英美消费信贷法律制度的历史考察

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1、英美消费信贷法律制度的历史考察　　经济增长，首看消费。宏观经济学家认为，居民消费每增长1％，可带动GDP增长约0.5％。目前我国最终消费里居民消费占81％左右，在过去的20年中，消费对经济的贡献率又一直在60％上下，“消费”这“头驾马车”能否跑得快，既关系到民众的就业机会与收入增长，又关系到企业扩大再生产能否顺利进行，更直接影响到整个国家的投资效益和GDP的稳定增长。为此，我国在1998年底的中央经济工作会议上确立了扩大内需，以消费拉动国民经济增长的经济发展战略，并出台了一系列扩大消费、刺激消费、鼓励消费的政策措施。如中国人民银行在1999年3月2日发布的《关

2、于开展个人消费信贷指导意见》，就是其中的一项。然而，消费信贷叫好不叫座。消费信贷轰轰烈烈推出，一年来却收效甚微，究其原因，与国人“无债一身轻”、不愿“寅吃卯粮”的消费观念有关，也与居民预期收入不乐观有关，同时与当前我国消费信贷法制不健全也有一定关系。他山之石，可以攻玉。研究和借鉴消费信贷发达国家的消费信贷法律制度，有利于加快制定和实施《中华人民共和国消费信贷法》，有利于规范和促进我国个人消费信贷业务的健康有序发展。有鉴于此，本文拟就英美两国的消费信贷法律制度进行初步的历史考察，以便为我国的消费信贷立法提供理论参考。　　　　　　一、英国的消费信贷法律制度　　　　

3、1.英国消费信贷立法沿革　　在英国历史上，有很长一段时间历代王朝的会议和普通法完全忽视对消费信贷的规范。在1854年以前，仅存在一些控制高利贷和当铺老板活动的法规。在信贷领域，法律起初关心的不是保护债务人免受债权人的刁难，而是确保一个人不至于自由自在地通过秘密转移其财产给第三人而击垮债权人。1571年，英国通过了《防止欺诈转让财产法》，该法律认定欺诈债权人的财产转让无效。　　（1）销售证法案。第一部《销售证法案》于1854年通过，该法案要求已经填写的销售证必须登记。1854年法案在1866年作了修改，后来被《1878年销售证法案》所取代。四年以后，《1882年

4、销售证法案修正案》对1878年的该部法案作了补充。该修正案要求，销售证的抵押应该采取法定的形式，并有适当的人证；禁止对以后获得的财产的销售证予以抵押（其原因是，除了某些例外，个人不能授予有效的浮动抵押）。销售证法案在1890年和1891年修正后，保留至今。　　（2）放债人法案。1854年至1900年之间，放债者享有一段无比自由和繁荣的时期，这导致了严重的弊端，欺诈和勒索横行。由于担保的强制执行，借款人境遇凄惨、生活艰难。这样，1900年第一部《放债者法案》通过了。1911年对1900年法案作了修正之后，《1927年放债人法案》的通过大大加强了借贷立法。该法案用

5、每年颁发执照来代替登记，并对放债人寻找业务的方法给予严格限制。1927年法案有利于保护小额借贷人，但过于繁琐的技术性规定严重地阻碍了合法的商业交易。　　（3）分期付款销售和租购立法。信贷领域的英国法，总是以明确区分“贷款信贷法规”和“销售信贷法规”为特征的。贷款放贷，在1854年以前从属于高利贷立法，在1900年以后受放债立法控制。书面动产抵押或销售证担保下的抵押权人的权利，受1878年和1882年销售证法案、1890年和1891年小篇幅的修正案制约。商品信贷销售，在英国法上从来不被认为构成一种贷款，从而也就没有引起《放债人法案》的适用。同样，有条件销售或租购

6、协议下的所有权保留，不是一种为贷款所作的担保，从而不属于《销售证法案》的范围。　　（4）规范租购和有条件销售协议的成文法。在普通法中，租购协议不是一种销售合同，从而不属于《商品销售法案》和《1889年代理商法案》调整销售合同条款的适用范围。然而，随着租购立法的到来，对租购和有条件销售的处理是极为相似的。第一部专门调整租购的法令是《1932年租购和小额债务（苏格兰）法案》，后来在此基础上制定了一部统一的法案——《1965年租购法案》。1965年法案在首次颁布时，适用于所有符合以下条件的租购和分期付款销售协议：租购价或总的购买价不超过2000英镑，并且，租借者或购

7、买者不是一个法人团体。最高限额在1978年提高到5000英镑，1983年提高到7500英镑。《租购法案》包含有规范如下内容的条款：合同格式；在适当交易场所以外的其他地方签订协议的租借者或购买者的取消权；用来保护租借人或购买者的一系列事项，包括当租购价或购买价的1／3已被付清或被清偿并且他没有自己终止协议时，禁止从他那里收回商品。1965年法案在1985年5月19日被废止。　　（5）权限管制。根据《1964年紧急法（重新制定和撤消）法案》第1条，英国贸易部被授权制定法令来管制用租购和分期付款方式出售商品。此时制定这些法令，不是为了保护消费者利益，而是为了控制经济

8、过热。《1982年租借、租购和信贷销售