农商银行电子银行业务发展分析

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1、农商银行电子银行业务发展分析第一章电子银行业务的运营分析一、电子银行业务的发展理论分析电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。边际理论的基本观点是边际效用递减。传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。边际产量递减规律对于大多数物质产品

2、适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效

3、率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：图4-1：电子银行成本曲线（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成本。）与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。18在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高

4、。因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。一、商业银行电子银行业务发展模式分析(一)按照建设电子银行组织形式，可以分为两类，一类是依托传统银行的电子银行模式，这种模式是依靠传统银行的丰富经验和雄厚实力，建立电子银行部门，在实体网点支持下发展电子银行业务，如加拿大帝国银行和美国花旗银行；另一类是纯虚拟的电子银行模式，不设分支机构，如美国的第一网络银行。美国的花旗银行依托实体银行多年形成的银行品牌和信誉，将电子银行纳入花旗集团的全球战略中稳步

5、发展。即使在全球网络泡沫破灭、网络金融走入低谷时，花旗银行仍然在快速发展电子银行业务，取得了较好的业绩。纯虚拟的电子银行发展模式又有两种不同的理念，一种是全方位发展模式，以美国第一网络银行为代表，另一种是特色化发展模式，以美国休斯敦的康普银行为代表。全方位发展模式，是指在电子银行迁移部分传统业务基础上，开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。特色化发展模式，是指专注于某一种特色业务，针对某一类客户只提供某种电子银行服务。(二)按照电子银行的建设模式，以我国商业银行建设电子银行为例，可分为以下三类：1、除购置必要的软硬件设备

6、、租用网络外，全部电子银行业务系统由银行自行建设，投入成本很高，业务产品丰富、创新能力很强。只有工行等少数大型银行采用这种模式。2、电子银行系统建设外包、系统运行维护由银行控制。这种模式节约初期建设成本，技术更新较快，但后期产品创新成本较高。国内大多数商业银行采取这种模式，一是因为银行短期投入电子银行建设的资金有限，二是持续发展的信息技术不利于一次性投入大量资金。3、软硬件系统全部租用其他银行或服务组织。这种模式节约大量开发、维护资金，采用标准化产品服务，有利于初期业务开展，不利于特色业务创新。少数规模较小的商业银行、农信社采用

7、这种模式，可以以较小的代价快速进入电子18银行服务领域，为客户提供基本的服务。一、电子银行产品效益核算分析(一)效益成本问题电子银行产品的业务收益分为直接收益和间接收益，直接收益为该产品的交易实现的账面收入，间接收益为该产品受理交易后节约的成本。例如：某银行个人网银业务年业务量3200万笔，相应的账面收入540万元。单笔个人网银业务节约成本：2.71-0.49=2.22(元)，节约业务交易总成本：3200×2.22=7104万元。个人网银业务占该行总业务量的6%，约相当于18个储蓄网点，按每个网点5人计算，每人年费用10万元，则

8、节约成本900万元。因此该行个人网银业务收益为540+7104+900=8544万元。个人网银业务成本由运营成本、推广成本、维护成本三部分构成。其中运营成本为业务系统运营产生的费用，推广成本为营销宣传费用，维护成本为负责网银的组织机构和人员的费用。仍以上述某行为