农村信用社改制商业银行中存在的问题和实施策略

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1、农村信用社改制商业银行中存在的问题和实施策略：F832文献标识：A：1009-4202(2011)10-000-02　　　　摘要农村信用社为我国农业的发展和农村的稳定起到了重要的推动作用，但是，其改革与发展的历程也经历着一个曲折而又漫长的过程，在行业银行改制的过程中所暴露出来的一系列问题也不容忽视。因此，通过文献资料法、逻辑分析法对农村信用社在改制商业银行的过程中存在的问题进行了阐述，并提出了具体的发展策略，对于有效推进我国农村信用社的可持续健康发展有着重要的现实意义。　　关键词农村信用社商业银行改制　　　　一、问

2、题的提出　　农信社自成立之初在业务经营和管理方式上就深受农业银行的影响，并且一直延用商业银行的监管办法，且各种制度都依托于商业银行的制度，这都为信用社的商业化发展提供了有利条件。自1997年我国制定了收缩县级及以下商业银行，支持地方经济，促进和支持中小金融机构的发展策略，使国有银行逐步撤出了农村金融市场。但是，邮政储蓄银行存在着成本高、风险大、收益低等缺陷，中国农业银行只是负责粮食收购资金的供应，因此，作为为三农服务的重要金融机构——农村信用社就成为了重要的核心力量。如今，其在经历五十多年的发展历程，已经逐步形成了

3、具有中国特色的金融服务机构。农村信用社走商业银行的发展道路已是未来发展的必然趋势，由于其在商业银行改制的进程中，缺乏有效的配套措施和改革方案的局限性，使得农村信用社的发展面临着诸多的挑战，所以改制为商业银行是必然区势。　　二、我国农村信用社改革为商业银行的几个阶段　　我国的农村信用社在进行商业化改制的过程中，需要建立以吸纳和引进投资者，以产权改革为核心，不断增强农村信用社的“四自主”能力，不断提升其竞争力和管理水平，逐步打造成一个权责明晰，内部控制有效的具有地方性特色的现代股份制商业银行。其发展的过程大致分为以下几

4、个阶段：（1）引进投资者，成立省级控股公司；（2）符合条件的进行商业银行改制，省联社注资控股，并退回部分注资股金；（3）待各个县级联社改制完成后，才能进行商业银行的改制，并实行两级法人制。这样改制既符合商业银行监理会的金融控股模式，又能稳定县域法人政策。　　三、当前我国农村信用社在改制商业银行过程中存在的问题　　（一）改制基础薄弱　　至2009年底，全国金融机构人民币各项贷款余额26.17万亿元，农村合作金融机构贷款余额3万亿，按照五级分类，不贷款率达21%，不良贷款余额为6596亿元，较2006年有大幅反弹。今年

5、银监会召开的全国农村中小金融机构监管工作会议指出，自2008年启动深化农村信用社改革试点工作以来，农村中小金融机构资本充足率提高了8.4个百分点，以致亏损的信用社也占有相当的一部分。尽管近年来信贷管理有了一定程度的改善，但是，一些信用社仍未达到预期的管理目标，这对于改制商业银行来说必然产生较大程度的影响。信社受各种“规定”局限或自身实力所限，只能开办一些传统的存、贷等业务，市场拓展能力严重落后于商业银行。有些单位甚至有些地方政府对信用社不信任，通知其下级不要将钱存到信用社。据调查，某县的财政资金户达76户，在其他银

6、行开设账户的有64户，占全部财政资金户的84.21%，在信用社开户的只有12户，占比为15.78%。因此农信社要发展壮大，唯一途径就是改制为农村商业银行。　　（二）法人治理失效　　从形式上看，农信社按照现代公司治理理论，建立了“三会一层”（理事会、监事会、社员大会、经营层）的管理框架，形成了较为完善的内部治理结构，但实际效果并不理想。首先，内部人控制问题依然严重。信用社内部虽是“三会一层”，但实际上被理事长、主任等内部少数人控制，导致了合作社不能按照既有的方向发展，社员代表大会形同虚置；由于农信社的理事长、主任、监

7、事长等高级管理人员由省联社提名指定，理事会、监事会成员由内部指定，并非真正由社员代表大会选举产生，导致监事会缺乏独立性，实际上只能充当简单的内部稽核、审计职能，根本体现不了监督作用。　　（三）管理体制不顺畅　　农村信用社在商业银行改制中管理体制不顺畅主要表现在以下两个方面：（1）权责不对等。对于监理部门来说，省社联需要在尊重下级独立法人地位的基础上，给予其经营的自主权，而不能过多的干预，而事实上在一旦基层联社存在问题，，监理部门往往会追溯到上级联社或派出机构，这种金融风险责任自然也就追加到省级联社；（2）利益诉求有

8、冲突。我国农村信用社是在省政府、省联社以及地方政府、地方联社、员工队伍等多方面的管理之下，他们有着不同的利益需求，这样也就容易产生干扰履职行为，管理权与控股权的划分尚不明晰，从而增加了相互之间的矛盾。　　（四）各类风险并存　　农村信用社在进行商业银行改制的过程中存在的风险主要包括市场、信用和操作风险，并且各类风险并存的局面也是不容回避的现实问题。而且，农村信