中国个人信用体系发展对策

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1、中国个人信用体系发展对策：F832文献标识：A：1009-4202（2011）04-087-02　　　　近几年，随着世界经济一体化的情况日益增长，细看经济的发展趋势，市场经济是社会进步的最有效的推动力，市场经济的本质是信用经济。在发达国家，信用是一个人立足的基础，而我国信用体系的发展远远滞后于目前的经济发展水平，使得信用风险成为重要的经济风险之一。特别是在启动内需刺激消费的过程中，这一矛盾更为尖锐和突出。因此，尽快建立有中国特色的、符合我国具体国情的个人信用制度对刺激需求、稳定经济发展起着至关重要的作用。　　个人信用体系是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事

2、规则。具体而言，它应包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警机制、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等。有了较为完善的个人信用体系，银行及其它金融机构就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。　　一、个人信用体系不完善的危害　　社会个人信用的缺失不仅破坏了经济发展的环境，还影响了人民群众对近几十年来开发的整体评价，进而危害到更高的层次，从而对社会生活带来不可估量的严重后果。个人失信，影响的可能是一个点，但众多的个人失信累计起来的效应就可能是整个经济层面。我国当前的社会信用

3、的缺失，对市场经济的进一步发展起到了阻碍作用。　　信用缺失导致经济秩序紊乱。目前，我国的“寻租”现象正严重的危害着经济秩序，造成资本市场出现混乱及交易量的萎缩，同时极大地影响了消费者的消费欲望和预期，干扰了市场的健康成长和经济社会的协调发展。如果市场上出现越来越多的失信者，整个社会的经济秩序都将发生严重的扭曲。进而使市场筹集资金、优化资源配置的基本功能萎缩，同时积累出大量金融风险，对整个国民经济产生不良的影响，导致经济活动出现紊乱。　　信用缺失导致金融市场萎缩。金融是市场经济的血液，而金融活动存在的前提是信用，没有信用的环境金融难以生存。一方面，银行资本顺利周转的条件是资金在空间上能够保持动态

4、的并存，而资本空间并存有赖于资金的及时归还，银行资金无法收回和放贷无门会导致金融市场萎缩，影响资金的效率和作用。另一方面，信用的缺失扼杀了企业技术创新的积极性，在信用缺失的社会，企业自身创新的新产品很难得到严格的保护，会逐渐丧失对创新的要求，从而导致整个社会丧失以技术创新为动力的积极性，在一定程度上导致金融市场萎缩。　　二、我国个人信用评估指标体系的构建　　个人信用评估是对个人在参与市场经济的交往过程中，履行能力和其可信程度的综合评定。对个人信用状况进行评估是建立个人信用体系的一个非常重要的环节，是为了减少投资人和债务人之间的信息不对称问题，能够有效防范信息不对称带来的风险。建立个人信用评估机

5、制，就是对个人及家庭的资产状况、对承诺的履行能力和信誉全面考证评估。我们可以借鉴外国的成熟经验，但同时也要考虑到自己的国情，创造一种新的体系模式。　　首先要注重全面性。信用评估指标体系的内容应该全面反映被评估对象的信用状况及各项基本要素，不仅要考核评估对象过去的情况，还要在一定程度上预测未来的发展，才能达到全面客观评估的基本要求，为决策提供参考。其次是科学性。评估指标体系的设计必须建立在一定科学分析的层面上，内容突出重点，主次分明，各细节指标之间有整体的连续性，全面有机的配合在一起，成为一套统一的分析体系。再次是客观性。设立的评估指标体系应该尽可能的通过客观的事实依据反映出来，减少不必要的主观

6、因素的影响，以科学严谨的眼光来面对分析数据，还原评估对象一个真实的数据，不能偏袒于任意一方，必须以事实为依据。最后是可操作性。在信用评估指标体系设计中，各项指标应该尽可能的从不同层次、角度来覆盖评估对象的基本要素，在全面真实客观反映个人信用情况的同时，要尽可能的简单易行，容易操作，以便于在实际应用中更好的服务于体系建设。　　三、我国个人信用体系现状　　相关法律法规不完善。目前我国的个人信用立法严重落后于个人信用体系的发展。征信机构在对个人信用信息采集时尚处于无法可依的局面，同时现行法律体系中也没有对信用采集机构的正式身份给予确认。对个人隐私的界定不明确，在市场经济环境下，对个人信用信息的采集使

7、用必然公开涉及到对个人隐私情况的采集，为了使个人征信活动得以正常开展，必须对个人隐私与可以被公开采集使用的信息给予清晰的界定，避免征信机构发生法律问题。　　个人信用相关数据资料不易取得。任何一个国家建立全面的个人信用体系必须有大量的基础数据资料作为支撑，关于个人消费者的信用信息必须采集。我国目前个人能提供的资料都是一些基础证明材料，无法主动提供更多的有用信息，再加上我国的金融综合征信和全国范围内的