浅析互联网金融的逻辑与发展

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1、浅析互联网金融的逻辑与发展【摘要】互联网的发展使各个行业的运行模式都受到了一定的冲击，金融行业也在互联网的影响下，改变了传统的经营模式。移动支付、云计算以及搜索引擎等各方面的发展，使人们对金融模式的认识产生了转变，互联网金融应运而生。互联网金融的出现为金融行业的发展带来了新的机遇，同时也面临着巨大的挑战。本文主要对互联网金融的逻辑、发展中存在的问题以及具体的解决措施进行具体的分析，以期能够为互联网金融的健康发展尽一丝微博之力。【关键词】互联网金融逻辑发展对策互联网金融是指金融机构通过互联网为客户提供保险、银行、证券等金融服务的总称。从狭义上分

2、析，互联网金融是金融服务者通过主机，以互联网为媒介，以终端客户为操作界面的金融模式；从广义上分析是指与互联网金融机构配套的各种金融市场、机构以及监管部门等外部环境的总称。互联网金融是信息网络技术与金融行业结合的产物，在互联网以及金融业大力发展的背景下，传统金融模式受到了强大的冲击，所以我们有必要加强对互联网金融逻辑、发展等问题进行研宄，从而使金融业得到更好的发展。一、互联网金融发展的逻辑分析市场经济使得互联网金融获得了更加广阔的发展空间，从商业的角度来看，能够利用互联网重构的产业必然有着雄厚的发展基础，需要具备利润丰厚、规模庞大、服务领域广以

3、及标准统一等特点，同时对经济活动具有比较大的影响力，而金融产业完全具备以上的条件。从世界发展的角度来看，全国的金融资产规模持续增长，其服务的业务不断的丰富，支付、投资、储蓄、理财等业务已经完全渗入到了人们的生活中，成为的产业之王［1］。从中国的角度来看，金融业同样是产业帝国，但是结构过于臃肿。中国金融业缺乏外部的竞争，从而使其在发展的过程中缺乏压力，而没有压力就没有发展的动力，所以中国的金融行业还需要有外部的竞争和压力来唤醒其创新能力。而中国需要的活力是在基因上的变革，从当前的发展形势来看，这种基因的变革主要的来源就是互联网，互联网平台的构建

4、为金融行业的发展注入了新的生命力量，这是互联网金融诞生的基础。互联网与金融在功能上具有一定的耦合性。可以说仅从市场经济提供的发展空间来看，对互联网金融的发展只是一个必要的条件，而只有互联网和金融的耦合性才是互联网金融发展的充分条件，是其发展的逻辑前提。二、互联网金融发展中存在的问题（一）外部法律法规不完善，缺乏行业的自律性当前，我国在互联网金融业务的监管中并没有完善的法律法规。在“哈哈贷”倒闭后，互联网行业的风险逐渐的显露出来，这也引起了银监会的重视，并于2011年发布了相应的风险提示通知，但是从通知的内容中可知，当前的P2P信贷业务并没有被

5、划分到银监会的管辖范围内，所以银监会无法对其进行直接的监管，而发布通知的原因主要是为了使商业银行认识到P2P信贷的风险性，使其能够与P2P信贷间建立起防火墙，避免一旦P2P发生风险会使相关的商业银行受到波及，导致大规模的金融问题。在互联网金融的监管中，不仅外部的监管缺位，同时内部的行业自律也极度缺乏，从当前的互联网金融企业来看，只有一小部分加入了中国小额贷款联盟签订的自律公约中，其他大部分的企业都游离在无人监管、无自律性的状态中［2］。（二）信用信息交换难度大，违约成本制定较低西方发达国家P2P借贷业务的起步相对比较早，所以在信息交换意见、违

6、约成本制定中都比较具有主动性。在这些国家中互联网金融企业以及借贷人账号的注册都需要以社保账号为申请注册账号，在社保账号的记录中包括申请人的银行账号、信用记录以及学历等全方面的信息，所以信息的共享性非常高，而且违约成本也比较高。而我国的信用环境以及信息系统相对来说透明度比较低，对互联网金融的发展极其不利。当前，互联网金融企业无法通过人民银行系统进行信誉认证，而且信用信息的共享也存在很多的不足，借贷人的信用审核只能够通过借贷企业自身的审核策略。由于信用信息交流无法得到有效的保障，事后的奖惩机制也无法有效的完成，借款人如果出现违约也无法受到严厉的处

7、置，这些因素都使得互联网金融的健康发展受到威胁。同时如果信用信息无法实现有效的交流，还可能会使互联网金融企业在获取和审查客户信用信息时的时效性受到影响，从而使互联网金融的诈骗等恶性事件频发。（三）互联网技术风险性强，金融安全受到挑战互联网技术与金融行业的成功对接提升了金融业务的效率，同时也使金融业务更加多元化，实现了金融业务的便利性，但是同时也使得信息以及资金的安全问题受到威胁。互联网金融中互联网技术直接影响和金融行业的风险，而且随着互联网技术的不断进步，黑客、病毒等侵犯性的“破坏分子”也一直对借贷平台形成一定的威胁，即使是西方发达国家，在互

8、联网技术上已经比较成熟，但是仍无法完全避免技术上的风险。在P2P借贷平台的设计中，主要的技术为web2.0技术，该技术与传统的金融网络理念相似，所以传统网络金融中的