商业银行小企业贷款风险控制策略研究

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1、商业银行小企业贷款风险控制策略研究摘要：近期央行连续加息，进而使民间融资成本不断增加，小企业融资难的问题日益凸显。作为我国主要贷款提供者的商业银行，必须充分履行其职能，为小企业的发展提供融资支持。但是，由于小企业本身的经济性质，贷款风险是商业银行在授信时必须考虑的因素。所以，商业银行必须加强小企业贷款风险管理，选择适当的小企业贷款策略，以保证在充分控制风险的前提下为小企业提供合理的资金，积极促进小企业的快速发展。本文分析了我国小企业融资现状，在借鉴泰隆银行模式的基础上研究商业银行风险控制策略。　　关键词

2、：微型金融小企业风险控制泰隆模式　　　　1.我国小企业的融资现状分析　　自2010年以来，为抑制通货膨胀倾向，我国央行连续上调了金融机构存款准备金率，以大规模回收流动性。在这种背景下，实体经济贷款难的问题今年更加严重。由于在银行难贷到资金，众多企业和个人纷纷寻求民间金融借贷。中信建投的调研样本显示目前北京和内蒙古乌海部分小额贷款公司月利率在1.8%~2%左右，担保公司目前普遍月利率在3.5%~6%之间，典当行月利率3.3%左右，北京地区的典当行月利率高达3.2%~4.7%。　　而借贷成本的快速上升对于中

3、小企业，尤其是小型企业的影响尤为巨大。因为在资金紧缩的情况下，出于资金安全等方面的考量，商业银行必将选择将更多的资金投向大型企业。这使得融资本就艰难的小企业只能转向民间借贷，而高额的民间借贷成本很有可能使小企业本就微薄的利润被盘剥一空，最终走上破产之路。2011年以来，温州已有多家知名中小企业破产。根据温州市经贸局一项对855家企业的调查结果显示，2011年第一季度，温州眼镜、打火机、制笔等35家出口导向型企业销售产值同比下降7%，利润同比下降大约30%。可见，小企业的经营已是举步维艰。　　在此情况下，

4、作为小企业重要融资的商业银行，必须正视自己的社会责任，为小企业提供合理的资金支持。近年来，很多商业银行都相继增加了针对小企业的小额贷款品种，这类贷款已成为了我国微型金融的主要模式之一。2011年6月，银监会发布《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，在该通知中明确指出：商业银行应重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求，进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件的小企业的贷款需求，努力实现小企业信

5、贷投放增速不低于全部贷款平均增速。同时，鼓励商业银行积极探索小企业贷款的新型模式，要根据小企业融资需求特点，创新产品和服务。　　2.商业银行小企业贷款风险控制策略选择　　商业银行以安全性，流动性和盈利性为其基本经营原则。但我国较多小企业存在着缺乏担保物，企业抗风险能力弱，财务制度不健全和信息不透明等问题，这些问题，大大增加了企业经营风险，也较大程度上抑制了银行的放贷意愿。但是，在目前的经济形势下，商业银行不能一味选择逃避，而应积极探索小企业贷款的创新模式，控制小企业贷款风险。　　2.1商业银行小企业贷款

6、的客户选择策略　　科学有效的选择客户，是商业银行开展小企业贷款服务的第一步。在贷款过程中，商业银行可倾向选择具有竞争力的小企业进行贷款。而如何确定一家小企业的竞争力，笔者认为，必须充分考虑以下几点，来衡量小企业的竞争力。　　首先，是小企业的短期生存能力，此项可根据小企业的财务状况分析和产品的市场竞争力调查来进行了解；其次，是小企业的中期发展能力。要考量此项能力，必须更加充分的调查企业的整体情况，如企业在本行业的地位，企业管理层的能力，企业的资金筹集和资金运作能力，企业人员的整体能力和企业主营产品的发展前

7、景等，这些都是构成企业中期发展能力的重要因素；另外，企业是否具有长期的发展潜力，也是影响企业竞争力的重要元素。要考察这项能力，就需要对企业的研究开发能力进行充分的调查。企业是否有专业的研发人才和研发部门，企业每年在研发部分的投入是多少，都是必须列入考虑的因素。　　在充分了解小企业竞争力的基础上，商业银行可以选择短期流动性资金贷款侧重于短期生存能力较强，但中长期发展能力较弱的行业，以保持资金流动性，控制长期风险；中长期贷款侧重于中期成长能力较强，短期生存能力适中的行业；选择有长期发展潜力、中短期生存及成长

8、能力表现同样不俗的行业，除提供资金支持外，应更多地专注于咨询、服务等业务，特别是应着力于建立银企关系。　　另外，我国目前在浙江、广东、福建、江苏、河北、河南、江西等很多省形成了比较明显的小企业集群现象，其中以浙江省和广东省最为集中。如珠江三角洲的404个建制镇中，以产业集群为特征的专业镇占1/4。小企业集群可以大大降低商业银行向小企业贷款时的信贷风险和交易成本。所以，商业银行应积极拓展小企业集群客户。　　2.2泰隆银行风险控制策略借鉴　　控