额为60万元，由于刘某之前已先投50万元用于建设新苗床、购买铁皮石斛肥料、购买栽培基质树皮等，故现尚缺资金60万元。信贷员查看了刘某购销合同、之前支出记录，现场抽取近几个月销售记录，于雇佣

3、人员交流，并现场拍摄该客户现种植情况，库存情况。刘某三个月内销售记录分别为10万元，9万元，9.8万元，销售稳定。石斛每斤价格为400-600元不等，铁皮石斛一般生长到收获为2-3年，而后可连续收获五年，该客户每条苗床上的石斛苗已种植时间3到5年不等。客户现每月收获一条苗床，每条苗床可收获200斤左右，另外每月需花费水电费、人工费等2.5万元（该费用除去肥料、树皮等）。随后，信贷员又对刘某提供的交易对手和抵押房产进行现场调查。交易对手詹某在该镇从事育苗多年且与刘某有多年的合作经历，购销合同中的炼苗（单价5.2元）、瓶苗（单价2.5元）该两种苗都为驯化半年405以上的老苗，价格较贵但

4、生长周期较短，二年可收获。客户提供的房产位于该镇中心路段，产权清晰，变现能力较好。2014年5月23日，信贷员提交了调查报告，建议给予客户刘某办理贷款60万元，借款方式：房产抵押，期限12个月，采用按季还息，到期一次性还本。2014年5月24日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，同意调查人员意见并上报审批。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）行业分析。铁皮石斛为保健产品，目前该行业已经发展到一定程度，价格是否有下降风险。（二）经营风险。种植铁皮石斛需要的技术含量较高，客户刘某已种植铁皮石斛多年，在这方面还是有一定的经验与把握。且已种植的石斛年限不等，

5、每年更新一部分种苗，投资成本控制在一定比例，经营较科学。（三）贷款期限与铁皮石斛的生产周期是否匹配。新种植的铁皮石斛最快收获年限是二年后，贷款发放一年后客户是否有能力还款。据现场调查显示，客户每月收购一条苗床，月均销售额可达9.5万元，除去成本开销等，年纯收入可达70万元左右，第一还款来源充足。（四）购销合同显示购买炼苗、瓶苗的数量与客户未种植石斛苗床是否匹配。其中炼苗67400丛、瓶苗100000瓶，该问题已咨询过交易对手詹某，詹某表示此数量正常可种植6到10个苗床不等，具体情况根据移植时苗与苗之间的距离算，与客户8个苗床大致符合。三、案例结果最后审批决议，同意对客户刘某发放房产

6、抵押贷款人民币60万元，期限一年，用于购买铁皮石斛炼苗、瓶苗，按季还息，到期一次性还本，年利息10.8%，借款方式：房产抵押。Z信用社应完善贷款手续，落实好抵押登记，严格执行贷款新规，严控贷款实际用途，落实好管理责任人，加强贷后管理和对账工作，防范信贷风险，按期收回贷款本息。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考。（二）采用实地调查形式，要真正进行实地走访，不要闭门造车。405（三）在实地调查中，要采取交叉检验，不能一味只听客户一人说，要从侧面反应，比如雇佣人员、交易对手。（四）在调查阶段应该多发现问题，如贷款金额与实际所需金额是否匹配；贷款期限与客户还款能力是否吻合；客户

7、经营方法是否科学等，尽量把风险降到最低。认真做好贷前调查（二）一、案例背景2014年6月9日，养猪大户A某到H农信社申请贷款50万元，期限1年，用于经营养猪流动资金，主要用于购买饲料。当天A某提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了A某的征信记录。征信记录显示，A某近3年在他行有一笔贷款40万元，期限1年，于2014年1月20日到期，现已还清，没有不良记录。2014年6月10日，H农信社派出2名信贷员进行现场调查，通