国外各类征信运作管理模式的基本特征以及对我国发展和管理征信行业的启

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1、摘要：文章系统地对国外各类征信运作管理模式做了比较研究，以期为确定符合我国国情的征信运作管理模式提供借鉴。文章代写论文还将世界上各种不同类型的征信系统根据其运作管理的特点分为市场、公共两类，进而从它的产生和发展、信息流程、监管等方面进行对比分析，从而得出各模式的基本特征以及对我国发展和管理征信行业的有益启示。关键词：征信；模式；国际比较；金融货币；代写论文 征信的实质是为社会提供信用信息共享服务，以此抑制失信行为，促进信用经济发展。Klein（1992）、Padilla&Pagano（2000）、Jappelli

2、&Pagano（2005）、Djankov（2007）分别从理论和实证上证明了征信对促进信贷市场发展的作用。我国正在大力推进征信体系建设，2002年国务院“征信专题小组”成立，2003年人民银行征信管理局成立，2006年个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库开始运行。然而，我国征信建设在取得成就的同时也面临许多重大问题，例如：人行征信系统的信息种类单一、服务范围狭窄、缺乏激励机制，市场征信组织又发展艰难，人们对征信的认可程度低等。这些困难在发展中国家中具有普遍性，它与征信基础理论研究的缺乏有着重要关系（M

3、iller,2003）。本文对不同征信运作管理模式的比较就是为探寻征信发展的规律做出努力。 一、征信模式的主要类型世界征信史已有一百七十多年的时间，早在19世纪30年代美国就有了专门的征信机构。时至今日，世界上有超过110个国家有某种类型的征信系统（Worldbank，2006），各种各样的征信系统根据其运作管理特征可以分为二种主要类型： 1．市场模式。这类征信机构由民营资本投资和运营，以美国为代表。例如美国邓白氏公司就是由私人创立，其前身是1841年由刘易斯·大班（LewisTappan）在纽约成立的征信事务所

4、MerchantileAgency。目前，邓白氏为美国及全球的商业银行、供货商、租赁公司、财务公司、咨询公司等提供企业信用报告和评级服务等11种征信服务以及各种信用管理软件。它占据美国企业征信市场90%的份额，是世界上最大的商业信用信息提供商，在全球有380个分支机构，拥有穆迪、尼尔森等知名子公司。益百利（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）、环联（Trans-Union）是美国个人征信领域的三个主要公司，同样是民营性质，他们根据市场需要提供消费者信用报告、信用管理咨询、市场销售等咨询服务。 2．公共

5、模式。这类征信机构由政府投资运营，公共征信机构最早出在欧洲，1934年德国政府就建立了世界上第一个公共征信系统，目前过半欧盟成员国和许多东欧国家都拥有公共征信系统。由于金融动荡，巴西、阿根廷等9个拉美国家在1989年后也纷纷建立了公共征信系统。目前，德国的公共征信系统由德意志联邦银行负责建设运营，其主要目的是服务于银行监管。该系统已存储有超过120万债务人的信息，它免费为金融企业提供征信报告。法国于1946年建立公共征信系统，是世界上第二个建立公共征信系统的国家，而且是一个只有公共征信系统的国家。目前该系统由法兰

6、西银行负责建设运营，它分为企业征信系统和个人征信系统两部分。巴西的公共征信系统称为CRC，是1997年在原空头支票登记系统（CCSF）基础上建立，由巴西央行的银行监管部负责运营。该系统不向公众提供服务，仅向金融机构和债务人本身开放。 二、征信行业运作管理模式的比较分析1．机构的产生和发展。（1）机构的性质和产生的诱因。市场征信机构是盈利组织，它应市场的需要而产生。例如，19世纪美国商业信用对一般企业尤其是乡镇企业十分重要，但美国国土辽阔，人口流动性强，销售商们缺乏有效的信用风险管理手段，因而提供资信调查的专门机构

7、就应运而生，1841年成立于纽约的MerchantileAgency即是如此。公共征信机构由政府出资和运营，属非盈利机构，其设立的初衷主要是为了满足政府加强金融监管和维护金融稳定的需要，因而，在许多国家是在金融部门出现问题后，如大量银行不良资产等，才导致了公共征信系统的建立。例如，法国1946年开始建设的公共征信系统就是为了应对1929年后开始出现的大量银行坏账问题，巴西1997年CRC的建立同样是为了应对“雷亚尔”计划实施后，个人贷款显著增加但违约率也迅速上升，致使包括大型零售商和银行在内的大量企业倒闭的状况。

8、另外8个拉美国家同样也是为了应对金融动荡才建设公共征信系统的。 （2）发展路径特征。市场征信体系从产生到相对成熟经历了漫长的过程，例如在19世纪末的时候，美国的征信业还处于混乱的状态，由于使用不当信息收集手段和传播方式，使其经常成为诉讼对象。后经过近百年的发展，法律日趋完善，征信公司在竞争和法律约束下不断调整自身行为，才使征信业逐步步入正轨并为公众所接受，后经过20世纪末